大多數(shù)分紅險對投保人沒有限制，但對保險收益人卻有年齡等方面的限制，70歲以上的老人就不能作為收益人。而一般情況下，老人抗風(fēng)險能力低，更需要保障，老人買保險而讓子女受益，不符合一般家庭理財?shù)男枰?/p>

目前，不少投保人把分紅險作為一種投資方式，對分紅險收益率寄予很高期望，但保險理財人士表示，分紅險的首要功能是為被保險人提供風(fēng)險保障，不要對它的投資收益期望過高，保險專家提醒，保險消費者除了要充分了解分紅型保險的本質(zhì)和特征，根據(jù)自身需求理性選擇保險產(chǎn)品時，還有以下事項需要注意：

保險看重的是時間性，時間越長，其保險價值才越高。作為一種穩(wěn)健的保險類型，分紅險需要時間檢驗，不應(yīng)只看一時得失。專家表示，保險的分紅效應(yīng)會在中長期顯現(xiàn)出來，1年或2年的分紅水平難以反映保險公司的經(jīng)營水平和資金運作能力。

　　老年人在條件允許的情況下，可以進行保險“安全投資”，有不少人買儲蓄分紅險，但是，其實萬能險和投資連結(jié)險各有特點，老年人可根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力和經(jīng)濟狀況選擇。而不是選擇儲蓄分紅險。

　　首選保本的萬能險

　　萬能險有最低保證預(yù)期年化利率，適合資金穩(wěn)定、流動性要求不高、各項社會保障齊全的消費者。需要注意的是，萬能險通常有一定的保險期限，如果提前領(lǐng)取會有損失。而老年人各種意外和疾病的發(fā)生概率較高，所以，為防止提前領(lǐng)取，投資前先要衡量自己的保障是否充足，并選擇保險期限不超過10年的險種為好。

　　養(yǎng)老金也較充足，因此，險種選取可比較從容，可考慮的范圍和保費選擇余地也比較大。只要考慮將保費確定為適當(dāng)?shù)耐度肟傤~，并了解清楚初始費用、承諾預(yù)期年化利率等細(xì)節(jié)問題便可以進行操作。在扣除日常開支和備用資金后，每年保費投入應(yīng)不超過余下資金的10%。

　　可適當(dāng)考慮風(fēng)險與預(yù)期年化收益同在的投連險

　　相比萬能險，投資連結(jié)險可以自由領(lǐng)取，資金靈活性高，但是對消費者的風(fēng)險承受能力要求更高。投資連結(jié)險實質(zhì)上是保險公司代替消費者進行投資的產(chǎn)品，由消費者自負(fù)盈虧，并不承諾最低預(yù)期年化利率。各公司的投資連結(jié)險根據(jù)投資風(fēng)險不同都設(shè)有若干個賬戶，賬戶之間可以轉(zhuǎn)換。

　　有些老人對疾病或意外風(fēng)險的承受力較強，可適當(dāng)考慮一些風(fēng)險較大的賬戶，風(fēng)險大的賬戶通?；貓蟮目臻g也更大。反之，則應(yīng)考慮些安全系數(shù)較高的賬戶。投資連結(jié)險的回報率受投資整體形勢影響明顯。就前幾年各公司的投連險走勢來看，基本與股市的漲跌走向趨于一致。所以，消費者可以根據(jù)投資整體狀況轉(zhuǎn)換賬戶。需要提醒的是，轉(zhuǎn)換賬戶通常需要另收費用，消費者要慎重對待。

　　不建議買儲蓄分紅險、兩全險

　　至于一些儲蓄分紅險以及兩全險，則不適合老年人。這兩類保險，目前費率甚高，而且年齡基礎(chǔ)越大，生存金和分紅滾動累積的年限越短。

　　老人投保兩全險、分紅險，即使所有生存金和紅利都不取不用，算上復(fù)利累積，也需要20年~25年才能收回本金;加上目前保險公司紅利普遍較低，這兩類險種的預(yù)期年化收益微乎其微，說是投資實在勉強。雖然保險公司推出有“投資+保障”的復(fù)合型險種，但通常都是以兩全險或者分紅險為主，因此有必要先問清楚再考慮是否購買。

　　所以，建議老人買投連險和萬能險，而不是儲蓄分紅險，那樣不劃算。

大多數(shù)分紅險對投保人沒有限制，但對保險收益人卻有年齡等方面的限制，70歲以上的老人就不能作為收益人。而一般情況下，老人抗風(fēng)險能力低，更需要保障，老人買保險而讓子女受益，不符合一般家庭理財?shù)男枰?。從投保原則上來說，家庭保險首先要保的是主要收入創(chuàng)造者，防止因其傷病亡故而中斷家庭收入。