在我國老齡化不斷加速的同時，也帶來了一系列的養(yǎng)老問題，很多人都很怕在這物價飛漲，貨幣貶值的時代，自己的晚年生活會“老無所依”。很多人把希望寄托在了商業(yè)養(yǎng)老保險。

當社保傳來資金缺口的危險信號時，更多的人把眼光瞄向了商業(yè)保險，那商業(yè)養(yǎng)老保險，能保障養(yǎng)老的需要嗎?針對這一話題，有關(guān)機構(gòu)做了一個網(wǎng)絡(luò)調(diào)查，52%的被調(diào)查者認為不能，34%的人選擇了不確定，14%的人認為自己從商業(yè)養(yǎng)老保險中獲益了。

保險專家表示，商業(yè)保險作為社保的補充，也是養(yǎng)老儲備的最好補充。一般而言，社保只夠一個人生存最基本的需求，相當于米飯，是每天都要吃的;而商業(yè)保險就是小菜，是你想吃得更好點，自己額外添加的小菜。

正如我們所知道的，做什么事情都要講究方法才可以提高效率。那么，到底該如何購買商業(yè)養(yǎng)老保險呢？這其中就需要考慮不少問題了。

1、對于享有社會養(yǎng)老保險的人來說，商業(yè)養(yǎng)老保險可以說是錦上添花之事。

因此，量力而行是關(guān)鍵。一般來說，用于支付商業(yè)養(yǎng)老保險的費用占年總收入的15%~20%為佳。高收入者可主要依靠商業(yè)養(yǎng)老保險保障養(yǎng)老，社會養(yǎng)老保險及其他投資收益作為補充；中低收入者，可主要依靠社會養(yǎng)老保險養(yǎng)老，商業(yè)養(yǎng)老保險作為補充。

2、收入穩(wěn)定。

購買者應該有足夠的收入，在扣除需繳納的養(yǎng)老保險費用以后，你的收入必須能滿足你的日常生活需要。不能因為購買商業(yè)養(yǎng)老保險而使你的正常生活水平得不到滿足。如果沒有穩(wěn)定的收入，可能面臨被迫退保的風險。一般來說，如果在一年之內(nèi)退保，要損失25%的保費。一年以后再退保，可能損失更多。

3、年齡不宜太小或太大，一般在16~50周歲購買養(yǎng)老保險比較好。

50歲以上投保費率過高。雖然有些養(yǎng)老保險產(chǎn)品允許的投保年齡可能超過50周歲，但投保時年齡過大，需繳付的保險費也相應較高，對已接近退休年齡的投保人是不利的。當然，在經(jīng)濟能力許可的條件下，年齡較大也可以投保養(yǎng)老保險，此時可以考慮一次性繳費投保。

4、如果是無職業(yè)者，在社保養(yǎng)老與商業(yè)養(yǎng)老之間選擇，商業(yè)險可能更合算。

這是因為，社會養(yǎng)老保險考慮社會公平，統(tǒng)籌部分的錢是平均分配，個人賬戶的錢才是自己得的。而商業(yè)養(yǎng)老險是個人公平，交多少得多少。另外，如果未到退休年齡就死亡，社會養(yǎng)老保險只能拿個人賬戶的錢，統(tǒng)籌的部分就被別人分掉了。剛過退休年齡幾年就死亡，統(tǒng)籌部分也領(lǐng)取不多，不如你交的錢多。

5、對于老年人來說，醫(yī)療保健費用才是真正的大風險開銷。

因此在投保養(yǎng)老保險前，最好能先安排好醫(yī)療保障。若有家族長壽史，且自身身體非常健康者則可考慮購買領(lǐng)取時間至終身甚至是領(lǐng)取到100周歲的產(chǎn)品。

6、強制儲蓄。

有些人對于養(yǎng)老的煩惱，不是來自于缺錢花，而是留不住錢。如果你恰好是這種人，或許可以考慮通過商業(yè)養(yǎng)老保險，來實現(xiàn)強制儲蓄的目的。通過銀行儲蓄來存自己的養(yǎng)老錢，事實上，并不是每個人都能養(yǎng)成良好的儲蓄習慣，每月雷打不動地存下1000-2000元，連續(xù)存滿20多年，這期間不管面臨外界的什么誘惑，大房子、漂亮汽車、旅游勝地？在昂貴的退保代價面前，儲蓄可能相對容易些。

養(yǎng)老險抵御風險的功能較弱，建議搭配一些意外、住院門診、重疾險等，這樣的組合才能基本上滿足退休的保障需要。養(yǎng)老保險第一追求的是穩(wěn)健、安全。然后才是收益，千萬不要挪用自己的養(yǎng)老金，盲目投資，應選擇給付和收益確定性較高的產(chǎn)品。