商業(yè)醫(yī)療保險是商業(yè)性質的保險公司運用經(jīng)濟賠償手段經(jīng)營的險種之一，屬于社會經(jīng)濟活動范疇，由保險人和投保人之間按自愿原則簽訂合同來實現(xiàn)，商業(yè)保險公司可從中營利。而社會醫(yī)療保險是國家根據(jù)憲法規(guī)定，為保護以及增進勞動者身體健康而設立的一種社會保險制度，由國家或者地方通過立法強制執(zhí)行，不取決于個人意志，同時具有社會性和非營利性質。

商業(yè)醫(yī)療保險的保險對象是自然人，其作用在于當投保人因意外傷害或疾病而支出醫(yī)療費用時，可獲得一定的經(jīng)濟賠償以減輕損失。社會醫(yī)療保險主要以社會勞動者為保險對象，勞動者因患病就醫(yī)而支出的醫(yī)療費用，由社會醫(yī)療保險部門或其委托的單位給予基本的保障，目的是維護社會公平和有利于社會安定，其實質是國民收入再分配的一個方面。

商業(yè)醫(yī)療保險建立在合同關系上，每一個具有完全行為能力的公民或法人，按保險合同規(guī)定繳納保險費后，即獲得請求給付保險金的權利，且保險金額的多少與所繳保險費數(shù)額成正比。而社會醫(yī)療保險是建立在勞動關系上的，只要勞動者履行了其為社會勞動的義務，就能夠享受社會醫(yī)療保險待遇但他們所領取的社會保險金與所繳納的醫(yī)療保險費并不成正比例關系。

趙女士今年33歲，有基本的社保醫(yī)療，而且由于身體狀況一直都還不錯，因此也就沒有考慮補充商業(yè)保險?？墒亲罱w女士的一位朋友生病住院，花去了大筆的醫(yī)療費用，即使有醫(yī)保，仍然有很大的資金缺口。因此，趙女士想咨詢，有了社保是否還需要購買商業(yè)保險？以購買哪種商業(yè)保險為宜？

即使已經(jīng)有社會醫(yī)療保險，再補充一部分商業(yè)保險也是很有必要的。李經(jīng)理舉了一個例子，按照目前社會醫(yī)療方面的規(guī)定，三級甲等醫(yī)院的門檻費用是1700元，從1700元到44000元按照85％的比例報銷，從44000元到15萬元按照80％的比例報銷，15萬元以上屬于自費。假如一個人患了重大疾病花費了大概20萬元，那么通過計算自己需要花費的部分將達到8萬元，約占整個花費的40％左右，而且其中還不包含自費藥品的部分。假如在保險公司投保了20萬元的重大疾病險，在保障期內(nèi)患了重大疾病，就可以一次性地獲得20萬元的醫(yī)療費用支付，減輕了不小的看病費用壓力。

目前各家保險公司的商業(yè)醫(yī)療保險主要包括給付型、津貼型和補償型。給付型的險種與實際醫(yī)療費用無關，只要確診患有屬于合同約定的疾病時，保險公司都將按照合同對投保人進行賠付，重大疾病險就是屬于這種類型；津貼型主要是針對投保人的住院治療進行的一定補貼，包括看護、誤工等費用；補償型則是根據(jù)被保險人支出醫(yī)療費用后，憑其原始收據(jù)向保險公司索賠，在最高保險限額內(nèi)實報實銷。如果社保已經(jīng)報銷，保險公司就只能按照補償原則，補足所耗費用的差額。

對于想購買商業(yè)醫(yī)療保險的消費者來說，李經(jīng)理建議可以首先考慮投保重大疾病保險，同時，投保也是越早越好。而對于四五十歲的人來說，一方面可能由于身體問題被保險公司拒保或者增加保費，另一方面保障期限縮短，保費可能會提高，消費者也不劃算。

同時，李經(jīng)理還提醒消費者在保額的設定上要根據(jù)自身情況，建議可以根據(jù)當時社會的醫(yī)療費用狀況，以個人年收入23倍的比例來確定保額。在繳費的時候可以采取期繳的方式，繳費期雖長，但每次繳納費用較少，不會給家庭帶來太大負擔。

毫無疑問，當前我國社會醫(yī)療保險制度的實行，需要商業(yè)醫(yī)療保險來補充。商業(yè)醫(yī)療保險潛在市場很大，應適時加強健康保險產(chǎn)品的開發(fā)和推廣，這將對我國整個醫(yī)療保險事業(yè)的發(fā)展與完善起到積極的推動作用。