投連險(xiǎn)也即是投資連結(jié)保險(xiǎn)，從這種產(chǎn)品的名字我們就能夠看出，投連險(xiǎn)屬于理財(cái)保險(xiǎn)的一種，具有理財(cái)功能，而且，一般來說，購買投連險(xiǎn)主要就是為了用來投資理財(cái)。但是有一些人在規(guī)劃養(yǎng)老時(shí)也會(huì)考慮投連險(xiǎn)，那么，投連險(xiǎn)適合用來養(yǎng)老嗎？

投連險(xiǎn)是一種新形式的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，它集保障和投資于一體。保障主要體現(xiàn)在被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期間意外身故，會(huì)獲取保險(xiǎn)公司支付的身故保障金，同時(shí)通過投連附加險(xiǎn)的形式也可以使用戶獲得重大疾病等其他方面的保障。投資方面是指保險(xiǎn)公司使用投保人支付的保費(fèi)進(jìn)行投資，獲得收益。

保費(fèi)分成投資和保障兩部分，受益主要來源于投資賬戶的收益，風(fēng)險(xiǎn)由客戶自己承擔(dān)。投資連結(jié)保險(xiǎn)一般會(huì)把投保人所繳付的保費(fèi)按照不同的比例分為兩個(gè)賬戶：一般是較少部分保費(fèi)進(jìn)入保障賬戶，用于體現(xiàn)產(chǎn)品的保障功能；其余較多的部分進(jìn)入投資賬戶。

　　兒童教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)主要解決孩子未來上學(xué)或者出國留學(xué)的學(xué)費(fèi)問題。越來越高的教育支出，不可預(yù)測的未來，都給父母一份責(zé)任，提前為孩子做一個(gè)財(cái)務(wù)規(guī)劃和安排顯得非常必要。以購買保險(xiǎn)的形式來為子女籌措教育費(fèi)用，購買保險(xiǎn)要按時(shí)繳費(fèi)，無疑是一種強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄。一旦父母發(fā)生意外，如果購買了 "可豁免保費(fèi)"的保險(xiǎn)產(chǎn)品，孩子不僅免交保費(fèi)，還可獲得一份生活費(fèi)。除此之外，購買保險(xiǎn)還能在一定程度上達(dá)到合理避稅的目的。由于目前不少保險(xiǎn)公司推出的教育型少兒險(xiǎn)都將教育基金與子女身故保障設(shè)計(jì)在一起。相比儲(chǔ)蓄等單純的投資渠道，購買教育型少兒險(xiǎn)更多了一層保障功能。

　　那么買多少合適呢?以廣州為例。根據(jù)廣州市物價(jià)局近年的數(shù)據(jù)，孩子就讀普通幼兒園到小學(xué)畢業(yè)的學(xué)費(fèi)負(fù)擔(dān)不重，到了初中開始加重，一所市級(jí)中學(xué)的學(xué)費(fèi)每年 500元，三年初中共1500元，高中每年1200元，三年共3600元。廣州的孩子還會(huì)遇到“擇校費(fèi)”，一般市級(jí)中學(xué)的擇校費(fèi)為2萬-2.5萬元，省級(jí)中學(xué)為4萬元。

　　也就是說，孩子12歲-18歲的教育金開支在2.5萬-4萬元。上了大學(xué)以后，每年學(xué)費(fèi)約5000元，四年共2萬元。這些只是接受普通教育單純的學(xué)費(fèi)開支，沒有將大學(xué)期間的生活費(fèi)等計(jì)算在內(nèi)，也沒有旅行、出國深造的預(yù)算。僅僅是這樣，總共算下來，教育金保險(xiǎn)的投入至少應(yīng)為10萬元保額。按10萬元的保額為準(zhǔn)，如果在孩子12歲時(shí)開始投保一款名為“國壽英才少兒保險(xiǎn)”的兩全保險(xiǎn)，交6年保費(fèi)，那么每年的保費(fèi)開支為15700元。如果在0歲開始投保，每年的保費(fèi)為4470元。由于兩全保險(xiǎn)既有身故保障又有生存保障，因此價(jià)格都偏高，投保年齡越小、交費(fèi)期越長，父母的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)就越輕。

　　此外，對(duì)于收入較好的家庭來說，投連險(xiǎn)也是個(gè)不錯(cuò)的選擇。與其它險(xiǎn)種不同的是，投連險(xiǎn)能夠較好地融合風(fēng)險(xiǎn)保障與理財(cái)規(guī)劃的優(yōu)點(diǎn)。投資類保險(xiǎn)尤其是萬能產(chǎn)品，可以同時(shí)解決孩子的教育(留學(xué))、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老等大宗費(fèi)用的問題。目前各個(gè)保險(xiǎn)公司的具體保險(xiǎn)方案不盡相同，但通常是孩子在成年前，父母為投保人，為孩子籌劃日后的教育留學(xué)費(fèi)用、創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金;孩子在成年后，自己將成為投保人，籌劃補(bǔ)充養(yǎng)老、醫(yī)療、旅游基金等。家庭可以根據(jù)孩子的教育需要，應(yīng)付不確定各個(gè)教育支出。

選擇投連險(xiǎn)一定要滿足一些特定的條件，如一定要在基本的生活保障問題解決之后才可以考慮投連險(xiǎn)；一定要在經(jīng)濟(jì)收入達(dá)到一定階段后，才可以適當(dāng)拿出部分資金而絕不能是全部資金來購買投連險(xiǎn)；同時(shí)，選擇投連險(xiǎn)必須要對(duì)資本市場的風(fēng)險(xiǎn)有足夠的心理和經(jīng)濟(jì)承受能力；而且，投連險(xiǎn)不適合年紀(jì)較大的人群購買。