隨著老齡化社會的到來，越來越多的消費者都開始關(guān)注日后的養(yǎng)老問題。養(yǎng)老是當下中國非常關(guān)心的一個話題，很多老年人改變傳統(tǒng)養(yǎng)兒防老的觀念，開始考慮繳納社會養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險來為未來打算。有網(wǎng)友咨詢，養(yǎng)老保險該怎么嗎？50歲買會不會太晚？

50多歲買養(yǎng)老險有點晚，保險是年齡越小買保費越便宜，保險的收益是要靠時間來積累，如果要有想做養(yǎng)老的規(guī)劃要提早行動，因為養(yǎng)老是一個必然經(jīng)過的過程不容忽視！

養(yǎng)老保險金大致可分為三種方式來完成：1、自已的儲蓄，養(yǎng)成有存錢的習慣做定期的理財；2、參加社會保險；3、合理的購買商業(yè)養(yǎng)老保險。商業(yè)保險可以按照自己未來的退休計劃來設(shè)計比如說退休后每月要領(lǐng)多少錢，大概對這個方案每個月可以安排多少保險費來做。

孫先生今年32歲，除去房貸還款，目前他和妻子每月的日常開支在5000元左右，近來他發(fā)現(xiàn)，周圍的朋友已提早開始為退休后的生活做出財務(wù)安排，我才30多歲，離退休還很遙遠，是不是50歲以后再考慮養(yǎng)老金的問題？孫先生撥打熱線電話向記者咨詢。

計算養(yǎng)老費用

深圳發(fā)展銀行劉錚介紹，按照當前每年開支按平均通貨膨脹率折算出到退休時的終值，并乘以退休后的年限，得出的數(shù)字就是個人退休時大致應(yīng)儲備的養(yǎng)老金。假設(shè)孫先生預(yù)期壽命均為80歲，通貨膨脹率為4%，到60歲退休時，他們每月開支大約為14995元，退休后20年的養(yǎng)老金大致為359.88萬元。由此推算，孫先生夫婦退休后第一年的月生活費為14995元，年生活費約為179940元。若不考慮退休后的生活費用增長，假設(shè)他們的平均投資回報率為4%，退休時則需準備的資金為1799404%，約為449.85萬元。

孫先生只需將目前現(xiàn)有可用于養(yǎng)老的資金與需要準備的養(yǎng)老金相減，即可算出是否現(xiàn)在就需準備養(yǎng)老金，并據(jù)此進行理財規(guī)劃，計算出每年甚至每個月應(yīng)投資多少錢以保證補足養(yǎng)老金缺口。

抵御通貨膨脹

理財師張艷麗指出，投資黃金不失為能抵御通貨膨脹的養(yǎng)老方式，等量的黃金可換到等量的商品或服務(wù)，并可抵御通貨膨脹帶來的幣值變動和物價上漲的影響，具有較強的抵抗通貨膨脹的長期保值功能。普通投資者可用閑錢或準備養(yǎng)老的錢購買黃金，逐步建立個人黃金儲備，將1/4-1/3的資金變?yōu)閷嵨稂S金，使之成為養(yǎng)老金最堅實的組成部分。

目前國內(nèi)黃金投資品種主要有實物黃金、T+D黃金延期交易、紙黃金。目前各銀行出售投資金條的價格為金交所現(xiàn)貨價格上浮10元/克，回購價一般下浮2元/克。交易成本高，意味著不可能頻繁買進賣出，遏制了普通投資者追漲殺跌的頑癥。上海黃金交易所的T+D黃金延期交易采取保證金制，只需10%資金即可操作，投資者可在高價時先賣出，低價時再買入平倉賺取差額。如本身是股民，且喜歡做波段的可投黃金股，黃金總走勢較明確，大、小資金都得通過波段賺錢，只要能大致預(yù)測國際金價，就可在A股隨波逐流。而紙黃金手續(xù)費低，與黃金股走勢大同小異，但交易不及A股活躍，一般投資者沒必要專門開戶操作。

隨著人的年齡增大，身體抵抗力是成反比的，抵制相關(guān)風險的能力就相對很弱。購買保險的順序是：必須先保障型產(chǎn)品，包括1，消費型（意外險，定期壽險等）；2，積累型（終身壽險，兩全險等）。然后才是醫(yī)療保險（普通醫(yī)療，大病醫(yī)療險等），養(yǎng)老保險，子女教育金，投資分紅型產(chǎn)品等等。