究竟有多少錢才夠養(yǎng)老呢？這似乎是一個(gè)仁者見仁智者見智的話題，生活在一線城市、二線城市乃至農(nóng)村的人們，答案都是不一樣的。白領(lǐng)存款1000萬元都未必夠，看起來有些匪夷所思的結(jié)論背后的一個(gè)根本原因就是人民幣的幣值極為不穩(wěn)定。那么，如何進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃呢？

生老病死是我們每個(gè)人都要面對(duì)的自然規(guī)律，而其中的“老”將占據(jù)人生的超過1/3的時(shí)間。工薪族要想保持生活水平不因退休而影響，就要趁早做好養(yǎng)老規(guī)劃。

越早做養(yǎng)老規(guī)劃越好，因?yàn)橥度氤杀镜?，壓力小。關(guān)鍵的一點(diǎn)在于堅(jiān)持不懈，持之以恒。因?yàn)閺?fù)利的魅力是需要時(shí)間來體現(xiàn)的。

陳先生的理財(cái)方案：

一、家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析

陳先生現(xiàn)在家庭共有資產(chǎn)包括現(xiàn)金和活期存款、債券、基金、股票等共計(jì)57萬元，負(fù)債49萬元，主要是房屋貸款；資產(chǎn)負(fù)債率較高，家庭財(cái)務(wù)的穩(wěn)健性有待于進(jìn)一步的提高，在增加資產(chǎn)的同時(shí)應(yīng)努力減少負(fù)債；家庭每月收入20000元左右，支出7700元，每月可以結(jié)余1200多元，因此可以充分利用每月的結(jié)余進(jìn)行合理的投資，以進(jìn)一步增加家庭資產(chǎn)規(guī)模，提升財(cái)務(wù)狀況。

從以上的簡(jiǎn)單分析中可以看出，陳先生家庭的財(cái)務(wù)狀況還算是比較不錯(cuò)的，主要是需要在以后的理財(cái)中不斷學(xué)習(xí)，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，努力使家庭的財(cái)務(wù)狀況更加穩(wěn)健。

二、家庭理財(cái)規(guī)劃方案

1．現(xiàn)金規(guī)劃和消費(fèi)支出規(guī)劃

陳先生家中有現(xiàn)金和活期存款共計(jì)14萬元，在整個(gè)家庭可投資性資產(chǎn)中所占的比例比較高，而這部分資產(chǎn)的收益是比較低的，因此，根據(jù)每月支出7700元，結(jié)合陳先生的風(fēng)險(xiǎn)偏好，建議把三萬元左右的資金以現(xiàn)金、活期存款或者是貨幣市場(chǎng)基金的形式留存，以備家庭應(yīng)急使用。

同時(shí)，陳先生夫婦可以各申請(qǐng)一張信用卡，在家庭經(jīng)濟(jì)來源出現(xiàn)不善時(shí)，信用卡還是可以解燃眉之急的，也可以在日常的消費(fèi)中積累自己良好的信用記錄。

2．風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃

作為自由職業(yè)者的陳先生，社會(huì)保障基礎(chǔ)相對(duì)比較差，面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)比較大，而且陳先生還是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，一旦出現(xiàn)意外就會(huì)給家庭帶來意想不到的影響。而妻子的工作、收入都比較穩(wěn)定，有社會(huì)保險(xiǎn)，有企業(yè)的三險(xiǎn)一金等，保障相對(duì)好一些。根據(jù)以上的情況，在安排家庭的保障規(guī)劃時(shí)要優(yōu)先考慮陳先生，側(cè)重于重大疾病保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。在投保時(shí)需要注意以下原則：每年的保費(fèi)支出不要超過家庭年收入的10%，保額也在家庭年收入的10倍左右比較合適。

3．投資規(guī)劃

投資規(guī)劃是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中的重要部分，只有有了安全穩(wěn)健的財(cái)務(wù)規(guī)劃，才能保證家庭的其他規(guī)劃得以有效的實(shí)行。

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試等可以知道陳先生是屬于稍微激進(jìn)型的投資者，對(duì)投資了解一般，所接受的投資期限相對(duì)較長，根據(jù)現(xiàn)在的投資狀況，結(jié)合陳先生的個(gè)人情況，建議投資可以考慮以下幾個(gè)方面：

增長型投資：陳先生購買的企業(yè)債、基金和股票由原來的8萬元變?yōu)楝F(xiàn)在的6.5萬元，縮水不少，這不僅與整個(gè)市場(chǎng)行情有關(guān)，也與陳先生的投資水平有關(guān)。根據(jù)目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和政府的相關(guān)政策以及市場(chǎng)反應(yīng)，在以后的投資過程中，企業(yè)債的比重可以適當(dāng)降低，基金的比重可以適當(dāng)提高，特別是增長型基金，可以適當(dāng)多購買一些。

穩(wěn)健性投資：由于陳先生的投資期限在57年，因此，可以購買一定的分紅型保險(xiǎn)，分年購買，也可以一次性投入，這類分紅型的保險(xiǎn)期一般是10年以后才可以支取，在支取日之前不建議使用， 以減少損失，如果急需用錢可以用保單做質(zhì)押，并在一定時(shí)期內(nèi)及時(shí)歸還即可。

4．教育規(guī)劃

教育規(guī)劃是家庭規(guī)劃中的重要組成部分，不管是自我的教育還是對(duì)下一代的教育。教育是不斷提升自我和發(fā)展自我的重要途徑，尤其是對(duì)孩子來說，一個(gè)好的教育規(guī)劃對(duì)孩子的一生都能產(chǎn)生積極的影響。陳先生準(zhǔn)備明年要小孩，未來的教育費(fèi)用必將是一筆龐大的開支，若從現(xiàn)在開始準(zhǔn)備子女未來的教育金，則以后的經(jīng)濟(jì)壓力就會(huì)小很多。為子女準(zhǔn)備教育金可以通過基金定投和購買教育保險(xiǎn)的方式籌集，原因如下：基金定投可以平坦風(fēng)險(xiǎn)，收益相對(duì)較高，而且具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能；教育保險(xiǎn)在獲得收益的同時(shí)還可以獲得一定的保障，而且還具有保費(fèi)豁免的功能，一旦家庭財(cái)務(wù)出現(xiàn)意外，也不會(huì)使子女的教育受到太大的影響。

5．養(yǎng)老規(guī)劃

在養(yǎng)老規(guī)劃方面，陳先生除了要考慮自己和妻子以外，還要考慮到在家務(wù)農(nóng)的父母，父母的養(yǎng)老必將是自己要履行的義務(wù)。由于陳先生夫婦還比較年輕，因此，每月500元--1000的基金定投基本上就可以了，其他的可以暫不考慮。待自己40歲左右的時(shí)候，可以再購買一定的養(yǎng)老保險(xiǎn)。對(duì)于父母的養(yǎng)老，可以用零存整取的方式按時(shí)存入，也可以存一部分定期存款。

套用一個(gè)比較形象的比喻，社保是地基，商業(yè)保險(xiǎn)是蓋房子的磚瓦，儲(chǔ)蓄是再加固，投資是精裝修。如果你以社保做基地、商保做磚瓦，儲(chǔ)蓄再加固，投資精裝修，那么這個(gè)房子一定還不錯(cuò)。