隨著人們患重大疾病的幾率越來越大，由此，購買重疾險(xiǎn)的人越來越多。但現(xiàn)在很多人都會(huì)有這樣的誤區(qū)，以為買了重疾險(xiǎn)，就不用購買住院醫(yī)療險(xiǎn)，其實(shí)并非如此。那么，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)怎么買？

目前，保險(xiǎn)市場上的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)品種眾多，條款繁雜。保險(xiǎn)專家建議，在購買費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，同樣的保額，分開投保要比在一家保險(xiǎn)公司單獨(dú)投保劃算，同時(shí)購買保證續(xù)保的險(xiǎn)種很關(guān)鍵。

目前市場上銷售的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品一般可分為兩類，一類是傳統(tǒng)的附加住院醫(yī)療險(xiǎn)，這類險(xiǎn)種屬于不續(xù)保的醫(yī)療保險(xiǎn)。該類醫(yī)療險(xiǎn)多是短期險(xiǎn)，一旦因某種大病獲賠，續(xù)保時(shí)該疾病要列免賠責(zé)任，而且達(dá)到60歲無法再續(xù)保。即使是保證續(xù)保的附加醫(yī)療險(xiǎn)，也往往無法報(bào)銷普通門診費(fèi)用。

　　案例

　　買了保險(xiǎn)，百事不管，從而造成保單失效，最終讓自己蒙受損失張先生在2004年8月投保了一份還本型防癌保險(xiǎn)，附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)4000多元，繳費(fèi)20年。

　　2008年，因?yàn)榘峒?，張先生不慎遺失了保單，同時(shí)因?yàn)闆]有到保險(xiǎn)公司辦理地址變更手續(xù)，他沒有收到保險(xiǎn)公司的繳費(fèi)通知單，所以對(duì)于繳費(fèi)之事也就忘記了。

　　今年1月，張先生因?yàn)橐馔廛嚨湽钦圩≡海?周后他出院了，此次住院共花費(fèi)其自付醫(yī)療費(fèi)用近1萬元，在那時(shí)，他忽然想起了自己的那份保險(xiǎn)?？墒?，當(dāng)他去保險(xiǎn)公司辦理理賠手續(xù)的時(shí)候，卻被告知他的保單已失效，不能申請(qǐng)理賠。張先生這才想起自己沒有按時(shí)繳付保險(xiǎn)費(fèi)，后悔不已。

　　為了亡羊補(bǔ)牢，張先生馬上向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)了復(fù)效，并進(jìn)行了一次體檢。體檢后1周，張先生收到了保險(xiǎn)公司的通知。因?yàn)楸徊槌鲋靖魏透哐獕?，在以后?5年里，張先生的保單每年要增加保險(xiǎn)費(fèi)600多元，另外，附加在防癌保險(xiǎn)后的住院醫(yī)療保險(xiǎn)也被拒絕復(fù)效，如果重新購買的話，除了需要重新計(jì)算疾病等待期外，還極有可能要被算作疾病理賠除外責(zé)任。

　　點(diǎn)評(píng)

　　張先生這次真的是損失慘重，一次小小的疏忽，讓保單失效，最終使自己無法獲得理賠，防癌險(xiǎn)加費(fèi)，住院醫(yī)療險(xiǎn)的疾病保障項(xiàng)目缺失。如果張先生能夠定期檢查自己的保單，按時(shí)繳費(fèi)，這次重大的損失也就不會(huì)發(fā)生了。

　　小貼士

　　保單一旦失效，將帶來不同的“后遺癥”，嚴(yán)重的將導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止?？蛻粼谏暾?qǐng)復(fù)效的過程中，將受到一定的限制，如要補(bǔ)交保費(fèi)滯納金，重新進(jìn)行健康聲明，如果身體狀況達(dá)不到規(guī)定，則會(huì)遭遇提高保費(fèi)、列入觀察期或拒保等情況。

有少數(shù)公司推出投保3年后可以申請(qǐng)保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，也是消費(fèi)者可以考慮的選擇。因?yàn)槿粲小暗赖嘛L(fēng)險(xiǎn)”，大多是投保一年內(nèi)即發(fā)生理賠，所以3年后保證續(xù)保，大大降低了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。而一般消費(fèi)者在一、二年內(nèi)罹患重病的幾率也不高，所以也能接受3年后再保證續(xù)保。如果被保險(xiǎn)人在報(bào)銷期內(nèi)生病住院，發(fā)生了理賠，當(dāng)?shù)诙昀m(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司要進(jìn)行“二次核?！保⒏鶕?jù)核保情況，保險(xiǎn)公司或者加費(fèi)承保，或者干脆不再承保。