在中國(guó)，大多數(shù)家庭都是獨(dú)生子女，讓孩子接受優(yōu)質(zhì)的高等教育，是家長(zhǎng)們共同的心愿。隨著家庭對(duì)孩子的教育問(wèn)題日趨重視，不斷攀升的教育開支也給不少家長(zhǎng)帶來(lái)了壓力。根據(jù)目前的學(xué)費(fèi)水平進(jìn)行估算，一個(gè)孩子從出生到大學(xué)畢業(yè)，其中所牽涉到的費(fèi)用可能幾十萬(wàn)元，多則上百萬(wàn)元。如果孩子選擇在海外接受大學(xué)教育，或者在大學(xué)畢業(yè)后出國(guó)繼續(xù)深造，教育的費(fèi)用則更為昂貴。

教育金的籌備實(shí)質(zhì)上是一個(gè)投資積累的過(guò)程。家長(zhǎng)需要在名目繁多的可選項(xiàng)目下，結(jié)合自身情況，制定出最適合自己的方案。為了實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)計(jì)劃，確保孩子教育金的安全，家長(zhǎng)可以對(duì)其他一些收益更高的產(chǎn)品進(jìn)行比較選擇。目前，市場(chǎng)上主要的籌備教育金方式包括銀行儲(chǔ)蓄、教育金保險(xiǎn)和其他的一些教育理財(cái)產(chǎn)品。它們各具特點(diǎn)，優(yōu)劣勢(shì)并存，需要家長(zhǎng)們逐一審視，形成組合，實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)，達(dá)成目標(biāo)。

教育金保險(xiǎn)，是針對(duì)少年兒童在不同生長(zhǎng)階段的教育需要提供相應(yīng)的保險(xiǎn)金，強(qiáng)調(diào)?？顚Ｓ谩Ｄ壳敖逃鸨ｋU(xiǎn)主要包括三種：第一種是純粹的教育金保險(xiǎn)，可以提供初中、高中和大學(xué)期間的教育費(fèi)用；第二種是專門針對(duì)某個(gè)階段教育金的保險(xiǎn)，比如針對(duì)初中、高中或者大學(xué)中的某個(gè)階段，主要以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)；第三種的教育金保險(xiǎn)保障范圍更加廣泛，不僅提供一定的教育費(fèi)用，還可以提供創(chuàng)業(yè)、婚嫁、養(yǎng)老等生存金。

　　個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，夫妻倆有一個(gè)5歲多的小孩。家庭年收入約50萬(wàn)元，沒(méi)有養(yǎng)老保險(xiǎn)和社保。希望通過(guò)理財(cái)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有資金的增值，做好養(yǎng)老規(guī)劃，同時(shí)最大限度地儲(chǔ)備孩子的教育金。那么，該家庭應(yīng)該如何規(guī)劃保障？

　　基本情況

　　白先生，今年36歲，個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，和妻子一起從事汽車配件生意，兩人有一個(gè)5歲多的小孩。家庭年收入不定，平均50萬(wàn)元。由于沒(méi)有正式單位，沒(méi)有什么養(yǎng)老保險(xiǎn)和社保。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1、希望通過(guò)理財(cái)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有資金的增值；

　　2、做好養(yǎng)老規(guī)劃；

　　3、最大限度地儲(chǔ)備孩子的教育金。

　　理財(cái)分析

　　由上述案例可知，白先生和妻子都屬于個(gè)體工商戶，沒(méi)有單位為他們繳納社保。他們也沒(méi)有投資任何保險(xiǎn)產(chǎn)品。在無(wú)任何保障情況下，雙方如果遇到任何意外將嚴(yán)重影響家庭的正常生活以及子女的正常成長(zhǎng)。

　　收入方面，白先生家庭年總收入50萬(wàn)左右，但不是非常穩(wěn)定，如生意失敗或其他突發(fā)情況，有可能導(dǎo)致收入急劇下降。白先生家庭沒(méi)有負(fù)債，假設(shè)家庭每個(gè)月的費(fèi)用5000元，扣除日常開支外，白先生家庭每年資產(chǎn)結(jié)余達(dá)44萬(wàn)，比例非常高。因此，白先生家庭必須全面進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)的有效配置。

　　理財(cái)建議

　　生意資金：年收入一半作經(jīng)營(yíng)性資金

　　個(gè)體經(jīng)營(yíng)者資金周轉(zhuǎn)非常頻繁，因此，必須預(yù)留大部分資金作為日常經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)性資金。白先生家庭年收入達(dá)50萬(wàn)，建議白先生家庭預(yù)留年收入的50%，約25萬(wàn)作為日常的經(jīng)營(yíng)性資金。另外，白先生可將該筆資金扣去能維持正常經(jīng)營(yíng)的資金外，剩下的生意儲(chǔ)備金可投放在投資靈活的貨幣型基金。

　　保險(xiǎn)保障：年保費(fèi)控制在5萬(wàn)元左右

　　由案例可知，白先生和妻子是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，因此也是家庭的重點(diǎn)投保對(duì)象。一般家庭的保費(fèi)支出應(yīng)為家庭年收入的10%。案例中，白先生家庭沒(méi)有投資任何的保險(xiǎn)產(chǎn)品，建議白先生和妻子自行參與社保的繳納，同時(shí)添置一些重疾險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，年保費(fèi)可控制在5萬(wàn)元左右。

　　教育金：每年一萬(wàn)投資連結(jié)型保險(xiǎn)

　　假設(shè)小孩截止高中畢業(yè)14年間的教育費(fèi)用支出總額為15萬(wàn)元，然后對(duì)小孩大學(xué)及研究生教育支出做適當(dāng)規(guī)劃。按當(dāng)前高等教育支出約為1.2萬(wàn)元每人每年，可得出小孩高等教育所需支出總金額的現(xiàn)值約為7.2萬(wàn)元，所以現(xiàn)需為小孩教育準(zhǔn)備22.2萬(wàn)元。針對(duì)白先生的教育金規(guī)劃需求，建議投資于風(fēng)險(xiǎn)適當(dāng)、預(yù)期回報(bào)較高的產(chǎn)品。首先，白先生可每個(gè)月做一個(gè)貨幣型基金定投，每個(gè)月可控制在1000- 2000元之間。其次，白先生可考慮為小孩投保一個(gè)每年投入1萬(wàn)元，期限約為20年的投資連結(jié)型保險(xiǎn)。

　　養(yǎng)老規(guī)劃：以穩(wěn)健及高預(yù)期年化收益回報(bào)為出發(fā)點(diǎn)

　　投資的方式必須以穩(wěn)健以及高預(yù)期年化收益回報(bào)為出發(fā)點(diǎn)。建議白先生家庭將剩下的資產(chǎn)作以下配置：1 .現(xiàn)金類資產(chǎn)20%：現(xiàn)金、貨幣型基金，歷史預(yù)期年化收益率3 .5%；2 .穩(wěn)健預(yù)期年化收益類資產(chǎn)60%：債券型基金，歷史預(yù)期年化收益率6%～7%；3 .高風(fēng)險(xiǎn)高預(yù)期年化收益類資產(chǎn)20%：混合型基金、股票型基金等，歷史預(yù)期年化收益率10%。

　　在理財(cái)規(guī)劃中，實(shí)際的資產(chǎn)配置會(huì)隨著實(shí)際的宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)以及白先生未來(lái)生活實(shí)際情況的改變而進(jìn)行必要的修正，最終來(lái)滿足白先生家庭資產(chǎn)能抵御通貨膨脹完成養(yǎng)老規(guī)劃的目標(biāo)。

保障功能是教育金保險(xiǎn)獨(dú)有的一個(gè)優(yōu)勢(shì)。一旦投保的家長(zhǎng)遭受不幸，身故或者全殘，保險(xiǎn)公司將豁免所有未繳保費(fèi)，子女還可以繼續(xù)得到保障和資助。同時(shí)，大多數(shù)教育金保險(xiǎn)，還能為子女附加各類性價(jià)比較好的醫(yī)療和意外傷害保險(xiǎn)。教育金保險(xiǎn)的保障功能，不僅確保了子女教育金的需求得到滿足，還為家長(zhǎng)解決了后顧之憂，保障了子女的正常生活。