年輕人具備理財(cái)意識、學(xué)習(xí)理財(cái)技巧，對成功人生具有重要意義，對80后來說，懂一點(diǎn)理財(cái)技巧，盡早形成屬于自己的、有用且有效的財(cái)富觀念，不僅對抗擊物價(jià)上漲、解決眼前財(cái)務(wù)問題有好處，更對財(cái)富積累、增值有好處?？梢哉f，越早學(xué)會理財(cái)，蝸居里的“小金庫”就越有可能成長為大財(cái)富。

保險(xiǎn)專家建議，周全的保障應(yīng)達(dá)到“老有所養(yǎng)”、“病有所醫(yī)”、“親有所護(hù)”的目的，因此對保險(xiǎn)理財(cái)有需求的人，可從這三方面的需求來審視自身保障范圍是否完整，現(xiàn)有保障是否能滿足自身養(yǎng)老、疾病治療、壽險(xiǎn)保障所需。

隨著年齡增長、家庭成員增加、財(cái)富的積累等情況發(fā)生改變時(shí)，要適時(shí)調(diào)整保障配置及額度，使得家庭保障與時(shí)俱進(jìn)。我們特別邀請了來自不同金融理財(cái)機(jī)構(gòu)的理財(cái)顧問，為不同的人群指定保險(xiǎn)理財(cái)方案，讓您在新的一年到來之際早做準(zhǔn)備，全面保障解決“后顧之憂”。

　　人人都在忙著理財(cái)，想方設(shè)法讓自己的財(cái)富保值增值，其實(shí)，財(cái)產(chǎn)增長固然重要，而財(cái)產(chǎn)保障也不能忽視。

　　在上海的理財(cái)氛圍中，幾乎每個(gè)家庭都會購買一定數(shù)額不同種類的保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)究竟應(yīng)該在家庭投資理財(cái)配置中占多大比重呢？卻并沒有統(tǒng)一的答案。實(shí)際上，對于不同收入的家庭，保險(xiǎn)的作用會有不同，配置上也會有很大差別。本期享理財(cái)我們將針對不同收入家庭設(shè)計(jì)三個(gè)案例，和大家分享保險(xiǎn)的配置秘籍。

　　工薪一族重基本保障

　　張先生家庭是一個(gè)普通的三口之家，張先生和妻子都是企業(yè)的技術(shù)工人，在單位有社會和醫(yī)療保險(xiǎn)等，孩子即將上小學(xué)一年級，兩個(gè)人的收入用于生活開銷之余存款不多，除存款外鮮有其他理財(cái)產(chǎn)品。

　　工薪階層因?yàn)槠涫杖肱c支出基本對等，應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的能力偏弱，尤其是有孩子的家庭，如果有突發(fā)情況，往往難以承受打擊，這決定了工薪階層是最需要保障的。

　　現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)界流行一個(gè)“雙十”定律，即家庭保險(xiǎn)設(shè)定的適宜額度應(yīng)為家庭收入的10倍，保費(fèi)支出的適當(dāng)比重為家庭年收入的10%。“雙十”是一個(gè)普遍適用的定律，不同的家庭可以在此基礎(chǔ)上再結(jié)合自身家庭狀況來確定自己家庭保險(xiǎn)配額。

　　對于工薪階層，最應(yīng)注重基本保障。浦發(fā)銀行理財(cái)師史曉燕認(rèn)為：“一般的工薪階層都會有社保、醫(yī)保、失業(yè)保險(xiǎn)等政府統(tǒng)籌項(xiàng)目的保險(xiǎn)，但就其保障程度而言，顯然還不能完全滿足一個(gè)家庭的全部保障需求。某個(gè)家庭成員的一次大病開支或許就會將整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)條件拉入窘境。”因此，她建議普通工薪階層可重點(diǎn)考慮投保意外險(xiǎn)或重大疾病險(xiǎn)，“此類險(xiǎn)種保障性強(qiáng)，保費(fèi)較低，能抵御一部分因意外、疾病給家庭帶來的負(fù)擔(dān)。”

　　此外，對于有子女或老人的家庭，還要考慮子女教育費(fèi)用的儲備，比如年金類教育保險(xiǎn)，以及老人的重疾保險(xiǎn)。

　　中等收入家庭保險(xiǎn)兼顧投資

　　王先生一家在市區(qū)不錯(cuò)的地段有一套三居室，他和妻子都是公司的部門經(jīng)理，家里沒有小孩且四位老人身體都比較健康。他們平時(shí)生活瀟灑自由，每月除了生活和娛樂開銷外，其余的錢多用來炒股。

　　中等收入家庭通常衣食無憂除房車齊備外還屬于“有閑錢”一族，大多中產(chǎn)階級會把這部分資金用于股票、基金、理財(cái)產(chǎn)品等投資，或投資自己，而不太注重配置保險(xiǎn)。像王先生這樣的家庭，家庭成員的身體狀況和收入都正值巔峰期，難免會忽視保險(xiǎn)，其實(shí)這時(shí)最應(yīng)未雨綢繆。

　　中國銀行理財(cái)師丁樺建議：“對一個(gè)成熟的家庭，家庭基礎(chǔ)配置購買已經(jīng)齊全，短期內(nèi)家庭整體支出不會很大，此時(shí)正值整個(gè)家庭收入水平巔峰，可以通過購買躉交類保險(xiǎn)來為以后建立個(gè)養(yǎng)老基金。”

　　考慮到中等收入家庭的投資偏好，還可以配置投連險(xiǎn)。浦發(fā)銀行理財(cái)師史曉燕說：“一方面，作為強(qiáng)制儲蓄的一種。若選擇兼有投資連結(jié)功能的險(xiǎn)種，還可有比較可觀的投資收入；另一方面，作養(yǎng)老金的補(bǔ)充，使得家庭成員在退休后仍能夠享有較高的生活水平。”

　　而對于工作壓力較大的中產(chǎn)階層，還可再適當(dāng)配置重大疾病險(xiǎn)給自己多添一道保障。

　　富裕群體注重財(cái)產(chǎn)傳承

　　李先生是一家效益不錯(cuò)的中型民營企業(yè)董事兼總裁，這家企業(yè)也是他的家族資產(chǎn)，目前他即將退休并將把企業(yè)傳給兒子接管。

　　富裕一族擁有龐大資產(chǎn)和大筆投資，健康、養(yǎng)老對于這個(gè)群體來講都不是問題。郵儲銀行理財(cái)師吳惠宇表示：“保險(xiǎn)資產(chǎn)除了具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、保值增值的作用外，還具有資產(chǎn)傳承、合理避稅、合法避債等功能。富裕人群更應(yīng)購置具有這些功能的保險(xiǎn)。”“可以考慮配置大額的年金型保險(xiǎn)與高端保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)劃定制。”建設(shè)銀行理財(cái)師秦琦建議?，F(xiàn)在已經(jīng)有多家保險(xiǎn)公司推出專門針對富裕階層的保險(xiǎn)產(chǎn)品，涉及到定制化養(yǎng)老保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)，以及專門針對遺產(chǎn)稅征收的保障。

　　另外，人壽保險(xiǎn)不屬于債務(wù)的追償范圍，資金賬戶不受債務(wù)糾紛影響，配置人壽保險(xiǎn)避債也可作為富裕階層的選擇。

作為傳統(tǒng)“4-2-1”家庭模式，現(xiàn)在的小兩口不僅要孝敬父母和長輩，更需要撫養(yǎng)自己的下一代。應(yīng)選擇以健康為主，理財(cái)為輔的保障計(jì)劃，而在為雙方老人選擇保險(xiǎn)上，則更應(yīng)注重醫(yī)療類保障?！皭奂抑s”突破了傳統(tǒng)壽險(xiǎn)中以“個(gè)人”為投保單位的方式，是以家庭為投保單位，以家庭經(jīng)濟(jì)支柱為投保人，家庭所有成員均可稱為被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)，可滿足全家人的整體保障及家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃需求。