在我國老齡化不斷加速的同時(shí)，也帶來了一系列的養(yǎng)老問題，很多人都很怕在這物價(jià)飛漲，貨幣貶值的時(shí)代，自己的晚年生活會“老無所依”。很多人把希望寄托在了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

當(dāng)社保傳來資金缺口的危險(xiǎn)信號時(shí)，更多的人把眼光瞄向了商業(yè)保險(xiǎn)，那商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，能保障養(yǎng)老的需要嗎?針對這一話題，有關(guān)機(jī)構(gòu)做了一個(gè)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查，52%的被調(diào)查者認(rèn)為不能，34%的人選擇了不確定，14%的人認(rèn)為自己從商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中獲益了。

保險(xiǎn)專家表示，商業(yè)保險(xiǎn)作為社保的補(bǔ)充，也是養(yǎng)老儲備的最好補(bǔ)充。一般而言，社保只夠一個(gè)人生存最基本的需求，相當(dāng)于米飯，是每天都要吃的;而商業(yè)保險(xiǎn)就是小菜，是你想吃得更好點(diǎn)，自己額外添加的小菜。

正如我們所知道的，做什么事情都要講究方法才可以提高效率。那么，到底該如何購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)呢？這其中就需要考慮不少問題了。

1、對于享有社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的人來說，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以說是錦上添花之事。

因此，量力而行是關(guān)鍵。一般來說，用于支付商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)用占年總收入的15%~20%為佳。高收入者可主要依靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障養(yǎng)老，社會養(yǎng)老保險(xiǎn)及其他投資收益作為補(bǔ)充；中低收入者，可主要依靠社會養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

2、收入穩(wěn)定。

購買者應(yīng)該有足夠的收入，在扣除需繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用以后，你的收入必須能滿足你的日常生活需要。不能因?yàn)橘徺I商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而使你的正常生活水平得不到滿足。如果沒有穩(wěn)定的收入，可能面臨被迫退保的風(fēng)險(xiǎn)。一般來說，如果在一年之內(nèi)退保，要損失25%的保費(fèi)。一年以后再退保，可能損失更多。

3、年齡不宜太小或太大，一般在16~50周歲購買養(yǎng)老保險(xiǎn)比較好。

50歲以上投保費(fèi)率過高。雖然有些養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品允許的投保年齡可能超過50周歲，但投保時(shí)年齡過大，需繳付的保險(xiǎn)費(fèi)也相應(yīng)較高，對已接近退休年齡的投保人是不利的。當(dāng)然，在經(jīng)濟(jì)能力許可的條件下，年齡較大也可以投保養(yǎng)老保險(xiǎn)，此時(shí)可以考慮一次性繳費(fèi)投保。

4、如果是無職業(yè)者，在社保養(yǎng)老與商業(yè)養(yǎng)老之間選擇，商業(yè)險(xiǎn)可能更合算。

這是因?yàn)?，社會養(yǎng)老保險(xiǎn)考慮社會公平，統(tǒng)籌部分的錢是平均分配，個(gè)人賬戶的錢才是自己得的。而商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)是個(gè)人公平，交多少得多少。另外，如果未到退休年齡就死亡，社會養(yǎng)老保險(xiǎn)只能拿個(gè)人賬戶的錢，統(tǒng)籌的部分就被別人分掉了。剛過退休年齡幾年就死亡，統(tǒng)籌部分也領(lǐng)取不多，不如你交的錢多。

5、對于老年人來說，醫(yī)療保健費(fèi)用才是真正的大風(fēng)險(xiǎn)開銷。

因此在投保養(yǎng)老保險(xiǎn)前，最好能先安排好醫(yī)療保障。若有家族長壽史，且自身身體非常健康者則可考慮購買領(lǐng)取時(shí)間至終身甚至是領(lǐng)取到100周歲的產(chǎn)品。

6、強(qiáng)制儲蓄。

有些人對于養(yǎng)老的煩惱，不是來自于缺錢花，而是留不住錢。如果你恰好是這種人，或許可以考慮通過商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，來實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲蓄的目的。通過銀行儲蓄來存自己的養(yǎng)老錢，事實(shí)上，并不是每個(gè)人都能養(yǎng)成良好的儲蓄習(xí)慣，每月雷打不動(dòng)地存下1000-2000元，連續(xù)存滿20多年，這期間不管面臨外界的什么誘惑，大房子、漂亮汽車、旅游勝地？在昂貴的退保代價(jià)面前，儲蓄可能相對容易些。

養(yǎng)老險(xiǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)的功能較弱，建議搭配一些意外、住院門診、重疾險(xiǎn)等，這樣的組合才能基本上滿足退休的保障需要。養(yǎng)老保險(xiǎn)第一追求的是穩(wěn)健、安全。然后才是收益，千萬不要挪用自己的養(yǎng)老金，盲目投資，應(yīng)選擇給付和收益確定性較高的產(chǎn)品。