投連險(xiǎn)，全稱是投資連接險(xiǎn)，屬于投資型保險(xiǎn)，其保費(fèi)主要由保險(xiǎn)公司統(tǒng)一放到股市，基金等資本市場(chǎng)進(jìn)行運(yùn)作。投連險(xiǎn)是兼顧保障和投資的理財(cái)產(chǎn)品，所繳納的費(fèi)用中一部分用于保障，另一部分交給保險(xiǎn)公司打理用于投資。

買(mǎi)投連險(xiǎn)首先一定要注意保障的問(wèn)題，不要將100％的精力都放到收益上；

第二是要注意長(zhǎng)期的效益，因?yàn)橥哆B險(xiǎn)和股市等資本市場(chǎng)掛鉤，所以短期內(nèi)會(huì)有波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，比如平安的投連2001年到2005年基本賬戶的收益都很低，和定期存款差很多，很多客戶忍不住就做了退保，但2006年和2007年收益很好；

第三，買(mǎi)投連險(xiǎn)要選擇實(shí)力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司，才能獲得比較穩(wěn)定的收益；最后，對(duì)于工薪階層來(lái)說(shuō)，可以選擇月繳保費(fèi)的形式，有助于養(yǎng)成固定儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，同時(shí)，買(mǎi)投連險(xiǎn)還要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇不同的賬戶。

在保險(xiǎn)產(chǎn)品中，投連險(xiǎn)向來(lái)是頗具爭(zhēng)議的險(xiǎn)種。最近在網(wǎng)上看到一篇文章，由于沒(méi)有提及相關(guān)產(chǎn)品的詳細(xì)內(nèi)容，不方便展開(kāi)討論。為了幫助大家更多地了解投連，我做了些總結(jié)，希望大家在購(gòu)買(mǎi)時(shí)引起重視：

1、投連險(xiǎn)適合人群

投連險(xiǎn)適合中長(zhǎng)期投資，由于該產(chǎn)品沒(méi)有設(shè)置保底收益，消費(fèi)者必須具有風(fēng)險(xiǎn)承受能力。在投保之前，從業(yè)人員會(huì)對(duì)每位客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，首先篩掉不適合購(gòu)買(mǎi)的群體（如厭惡風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)保守型投資者）。

2、投連險(xiǎn)所扣除的費(fèi)用

客戶繳納的保費(fèi)并非完全用于投資，保單生效后，大部分產(chǎn)品通常會(huì)扣除以下費(fèi)用：

A初始費(fèi)用

以某產(chǎn)品為例，期交保費(fèi)扣除比例如下：

基本保險(xiǎn)費(fèi)6000元（含）以內(nèi)第一年到第五年分別扣除50%，25%，15%，10%，10%，額外保險(xiǎn)費(fèi)（6000元以上）第一年到第五年分別扣除5%。

躉交或者追加保費(fèi)扣除比例如下：

2萬(wàn)（含）元~10萬(wàn)元，10萬(wàn)（含）元~50萬(wàn)元，50萬(wàn)（含）元以上分別扣除5%，4%，3%。

B風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)

大部分投連險(xiǎn)兼具保障、理財(cái)功能，可以根據(jù)投保規(guī)則以及個(gè)人需求設(shè)計(jì)壽險(xiǎn)、重疾保障，因此將扣除相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，此項(xiàng)費(fèi)用是自然費(fèi)率，隨著年齡的增長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)也會(huì)相應(yīng)增加。

C買(mǎi)賣(mài)差價(jià)

買(mǎi)入投資單位時(shí)，必須支付買(mǎi)賣(mài)差價(jià)，買(mǎi)入價(jià)=賣(mài)出價(jià)（1+買(mǎi)賣(mài)差價(jià)），買(mǎi)賣(mài)差價(jià)一般為1%，2%。

D資產(chǎn)管理費(fèi)

由于保險(xiǎn)公司專業(yè)團(tuán)隊(duì)幫助客戶打理資產(chǎn)，所以將會(huì)根據(jù)賬戶價(jià)值收取資產(chǎn)管理費(fèi)，資產(chǎn)管理費(fèi)=投資賬戶價(jià)值*距上次評(píng)估日天數(shù)*相應(yīng)比例/365。，通常會(huì)設(shè)置一個(gè)年度最高比例（如不高于2%），有些產(chǎn)品的不同賬戶收取比例會(huì)存在差異。

E賬戶轉(zhuǎn)移費(fèi)

有些產(chǎn)品會(huì)約定每年免費(fèi)轉(zhuǎn)移次數(shù)，超過(guò)次數(shù)將收取費(fèi)用（如20元/次），有些產(chǎn)品則不限次數(shù)可以免費(fèi)操作。

F保單管理費(fèi)

大部分產(chǎn)品會(huì)收取保單管理費(fèi)（根據(jù)繳費(fèi)方式按月或按年收費(fèi)）

G部分領(lǐng)取、退保手續(xù)費(fèi)

以某產(chǎn)品為例，每次申請(qǐng)領(lǐng)取金額不得低于1000元，投資賬戶價(jià)值不得低于10000元，第一~第五年分別扣除5%，4%，3%，2%，1%。

H猶豫期退保

在填寫(xiě)投保單時(shí)，針對(duì)投資時(shí)間的問(wèn)題，通常會(huì)給客戶兩種選擇：猶豫期過(guò)后投資或者是合同生效立即投資。假使在猶豫期內(nèi)退保，前者可以得到全額退款，后者只能退還當(dāng)時(shí)的賬戶價(jià)值。為避免承受不必要的損失，建議大家三思而后行，慎重作出投保決定。

3、持續(xù)獎(jiǎng)金

為鼓勵(lì)客戶長(zhǎng)期投資，部分投連產(chǎn)品同時(shí)設(shè)置了持續(xù)繳費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)。

由此可見(jiàn)，投連險(xiǎn)保費(fèi)并非百分之百進(jìn)入投資賬戶，即使是繳費(fèi)門(mén)檻比較高的銀保產(chǎn)品或者是個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品，也會(huì)收取一定比例的費(fèi)用。

另投連險(xiǎn)的收益是根據(jù)資本市場(chǎng)的好壞決定的，因此在資本市場(chǎng)不景氣的時(shí)候不要購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)公司告訴客戶收益達(dá)到6%的話，那作為客戶請(qǐng)不要高興，因?yàn)橥哆B險(xiǎn)中有一個(gè)手續(xù)費(fèi)的問(wèn)題，正好也是6%，也就是說(shuō)這時(shí)候客戶的收益為0。