投連險，全稱是投資連接險，屬于投資型保險，其保費(fèi)主要由保險公司統(tǒng)一放到股市，基金等資本市場進(jìn)行運(yùn)作。投連險是兼顧保障和投資的理財(cái)產(chǎn)品，所繳納的費(fèi)用中一部分用于保障，另一部分交給保險公司打理用于投資。

買投連險首先一定要注意保障的問題，不要將100％的精力都放到收益上；

第二是要注意長期的效益，因?yàn)橥哆B險和股市等資本市場掛鉤，所以短期內(nèi)會有波動的風(fēng)險，比如平安的投連2001年到2005年基本賬戶的收益都很低，和定期存款差很多，很多客戶忍不住就做了退保，但2006年和2007年收益很好；

第三，買投連險要選擇實(shí)力強(qiáng)的保險公司，才能獲得比較穩(wěn)定的收益；最后，對于工薪階層來說，可以選擇月繳保費(fèi)的形式，有助于養(yǎng)成固定儲蓄的習(xí)慣，同時，買投連險還要根據(jù)自己的風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力選擇不同的賬戶。

在保險產(chǎn)品中，投連險向來是頗具爭議的險種。最近在網(wǎng)上看到一篇文章，由于沒有提及相關(guān)產(chǎn)品的詳細(xì)內(nèi)容，不方便展開討論。為了幫助大家更多地了解投連，我做了些總結(jié)，希望大家在購買時引起重視：

1、投連險適合人群

投連險適合中長期投資，由于該產(chǎn)品沒有設(shè)置保底收益，消費(fèi)者必須具有風(fēng)險承受能力。在投保之前，從業(yè)人員會對每位客戶進(jìn)行風(fēng)險測試，首先篩掉不適合購買的群體（如厭惡風(fēng)險類保守型投資者）。

2、投連險所扣除的費(fèi)用

客戶繳納的保費(fèi)并非完全用于投資，保單生效后，大部分產(chǎn)品通常會扣除以下費(fèi)用：

A初始費(fèi)用

以某產(chǎn)品為例，期交保費(fèi)扣除比例如下：

基本保險費(fèi)6000元（含）以內(nèi)第一年到第五年分別扣除50%，25%，15%，10%，10%，額外保險費(fèi)（6000元以上）第一年到第五年分別扣除5%。

躉交或者追加保費(fèi)扣除比例如下：

2萬（含）元~10萬元，10萬（含）元~50萬元，50萬（含）元以上分別扣除5%，4%，3%。

B風(fēng)險保費(fèi)

大部分投連險兼具保障、理財(cái)功能，可以根據(jù)投保規(guī)則以及個人需求設(shè)計(jì)壽險、重疾保障，因此將扣除相應(yīng)的風(fēng)險保費(fèi)，此項(xiàng)費(fèi)用是自然費(fèi)率，隨著年齡的增長，風(fēng)險保費(fèi)也會相應(yīng)增加。

C買賣差價

買入投資單位時，必須支付買賣差價，買入價=賣出價（1+買賣差價），買賣差價一般為1%，2%。

D資產(chǎn)管理費(fèi)

由于保險公司專業(yè)團(tuán)隊(duì)幫助客戶打理資產(chǎn)，所以將會根據(jù)賬戶價值收取資產(chǎn)管理費(fèi)，資產(chǎn)管理費(fèi)=投資賬戶價值*距上次評估日天數(shù)*相應(yīng)比例/365。，通常會設(shè)置一個年度最高比例（如不高于2%），有些產(chǎn)品的不同賬戶收取比例會存在差異。

E賬戶轉(zhuǎn)移費(fèi)

有些產(chǎn)品會約定每年免費(fèi)轉(zhuǎn)移次數(shù)，超過次數(shù)將收取費(fèi)用（如20元/次），有些產(chǎn)品則不限次數(shù)可以免費(fèi)操作。

F保單管理費(fèi)

大部分產(chǎn)品會收取保單管理費(fèi)（根據(jù)繳費(fèi)方式按月或按年收費(fèi)）

G部分領(lǐng)取、退保手續(xù)費(fèi)

以某產(chǎn)品為例，每次申請領(lǐng)取金額不得低于1000元，投資賬戶價值不得低于10000元，第一~第五年分別扣除5%，4%，3%，2%，1%。

H猶豫期退保

在填寫投保單時，針對投資時間的問題，通常會給客戶兩種選擇：猶豫期過后投資或者是合同生效立即投資。假使在猶豫期內(nèi)退保，前者可以得到全額退款，后者只能退還當(dāng)時的賬戶價值。為避免承受不必要的損失，建議大家三思而后行，慎重作出投保決定。

3、持續(xù)獎金

為鼓勵客戶長期投資，部分投連產(chǎn)品同時設(shè)置了持續(xù)繳費(fèi)獎勵。

由此可見，投連險保費(fèi)并非百分之百進(jìn)入投資賬戶，即使是繳費(fèi)門檻比較高的銀保產(chǎn)品或者是個險產(chǎn)品，也會收取一定比例的費(fèi)用。

另投連險的收益是根據(jù)資本市場的好壞決定的，因此在資本市場不景氣的時候不要購買投連險。如果保險公司告訴客戶收益達(dá)到6%的話，那作為客戶請不要高興，因?yàn)橥哆B險中有一個手續(xù)費(fèi)的問題，正好也是6%，也就是說這時候客戶的收益為0。