商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是商業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)公司運(yùn)用經(jīng)濟(jì)賠償手段經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種之一，屬于社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)范疇，由保險(xiǎn)人和投保人之間按自愿原則簽訂合同來實(shí)現(xiàn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司可從中營(yíng)利。而社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是國(guó)家根據(jù)憲法規(guī)定，為保護(hù)以及增進(jìn)勞動(dòng)者身體健康而設(shè)立的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度，由國(guó)家或者地方通過立法強(qiáng)制執(zhí)行，不取決于個(gè)人意志，同時(shí)具有社會(huì)性和非營(yíng)利性質(zhì)。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象是自然人，其作用在于當(dāng)投保人因意外傷害或疾病而支出醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，可獲得一定的經(jīng)濟(jì)賠償以減輕損失。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)主要以社會(huì)勞動(dòng)者為保險(xiǎn)對(duì)象，勞動(dòng)者因患病就醫(yī)而支出的醫(yī)療費(fèi)用，由社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)部門或其委托的單位給予基本的保障，目的是維護(hù)社會(huì)公平和有利于社會(huì)安定，其實(shí)質(zhì)是國(guó)民收入再分配的一個(gè)方面。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)建立在合同關(guān)系上，每一個(gè)具有完全行為能力的公民或法人，按保險(xiǎn)合同規(guī)定繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，即獲得請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，且保險(xiǎn)金額的多少與所繳保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額成正比。而社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是建立在勞動(dòng)關(guān)系上的，只要?jiǎng)趧?dòng)者履行了其為社會(huì)勞動(dòng)的義務(wù)，就能夠享受社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)待遇但他們所領(lǐng)取的社會(huì)保險(xiǎn)金與所繳納的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)并不成正比例關(guān)系。

趙女士今年33歲，有基本的社保醫(yī)療，而且由于身體狀況一直都還不錯(cuò)，因此也就沒有考慮補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)?？墒亲罱w女士的一位朋友生病住院，花去了大筆的醫(yī)療費(fèi)用，即使有醫(yī)保，仍然有很大的資金缺口。因此，趙女士想咨詢，有了社保是否還需要購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)？以購(gòu)買哪種商業(yè)保險(xiǎn)為宜？

即使已經(jīng)有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，再補(bǔ)充一部分商業(yè)保險(xiǎn)也是很有必要的。李經(jīng)理舉了一個(gè)例子，按照目前社會(huì)醫(yī)療方面的規(guī)定，三級(jí)甲等醫(yī)院的門檻費(fèi)用是1700元，從1700元到44000元按照85％的比例報(bào)銷，從44000元到15萬元按照80％的比例報(bào)銷，15萬元以上屬于自費(fèi)。假如一個(gè)人患了重大疾病花費(fèi)了大概20萬元，那么通過計(jì)算自己需要花費(fèi)的部分將達(dá)到8萬元，約占整個(gè)花費(fèi)的40％左右，而且其中還不包含自費(fèi)藥品的部分。假如在保險(xiǎn)公司投保了20萬元的重大疾病險(xiǎn)，在保障期內(nèi)患了重大疾病，就可以一次性地獲得20萬元的醫(yī)療費(fèi)用支付，減輕了不小的看病費(fèi)用壓力。

目前各家保險(xiǎn)公司的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)主要包括給付型、津貼型和補(bǔ)償型。給付型的險(xiǎn)種與實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用無關(guān)，只要確診患有屬于合同約定的疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司都將按照合同對(duì)投保人進(jìn)行賠付，重大疾病險(xiǎn)就是屬于這種類型；津貼型主要是針對(duì)投保人的住院治療進(jìn)行的一定補(bǔ)貼，包括看護(hù)、誤工等費(fèi)用；補(bǔ)償型則是根據(jù)被保險(xiǎn)人支出醫(yī)療費(fèi)用后，憑其原始收據(jù)向保險(xiǎn)公司索賠，在最高保險(xiǎn)限額內(nèi)實(shí)報(bào)實(shí)銷。如果社保已經(jīng)報(bào)銷，保險(xiǎn)公司就只能按照補(bǔ)償原則，補(bǔ)足所耗費(fèi)用的差額。

對(duì)于想購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的消費(fèi)者來說，李經(jīng)理建議可以首先考慮投保重大疾病保險(xiǎn)，同時(shí)，投保也是越早越好。而對(duì)于四五十歲的人來說，一方面可能由于身體問題被保險(xiǎn)公司拒?；蛘咴黾颖ＹM(fèi)，另一方面保障期限縮短，保費(fèi)可能會(huì)提高，消費(fèi)者也不劃算。

同時(shí)，李經(jīng)理還提醒消費(fèi)者在保額的設(shè)定上要根據(jù)自身情況，建議可以根據(jù)當(dāng)時(shí)社會(huì)的醫(yī)療費(fèi)用狀況，以個(gè)人年收入23倍的比例來確定保額。在繳費(fèi)的時(shí)候可以采取期繳的方式，繳費(fèi)期雖長(zhǎng)，但每次繳納費(fèi)用較少，不會(huì)給家庭帶來太大負(fù)擔(dān)。

毫無疑問，當(dāng)前我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的實(shí)行，需要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來補(bǔ)充。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)潛在市場(chǎng)很大，應(yīng)適時(shí)加強(qiáng)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和推廣，這將對(duì)我國(guó)整個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展與完善起到積極的推動(dòng)作用。