不少消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)某些投資型的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，有意或無(wú)意地把其與銀行儲(chǔ)蓄或者國(guó)債等作比較，而分紅、萬(wàn)能和投連險(xiǎn)等投資型保險(xiǎn)是市場(chǎng)上占據(jù)主導(dǎo)地位且較為熱銷(xiāo)的產(chǎn)品種類(lèi)。

分紅保險(xiǎn)可分配的紅利是不確定的，沒(méi)有固定的比率，分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，消費(fèi)者不要將分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品或金融產(chǎn)品作片面比較。

萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率設(shè)有保證利率，超過(guò)保證利率的部分是不確定的。消費(fèi)者繳納的保費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶(hù)，而是要扣除風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用。消費(fèi)者應(yīng)詳細(xì)了解各項(xiàng)費(fèi)用扣除情況。結(jié)算利率僅針對(duì)投資賬戶(hù)中的資金。保險(xiǎn)公司每月公布的結(jié)算利率是年化收益率，只能代表當(dāng)月的投資情況，不能理解為對(duì)全年的預(yù)期。

　　分紅險(xiǎn)一般是與生存保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等保障型產(chǎn)品連在一起，但是投資分紅保險(xiǎn)就會(huì)面臨預(yù)期年化收益不確定這一問(wèn)題。如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況不好，投資分紅保險(xiǎn)預(yù)期年化收益率會(huì)低于一年期銀行存款預(yù)期年化利率，因此消費(fèi)者投資分紅保險(xiǎn)應(yīng)避免以下三個(gè)誤區(qū)。

　　其一，分紅險(xiǎn)一定能分紅。保險(xiǎn)專(zhuān)家說(shuō)，分紅險(xiǎn)的紅利主要來(lái)源于死差、費(fèi)差和投資帶來(lái)的利差。每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，保險(xiǎn)公司會(huì)將分紅險(xiǎn)賬戶(hù)可分配盈余的70%分配給客戶(hù)。但是，如果沒(méi)有盈余，分紅險(xiǎn)也就沒(méi)有紅利可分。

　　其二，所有家庭都適合購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)。保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒，兩類(lèi)家庭應(yīng)慎買(mǎi)分紅險(xiǎn)：一是分紅險(xiǎn)變現(xiàn)能力較差，短期內(nèi)有大筆開(kāi)支的家庭應(yīng)慎購(gòu)分紅險(xiǎn);如果中途退保，投保人只能按保單的“現(xiàn)金價(jià)值”退錢(qián)，可能連本金都難保。二是收入不穩(wěn)定的家庭，不宜購(gòu)買(mǎi)分紅保險(xiǎn)。

　　其三，投資分紅保險(xiǎn)有無(wú)保障功能不重要。分紅保險(xiǎn)一般分為投資和保障兩類(lèi)，投資型分紅險(xiǎn)的保障功能相對(duì)較弱，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險(xiǎn)或重大疾病保障;保障型分紅險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品功能一致，側(cè)重給予投保人提供災(zāi)害保障，分紅只是附帶功能。保險(xiǎn)專(zhuān)家認(rèn)為，側(cè)重保障需求的家庭可選擇一些保險(xiǎn)期較長(zhǎng)、保障功能較強(qiáng)的保障型分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，而不應(yīng)對(duì)短期的預(yù)期年化收益率看得過(guò)重。

投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)具有不確定性，投資風(fēng)險(xiǎn)由投保人全部承擔(dān)。投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品一般分設(shè)多個(gè)賬戶(hù)，由于投資渠道不同，每個(gè)賬戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)、收益不盡相同，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇投資賬戶(hù)。消費(fèi)者繳納的保險(xiǎn)費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶(hù)用于投資，而是要扣除風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，應(yīng)詳細(xì)了解各項(xiàng)費(fèi)用扣除情況。