隨著老齡化社會(huì)的到來，越來越多的消費(fèi)者都開始關(guān)注日后的養(yǎng)老問題。養(yǎng)老是當(dāng)下中國(guó)非常關(guān)心的一個(gè)話題，很多老年人改變傳統(tǒng)養(yǎng)兒防老的觀念，開始考慮繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來為未來打算。有網(wǎng)友咨詢，養(yǎng)老保險(xiǎn)該怎么嗎？50歲買會(huì)不會(huì)太晚？

50多歲買養(yǎng)老險(xiǎn)有點(diǎn)晚，保險(xiǎn)是年齡越小買保費(fèi)越便宜，保險(xiǎn)的收益是要靠時(shí)間來積累，如果要有想做養(yǎng)老的規(guī)劃要提早行動(dòng)，因?yàn)轲B(yǎng)老是一個(gè)必然經(jīng)過的過程不容忽視！

養(yǎng)老保險(xiǎn)金大致可分為三種方式來完成：1、自已的儲(chǔ)蓄，養(yǎng)成有存錢的習(xí)慣做定期的理財(cái)；2、參加社會(huì)保險(xiǎn)；3、合理的購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)可以按照自己未來的退休計(jì)劃來設(shè)計(jì)比如說退休后每月要領(lǐng)多少錢，大概對(duì)這個(gè)方案每個(gè)月可以安排多少保險(xiǎn)費(fèi)來做。

孫先生今年32歲，除去房貸還款，目前他和妻子每月的日常開支在5000元左右，近來他發(fā)現(xiàn)，周圍的朋友已提早開始為退休后的生活做出財(cái)務(wù)安排，我才30多歲，離退休還很遙遠(yuǎn)，是不是50歲以后再考慮養(yǎng)老金的問題？孫先生撥打熱線電話向記者咨詢。

計(jì)算養(yǎng)老費(fèi)用

深圳發(fā)展銀行劉錚介紹，按照當(dāng)前每年開支按平均通貨膨脹率折算出到退休時(shí)的終值，并乘以退休后的年限，得出的數(shù)字就是個(gè)人退休時(shí)大致應(yīng)儲(chǔ)備的養(yǎng)老金。假設(shè)孫先生預(yù)期壽命均為80歲，通貨膨脹率為4%，到60歲退休時(shí)，他們每月開支大約為14995元，退休后20年的養(yǎng)老金大致為359.88萬元。由此推算，孫先生夫婦退休后第一年的月生活費(fèi)為14995元，年生活費(fèi)約為179940元。若不考慮退休后的生活費(fèi)用增長(zhǎng)，假設(shè)他們的平均投資回報(bào)率為4%，退休時(shí)則需準(zhǔn)備的資金為1799404%，約為449.85萬元。

孫先生只需將目前現(xiàn)有可用于養(yǎng)老的資金與需要準(zhǔn)備的養(yǎng)老金相減，即可算出是否現(xiàn)在就需準(zhǔn)備養(yǎng)老金，并據(jù)此進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，計(jì)算出每年甚至每個(gè)月應(yīng)投資多少錢以保證補(bǔ)足養(yǎng)老金缺口。

抵御通貨膨脹

理財(cái)師張艷麗指出，投資黃金不失為能抵御通貨膨脹的養(yǎng)老方式，等量的黃金可換到等量的商品或服務(wù)，并可抵御通貨膨脹帶來的幣值變動(dòng)和物價(jià)上漲的影響，具有較強(qiáng)的抵抗通貨膨脹的長(zhǎng)期保值功能。普通投資者可用閑錢或準(zhǔn)備養(yǎng)老的錢購(gòu)買黃金，逐步建立個(gè)人黃金儲(chǔ)備，將1/4-1/3的資金變?yōu)閷?shí)物黃金，使之成為養(yǎng)老金最堅(jiān)實(shí)的組成部分。

目前國(guó)內(nèi)黃金投資品種主要有實(shí)物黃金、T+D黃金延期交易、紙黃金。目前各銀行出售投資金條的價(jià)格為金交所現(xiàn)貨價(jià)格上浮10元/克，回購(gòu)價(jià)一般下浮2元/克。交易成本高，意味著不可能頻繁買進(jìn)賣出，遏制了普通投資者追漲殺跌的頑癥。上海黃金交易所的T+D黃金延期交易采取保證金制，只需10%資金即可操作，投資者可在高價(jià)時(shí)先賣出，低價(jià)時(shí)再買入平倉(cāng)賺取差額。如本身是股民，且喜歡做波段的可投黃金股，黃金總走勢(shì)較明確，大、小資金都得通過波段賺錢，只要能大致預(yù)測(cè)國(guó)際金價(jià)，就可在A股隨波逐流。而紙黃金手續(xù)費(fèi)低，與黃金股走勢(shì)大同小異，但交易不及A股活躍，一般投資者沒必要專門開戶操作。

隨著人的年齡增大，身體抵抗力是成反比的，抵制相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的能力就相對(duì)很弱。購(gòu)買保險(xiǎn)的順序是：必須先保障型產(chǎn)品，包括1，消費(fèi)型（意外險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)等）；2，積累型（終身壽險(xiǎn)，兩全險(xiǎn)等）。然后才是醫(yī)療保險(xiǎn)（普通醫(yī)療，大病醫(yī)療險(xiǎn)等），養(yǎng)老保險(xiǎn)，子女教育金，投資分紅型產(chǎn)品等等。