分紅險可以購買，但保值、增值卻是一個長期的過程，其間很可能會發(fā)生分紅“分文沒有”與“不盡如人意”的現(xiàn)象，但其原有的保障功能是肯定不變的。這是投保人應(yīng)該有的心理準(zhǔn)備，你覺得呢？

如今的保險產(chǎn)品雖然花樣很多，但若加以歸類，無非就是保障型、分紅型、投資型三大種。其中，保障型是最能體現(xiàn)保險本質(zhì)的產(chǎn)品，分紅與投資型都是從保障型產(chǎn)品派生出來并加以包裝后的產(chǎn)品。在這里，我們主要談?wù)劮旨t險。

要了解什么是分紅險，關(guān)鍵在于正確理解“分紅”二字。所謂分紅，就是保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類保險的實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配，這就是分紅。分紅險的特點是保險費用比較高、具有確定的利益保證和獲取紅利的機會。

　　雖然短期內(nèi)分紅險的紅利不是那么吸引人，但從長久看我認(rèn)為分紅保險的紅利絕不可以忽略不計，不管是保險公司還是投保人，如果忽略分紅險的紅利，就是沒有真正理解分紅保險的含意。下面我來簡要談?wù)剬θ暌环捣旨t險的看法：

　　1.三年一返分紅險是整個分紅險家族中的一個成員，它最大的特點是交費水平比較高，相對來說，保障的作用較小;它是把這種普通年金保險領(lǐng)取年金的時間改變了，分散了年金的作用;它不是單純?yōu)榱损B(yǎng)老，而是可以作為子女教育的補充、醫(yī)療費用的補充、養(yǎng)老的補充，另外還可以利用這種保險“以險養(yǎng)險”，購買一些健康險、意外險醫(yī)療險等等，如果把這個功能合理利用了，它的保障范圍也就擴大了。

　　2.三年一返分紅險是一個很好的理財工具，而不是投資的工具，理財和投資是不同的兩個概念，理財追求的是資金真正意義上的最大化的保值，而投資最求的是資金最大化的增值，根據(jù)風(fēng)險與收益成正比的道理，理財最大的風(fēng)險應(yīng)該是沒有使資金真正意義上的保值做到最大化，而投資的風(fēng)險則要涉及到虧本。

　　3.三年一返分紅險一般都有固定收益，雖然它有時還不如銀行存款的利息，但是它還有紅利，雖然紅利都是不確定的，但正是分紅保險的精華所在，我們不能用這兩年的低紅利來衡量以后的分紅。因為分紅險注重長期理財，只有長期分紅才能見效。

　　以上是我對三年一返分紅險的認(rèn)識，更確切的說是我對紅利的認(rèn)識，對于分紅險，我一直認(rèn)為長期才有成效。

保險專家提醒您，由于分紅險收益的不固定性，所以一般來講，收入穩(wěn)定、且近期沒有大筆支出需要的消費者購買分紅險比較合適，因而當(dāng)消費者在收入不高的階段，首先要考慮的是買健康型的保險產(chǎn)品。有多余財富的時候再考慮買包括分紅型保險產(chǎn)品在內(nèi)的投資類產(chǎn)品，這才是上上策。