傳統(tǒng)型理財(cái)險(xiǎn)的預(yù)定利率是確定的，一般在2.0%——2.4%，從什么時(shí)間開始收益，收益多少錢，都是投保時(shí)就可以明確選擇和預(yù)知的。但壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)訂利率市場(chǎng)化邁出第一步后，未來(lái)商業(yè)理財(cái)險(xiǎn)的利率漸漸更具吸引力。

各大保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，所提供的保障和投資收益都不盡相同，其針對(duì)的客戶群也不一樣，因此要客觀的分析自身情況確定適合的產(chǎn)品。目前在售的投資理財(cái)保險(xiǎn)大致可分為分紅險(xiǎn)投資連結(jié)險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)三大類，其繳費(fèi)方式、年限、風(fēng)險(xiǎn)程度和理賠方式都不有不同，因此客戶應(yīng)首先向保險(xiǎn)代理人詳細(xì)了解各種保險(xiǎn)的特點(diǎn)和細(xì)節(jié)，了解清楚后再確定購(gòu)買哪種保險(xiǎn)。

在購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候應(yīng)始終保持良好的心態(tài)，不要輕易被短期利益或者其他純粹的投資理財(cái)方式誘惑，應(yīng)該清楚保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)。

　　關(guān)注保障與收益許多家庭有這樣的困惑：購(gòu)買了保險(xiǎn)產(chǎn)品，合同約定在未來(lái)的某一時(shí)間返還。但是，即使每年按時(shí)定投，20年后即使全額或超額返還了，由于通脹的關(guān)系，這些錢也不值錢了。那么，究竟該如何購(gòu)買合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)并抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)?

　　對(duì)此，建議投保人務(wù)必合理配置保障類險(xiǎn)種和理財(cái)類險(xiǎn)種，從而在通脹預(yù)期情況下，既能對(duì)家庭可能遭遇的未知風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行化解，又能具備抗通脹的優(yōu)勢(shì)，保證家庭生活質(zhì)量不受侵?jǐn)_。

　　案例：楊女士在一家醫(yī)療單位工作，丈夫?yàn)楝F(xiàn)役軍人，夫婦倆有一個(gè)8歲的兒子正讀小學(xué)三年級(jí)，且雙方父母生活均不需他們負(fù)擔(dān)。楊女士家庭現(xiàn)有大戶型住房一套非市中心，市值130萬(wàn)元，尚有貸款12萬(wàn)元，股票現(xiàn)值12萬(wàn)元也是夫婦全部存款，基金定投每月600元，雙方月收入約1萬(wàn)元，租金每月收入600元。他們計(jì)劃3年內(nèi)換購(gòu)市中心80萬(wàn)元至90萬(wàn)元住房一套，換購(gòu)15萬(wàn)元至20萬(wàn)元汽車一輛。當(dāng)下，楊女士憂慮的正是在通脹預(yù)期下，如何才能在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)多元化投資。

　　分析：其實(shí)，楊女士要實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)，關(guān)鍵之一是應(yīng)選擇保本、增值的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　首先，在現(xiàn)金規(guī)劃方面，建議楊女士進(jìn)行多元化配置。根據(jù)楊女士目前的家庭開支情況，應(yīng)預(yù)留2萬(wàn)元左右的應(yīng)急備用金。這可以考慮銀行存款、貨幣市場(chǎng)基金或短期銀行理財(cái)產(chǎn)品，以求取得較高的資金變現(xiàn)性和近期收益。目前，楊女士夫婦有1萬(wàn)元的月收入、每月600元基金定投以及股票12萬(wàn)元，規(guī)劃基本上已經(jīng)完整，但必須從配置上予以調(diào)整，適當(dāng)減少股票投資比例。從控制風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，保險(xiǎn)產(chǎn)品是首當(dāng)其沖和必不可少的一項(xiàng)。由于丈夫身為軍人的特殊情況，楊女士自然成為家庭的支柱，建議她適量購(gòu)買主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，從而為重大疾病、人身意外傷害和身故提供有力的保障，累計(jì)保額應(yīng)不低于50萬(wàn)元，保險(xiǎn)費(fèi)預(yù)算為3000元左右。

　　其次，在做好家庭應(yīng)急備用金和風(fēng)險(xiǎn)保障覆蓋后，建議楊女士進(jìn)行穩(wěn)妥的保險(xiǎn)投資。目前，她把12萬(wàn)元家庭存款全部投資股市的做法并不可取，而應(yīng)以分散投資、激進(jìn)與穩(wěn)健并舉策略為上，建議從股市中拿出一部分資金做保險(xiǎn)投資。譬如，分紅型保險(xiǎn)比較適合抗風(fēng)險(xiǎn)能力一般的投資者，收益也比較穩(wěn)定，具有一定的抗通脹能力。又如，養(yǎng)老保險(xiǎn)不啻為一種長(zhǎng)期投資，其在投資者年輕時(shí)零存、年老時(shí)整取的特點(diǎn)，也值得楊女士考慮。

保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品作為一種特殊的理財(cái)方式具有其自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，適合的人群也較廣，有打算購(gòu)買的人應(yīng)該做好事前的咨詢了解工作，挑選正規(guī)專業(yè)的公司和適合的產(chǎn)品，結(jié)合自身實(shí)際情況購(gòu)買，同時(shí)應(yīng)具有長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光。