究竟有多少錢才夠養(yǎng)老呢？這似乎是一個仁者見仁智者見智的話題，生活在一線城市、二線城市乃至農(nóng)村的人們，答案都是不一樣的。白領存款1000萬元都未必夠，看起來有些匪夷所思的結論背后的一個根本原因就是人民幣的幣值極為不穩(wěn)定。那么，如何進行養(yǎng)老規(guī)劃呢？

生老病死是我們每個人都要面對的自然規(guī)律，而其中的“老”將占據(jù)人生的超過1/3的時間。工薪族要想保持生活水平不因退休而影響，就要趁早做好養(yǎng)老規(guī)劃。

越早做養(yǎng)老規(guī)劃越好，因為投入成本低，壓力小。關鍵的一點在于堅持不懈，持之以恒。因為復利的魅力是需要時間來體現(xiàn)的。

陳先生的理財方案：

一、家庭財務現(xiàn)狀分析

陳先生現(xiàn)在家庭共有資產(chǎn)包括現(xiàn)金和活期存款、債券、基金、股票等共計57萬元，負債49萬元，主要是房屋貸款；資產(chǎn)負債率較高，家庭財務的穩(wěn)健性有待于進一步的提高，在增加資產(chǎn)的同時應努力減少負債；家庭每月收入20000元左右，支出7700元，每月可以結余1200多元，因此可以充分利用每月的結余進行合理的投資，以進一步增加家庭資產(chǎn)規(guī)模，提升財務狀況。

從以上的簡單分析中可以看出，陳先生家庭的財務狀況還算是比較不錯的，主要是需要在以后的理財中不斷學習，養(yǎng)成良好的理財習慣，努力使家庭的財務狀況更加穩(wěn)健。

二、家庭理財規(guī)劃方案

1．現(xiàn)金規(guī)劃和消費支出規(guī)劃

陳先生家中有現(xiàn)金和活期存款共計14萬元，在整個家庭可投資性資產(chǎn)中所占的比例比較高，而這部分資產(chǎn)的收益是比較低的，因此，根據(jù)每月支出7700元，結合陳先生的風險偏好，建議把三萬元左右的資金以現(xiàn)金、活期存款或者是貨幣市場基金的形式留存，以備家庭應急使用。

同時，陳先生夫婦可以各申請一張信用卡，在家庭經(jīng)濟來源出現(xiàn)不善時，信用卡還是可以解燃眉之急的，也可以在日常的消費中積累自己良好的信用記錄。

2．風險管理和保險規(guī)劃

作為自由職業(yè)者的陳先生，社會保障基礎相對比較差，面臨的各種風險比較大，而且陳先生還是家庭的經(jīng)濟支柱，一旦出現(xiàn)意外就會給家庭帶來意想不到的影響。而妻子的工作、收入都比較穩(wěn)定，有社會保險，有企業(yè)的三險一金等，保障相對好一些。根據(jù)以上的情況，在安排家庭的保障規(guī)劃時要優(yōu)先考慮陳先生，側重于重大疾病保險和意外傷害保險。在投保時需要注意以下原則：每年的保費支出不要超過家庭年收入的10%，保額也在家庭年收入的10倍左右比較合適。

3．投資規(guī)劃

投資規(guī)劃是家庭財務規(guī)劃中的重要部分，只有有了安全穩(wěn)健的財務規(guī)劃，才能保證家庭的其他規(guī)劃得以有效的實行。

根據(jù)風險測試等可以知道陳先生是屬于稍微激進型的投資者，對投資了解一般，所接受的投資期限相對較長，根據(jù)現(xiàn)在的投資狀況，結合陳先生的個人情況，建議投資可以考慮以下幾個方面：

增長型投資：陳先生購買的企業(yè)債、基金和股票由原來的8萬元變?yōu)楝F(xiàn)在的6.5萬元，縮水不少，這不僅與整個市場行情有關，也與陳先生的投資水平有關。根據(jù)目前的經(jīng)濟形勢和政府的相關政策以及市場反應，在以后的投資過程中，企業(yè)債的比重可以適當降低，基金的比重可以適當提高，特別是增長型基金，可以適當多購買一些。

穩(wěn)健性投資：由于陳先生的投資期限在57年，因此，可以購買一定的分紅型保險，分年購買，也可以一次性投入，這類分紅型的保險期一般是10年以后才可以支取，在支取日之前不建議使用， 以減少損失，如果急需用錢可以用保單做質押，并在一定時期內及時歸還即可。

4．教育規(guī)劃

教育規(guī)劃是家庭規(guī)劃中的重要組成部分，不管是自我的教育還是對下一代的教育。教育是不斷提升自我和發(fā)展自我的重要途徑，尤其是對孩子來說，一個好的教育規(guī)劃對孩子的一生都能產(chǎn)生積極的影響。陳先生準備明年要小孩，未來的教育費用必將是一筆龐大的開支，若從現(xiàn)在開始準備子女未來的教育金，則以后的經(jīng)濟壓力就會小很多。為子女準備教育金可以通過基金定投和購買教育保險的方式籌集，原因如下：基金定投可以平坦風險，收益相對較高，而且具有強制儲蓄的功能；教育保險在獲得收益的同時還可以獲得一定的保障，而且還具有保費豁免的功能，一旦家庭財務出現(xiàn)意外，也不會使子女的教育受到太大的影響。

5．養(yǎng)老規(guī)劃

在養(yǎng)老規(guī)劃方面，陳先生除了要考慮自己和妻子以外，還要考慮到在家務農(nóng)的父母，父母的養(yǎng)老必將是自己要履行的義務。由于陳先生夫婦還比較年輕，因此，每月500元--1000的基金定投基本上就可以了，其他的可以暫不考慮。待自己40歲左右的時候，可以再購買一定的養(yǎng)老保險。對于父母的養(yǎng)老，可以用零存整取的方式按時存入，也可以存一部分定期存款。

套用一個比較形象的比喻，社保是地基，商業(yè)保險是蓋房子的磚瓦，儲蓄是再加固，投資是精裝修。如果你以社保做基地、商保做磚瓦，儲蓄再加固，投資精裝修，那么這個房子一定還不錯。