隨著人們患重大疾病的幾率越來越大，由此，購買重疾險的人越來越多。但現(xiàn)在很多人都會有這樣的誤區(qū)，以為買了重疾險，就不用購買住院醫(yī)療險，其實并非如此。那么，商業(yè)醫(yī)療保險怎么買？

目前，保險市場上的商業(yè)醫(yī)療保險品種眾多，條款繁雜。保險專家建議，在購買費用型醫(yī)療保險時，同樣的保額，分開投保要比在一家保險公司單獨投保劃算，同時購買保證續(xù)保的險種很關鍵。

目前市場上銷售的醫(yī)療保險產(chǎn)品一般可分為兩類，一類是傳統(tǒng)的附加住院醫(yī)療險，這類險種屬于不續(xù)保的醫(yī)療保險。該類醫(yī)療險多是短期險，一旦因某種大病獲賠，續(xù)保時該疾病要列免賠責任，而且達到60歲無法再續(xù)保。即使是保證續(xù)保的附加醫(yī)療險，也往往無法報銷普通門診費用。

　　案例

　　買了保險，百事不管，從而造成保單失效，最終讓自己蒙受損失張先生在2004年8月投保了一份還本型防癌保險，附加住院醫(yī)療保險，年繳保費4000多元，繳費20年。

　　2008年，因為搬家，張先生不慎遺失了保單，同時因為沒有到保險公司辦理地址變更手續(xù)，他沒有收到保險公司的繳費通知單，所以對于繳費之事也就忘記了。

　　今年1月，張先生因為意外車禍骨折住院，2周后他出院了，此次住院共花費其自付醫(yī)療費用近1萬元，在那時，他忽然想起了自己的那份保險?？墒?，當他去保險公司辦理理賠手續(xù)的時候，卻被告知他的保單已失效，不能申請理賠。張先生這才想起自己沒有按時繳付保險費，后悔不已。

　　為了亡羊補牢，張先生馬上向保險公司申請了復效，并進行了一次體檢。體檢后1周，張先生收到了保險公司的通知。因為被查出脂肪肝和高血壓，在以后的15年里，張先生的保單每年要增加保險費600多元，另外，附加在防癌保險后的住院醫(yī)療保險也被拒絕復效，如果重新購買的話，除了需要重新計算疾病等待期外，還極有可能要被算作疾病理賠除外責任。

　　點評

　　張先生這次真的是損失慘重，一次小小的疏忽，讓保單失效，最終使自己無法獲得理賠，防癌險加費，住院醫(yī)療險的疾病保障項目缺失。如果張先生能夠定期檢查自己的保單，按時繳費，這次重大的損失也就不會發(fā)生了。

　　小貼士

　　保單一旦失效，將帶來不同的“后遺癥”，嚴重的將導致保險合同終止?？蛻粼谏暾垙托У倪^程中，將受到一定的限制，如要補交保費滯納金，重新進行健康聲明，如果身體狀況達不到規(guī)定，則會遭遇提高保費、列入觀察期或拒保等情況。

有少數(shù)公司推出投保3年后可以申請保證續(xù)保的醫(yī)療險，也是消費者可以考慮的選擇。因為若有“道德風險”，大多是投保一年內(nèi)即發(fā)生理賠，所以3年后保證續(xù)保，大大降低了保險公司的風險。而一般消費者在一、二年內(nèi)罹患重病的幾率也不高，所以也能接受3年后再保證續(xù)保。如果被保險人在報銷期內(nèi)生病住院，發(fā)生了理賠，當?shù)诙昀m(xù)保時，保險公司要進行“二次核保”，并根據(jù)核保情況，保險公司或者加費承保，或者干脆不再承保。