要想在退休后無憂無慮地享受晚年時光，需要盡早開始養(yǎng)老規(guī)劃，在獲得社保養(yǎng)老金保障的同時，還要通過企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老等方式精心打理好自己的資產。那么，如何選擇合適的產品？

正所謂魚和熊掌不能兼得，保費分紅較為簡單，容易理解，客戶馬上可以見到現金，可隨時領取。缺點是體現保險真謗的保額沒有增加，以現金價值為分紅基礎，投保初期現金紅利很小。

保額分紅投資收益高于保費分紅，保險金額逐年增加。缺陷就是不是現金分紅，領取方式不那么靈活，要通過退?；蛘邷p少保額的方式才能實際獲得紅利。適合打算長期擁有，用于養(yǎng)老儲備的投保者。

近日，有關部門一則關于是否延遲退休年齡征求意見的新聞，讓不少年輕人開始意識到養(yǎng)老問題的重要性，他們認為不管是否延遲退休，作為年輕人應早點關注自己的養(yǎng)老計劃。采訪中，業(yè)內人士也指出年輕人想攢養(yǎng)老本，越早行動越劃算。養(yǎng)老，就要動在未雨綢繆時。

養(yǎng)老計劃及早打算

因為工作關系，對職工基本養(yǎng)老制度非常清楚，以現在每個月3000元左右的工資計算，等退休后每個月可以領到的養(yǎng)老金差不多是1000多塊。如果退休的收入遠遠低于現在工資水平自己很難維持現有的生活標準，肯定會對退休生活感到失望。

很多年輕人都希望退休后依然維持現在的生活水準，而社會養(yǎng)老保險其實是提供給居民基本的養(yǎng)老生活保障，商業(yè)保險則可以作為一種養(yǎng)老資金的補充。也就是俗話說的吃得飽和吃得好的問題。

我國人口長壽趨勢越來越明顯，并且許多年輕人都處于421的家庭結構中，有一些甚至還存在8421的家庭結構，年輕人贍養(yǎng)老人，和自身養(yǎng)老的雙重壓力會越來越大。同時，年輕人現在收入越高，退休金與現在收入形成一定差距，會在一定程度上影響退休后的生活質量。采訪中，業(yè)內人士表示，年輕人養(yǎng)老應該早些行動，未雨綢繆。

以商業(yè)險補充養(yǎng)老本

對于年輕人來說，應該養(yǎng)成良好的理財習慣，才能為自己攢下養(yǎng)老本，建議采取社保、企業(yè)年金、商業(yè)保險與個人儲蓄及理財資產相結合的理財方式。

對此，年輕人應該根據自己的資金能力，在不同的人生階段為自己購置健康險、養(yǎng)老險、意外險等多險種相結合的保險保障體系。謝志梅表示，剛剛步入社會的年輕人，收入相對較少，在有限的資金中，可以將部分用來購置意外險、重大疾病等基本的養(yǎng)老險種，

險這些種保費相對較低，適合沒有建資立金積累的年輕人；在有了一定的資金積累后，就可以考慮將資金更多在資金完善其他商業(yè)保險，比如萬能險和分紅險等。

計劃涵蓋了身故保障、意外保障、理財保障、重疾保障等多重保障計劃。該組合的特色是在客戶終身每三年返還主險基本保險金額的10%作為生存金，為客戶形成穩(wěn)定的現金流；客戶在70歲時可以領取主險基本保險金額作為祝壽金，同時可以參與分紅；同時為客戶提供重大疾病保障，為健康保駕護航；該產品回歸保險真諦，為客戶進行身故與全殘保障；與此同時，還能提供保單貸款，方便年輕人更加靈活的使用資金。費差率與預期年化利率有直接的聯系，并且保險費率與投保年齡相關，因此年輕人應該早行動早受益，積少成多為自己攢足養(yǎng)老本。

購買商業(yè)養(yǎng)老保險獲得的養(yǎng)老金只是全部養(yǎng)老規(guī)劃中的一部分，在選擇保險計劃時，要充分考慮自己的收入水平，結合自己的日常開銷、未來生活預期、通貨膨脹等因素做出合理的選擇。新華保險理財專家建議購買商業(yè)養(yǎng)老保險的保費應控制在年收入的20%以內，想要獲得的補充養(yǎng)老金占所有養(yǎng)老費用的比例以20%~40%為宜。