分紅險(xiǎn)可以購(gòu)買，但保值、增值卻是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，其間很可能會(huì)發(fā)生分紅“分文沒(méi)有”與“不盡如人意”的現(xiàn)象，但其原有的保障功能是肯定不變的。這是投保人應(yīng)該有的心理準(zhǔn)備，你覺(jué)得呢？

如今的保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然花樣很多，但若加以歸類，無(wú)非就是保障型、分紅型、投資型三大種。其中，保障型是最能體現(xiàn)保險(xiǎn)本質(zhì)的產(chǎn)品，分紅與投資型都是從保障型產(chǎn)品派生出來(lái)并加以包裝后的產(chǎn)品。在這里，我們主要談?wù)劮旨t險(xiǎn)。

要了解什么是分紅險(xiǎn)，關(guān)鍵在于正確理解“分紅”二字。所謂分紅，就是保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類保險(xiǎn)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配，這就是分紅。分紅險(xiǎn)的特點(diǎn)是保險(xiǎn)費(fèi)用比較高、具有確定的利益保證和獲取紅利的機(jī)會(huì)。

　　雖然短期內(nèi)分紅險(xiǎn)的紅利不是那么吸引人，但從長(zhǎng)久看我認(rèn)為分紅保險(xiǎn)的紅利絕不可以忽略不計(jì)，不管是保險(xiǎn)公司還是投保人，如果忽略分紅險(xiǎn)的紅利，就是沒(méi)有真正理解分紅保險(xiǎn)的含意。下面我來(lái)簡(jiǎn)要談?wù)剬?duì)三年一返分紅險(xiǎn)的看法：

　　1.三年一返分紅險(xiǎn)是整個(gè)分紅險(xiǎn)家族中的一個(gè)成員，它最大的特點(diǎn)是交費(fèi)水平比較高，相對(duì)來(lái)說(shuō)，保障的作用較小;它是把這種普通年金保險(xiǎn)領(lǐng)取年金的時(shí)間改變了，分散了年金的作用;它不是單純?yōu)榱损B(yǎng)老，而是可以作為子女教育的補(bǔ)充、醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)充、養(yǎng)老的補(bǔ)充，另外還可以利用這種保險(xiǎn)“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”，購(gòu)買一些健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)等等，如果把這個(gè)功能合理利用了，它的保障范圍也就擴(kuò)大了。

　　2.三年一返分紅險(xiǎn)是一個(gè)很好的理財(cái)工具，而不是投資的工具，理財(cái)和投資是不同的兩個(gè)概念，理財(cái)追求的是資金真正意義上的最大化的保值，而投資最求的是資金最大化的增值，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比的道理，理財(cái)最大的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是沒(méi)有使資金真正意義上的保值做到最大化，而投資的風(fēng)險(xiǎn)則要涉及到虧本。

　　3.三年一返分紅險(xiǎn)一般都有固定收益，雖然它有時(shí)還不如銀行存款的利息，但是它還有紅利，雖然紅利都是不確定的，但正是分紅保險(xiǎn)的精華所在，我們不能用這兩年的低紅利來(lái)衡量以后的分紅。因?yàn)榉旨t險(xiǎn)注重長(zhǎng)期理財(cái)，只有長(zhǎng)期分紅才能見(jiàn)效。

　　以上是我對(duì)三年一返分紅險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，更確切的說(shuō)是我對(duì)紅利的認(rèn)識(shí)，對(duì)于分紅險(xiǎn)，我一直認(rèn)為長(zhǎng)期才有成效。

保險(xiǎn)專家提醒您，由于分紅險(xiǎn)收益的不固定性，所以一般來(lái)講，收入穩(wěn)定、且近期沒(méi)有大筆支出需要的消費(fèi)者購(gòu)買分紅險(xiǎn)比較合適，因而當(dāng)消費(fèi)者在收入不高的階段，首先要考慮的是買健康型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。有多余財(cái)富的時(shí)候再考慮買包括分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品在內(nèi)的投資類產(chǎn)品，這才是上上策。