隨著老齡化社會的到來，許多消費(fèi)者都在買社保的同時，已經(jīng)通過投保商業(yè)養(yǎng)老險做好雙重的養(yǎng)老準(zhǔn)備了。那么，如何選擇合適的產(chǎn)品呢？專家表示，智能定投保險巧儲養(yǎng)老金。

通過基金定投為你將來的退休金早做準(zhǔn)備，確實(shí)是一種上好的選擇。但同樣是做基金定投，為何有人大賺，有人卻要賠錢？其實(shí)，基金定投并非是傻瓜投資法，聰明的投資者如何通過“智能”定投來儲備養(yǎng)老金大有講究。

目前，大多數(shù)基金公司都提供基金轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，即在同一基金公司旗下的不同基金之間進(jìn)行轉(zhuǎn)換，可享受費(fèi)率優(yōu)惠，有些公司甚至不收取費(fèi)用。但如果跨公司進(jìn)行轉(zhuǎn)換，將無法享受費(fèi)率的優(yōu)惠。

開設(shè)一個基金定投賬戶，既能作為你給自己和家人一份富有創(chuàng)意的新年禮物，又能用來為你們將來的退休金早做準(zhǔn)備，何樂而不為呢？

定投準(zhǔn)備退休金優(yōu)勢不少

年輕以及壯年的時候，我們的各項(xiàng)生活開支會很多，結(jié)余不多。而且，很多人可能還感慨：怎么每個月都會出現(xiàn)一些預(yù)算之外的破壞性支出呢？！不是買了衣服，就是多了一項(xiàng)人情花費(fèi)，總會有那么幾百元或上千元不經(jīng)意間就用掉了。

如果開設(shè)了基金定投，那就相當(dāng)于一個強(qiáng)迫儲蓄的功能，可以自動、主動地將收入中的一部分先積攢下來，減少許多無心的、意外的花費(fèi)，逼迫我們進(jìn)行理財。

長期而言，通貨膨脹總是會如影隨形的，如果不將年輕時候取得的收入進(jìn)行適當(dāng)投資，到退休后，我們的儲蓄資金不但沒有增長，反而可能面臨縮水的危險，侵蝕我們的退休生活質(zhì)量。

從基金定投本身來看，由于投入到基金定投賬戶的資金是不取出本金的，會產(chǎn)生復(fù)利魔方效應(yīng)，靠時間創(chuàng)造更多價值。復(fù)利猶如財富上的滾雪球效應(yīng)，且年限越長，復(fù)利的效果就越明顯?？梢哉f，退休金的準(zhǔn)備，越早越好，這樣就可以為資金爭取更多的積累增長時間。

如何根據(jù)市場景氣選擇基金

當(dāng)然，開了基金定投賬戶，挑選了一個或幾個基金投資品種，并約定了每個月的扣款時間和數(shù)額后，并不意味著你的這項(xiàng)投資任務(wù)就此高枕無憂了，基金定投并非是傻瓜投資法。為了使基金定投的效果更佳，達(dá)成更好的財富增長作用，聰明的投資者能根據(jù)不同時期的市場景氣度，來選擇和變更不同的基金定投標(biāo)的，或是在同一基金公司不同風(fēng)險度的基金之間進(jìn)行恰當(dāng)?shù)霓D(zhuǎn)換，通過智能定投來儲備養(yǎng)老金。

如果股市市場處于繁榮的牛市行情中，最適合選擇股票型或偏股型基金，可以通過掌握多頭行情，來賺取較高的報酬。

如果股市行情已經(jīng)從高峰開始往下走，而且后期不利因素很多，后市整體看跌，此時應(yīng)減少股票型和偏股型基金的配置，增加債券型基金、貨幣市場基金的投資。

如果宏觀經(jīng)濟(jì)處于大蕭條狀態(tài)，股市也沒有利好趨勢，那此時建議賣出偏股型基金，但貨幣型基金可繼續(xù)持有的。

如果整體經(jīng)濟(jì)正從谷底翻揚(yáng)，股市回春，在復(fù)蘇期，可以逐漸增加一些平衡型或股票型基金的配置比例。

如果是處在一個比較長期的震蕩調(diào)整型股市中，由于震蕩行情具有較大的不確定性，在未來走勢不明朗的情況下，需要學(xué)會以靜制動。遵循原有的投資計劃為上策，不可做盲目調(diào)整和改變投資計劃。因?yàn)?，震蕩市正是投資者定投的最好時間，定投本身就是為了攤平進(jìn)入成本，熨平股市波動的風(fēng)險。

當(dāng)然，不論什么時期，定投基金產(chǎn)品的轉(zhuǎn)換都需要三思，而不要過于頻繁，以免因?yàn)檗D(zhuǎn)換不當(dāng)而影響定投計劃的完成。

對于將一份基金定投計劃用于積累退休金的人群而言，還有一些地方是和普通人群不一樣的。比如，積累退休金之用的基金定投計劃，因?yàn)橘Y金需求具有一定的剛性，所以最好是根據(jù)自身情況設(shè)定一個目標(biāo)期望值，當(dāng)經(jīng)歷了一個市場周期以后，如果收益水平達(dá)到這個期望值以后，就可以選擇獲利了結(jié)，而不用盲目為了追求長期投資而真的一直持有。因?yàn)殚L期不等于永遠(yuǎn)。

另外，在退休年齡將到之前的3至5年，就應(yīng)該開始注意贖回時機(jī)，可以逐步分批將自己的基金轉(zhuǎn)換成低風(fēng)險產(chǎn)品。

后端收費(fèi)模式是指選擇在基金贖回時才繳納認(rèn)、申購費(fèi)用，一方面可增加初始本金所能認(rèn)、申購的份額；另一方面隨著持有基金時間的增加，費(fèi)率也隨之降低，并且贖回費(fèi)也會有相應(yīng)的優(yōu)惠。比如，有些基金公司規(guī)定，隨著投資者持有時間的延續(xù)，手續(xù)費(fèi)會不斷降低，持有三年以上甚至可以為零，可以降低基金長期投資人的交易成本。