球隊如缺少核心，將成為一盤散沙；房屋如缺少主梁，隨時有坍塌的可能。那么，當一個家庭突然失去了“頂梁柱”，將會怎樣呢？所以保險保障------家庭經(jīng)濟支柱應(yīng)該率先擁有和完善??！您夫婦二人的保障可主要從意外、壽險+重大疾病方面考慮，保額的配比可根據(jù)您二人所承擔的家庭責任大小來設(shè)定。

寶寶方面，建議先完善社區(qū)兒童醫(yī)療和學(xué)平險。商業(yè)保險仍然應(yīng)以完善醫(yī)療為主。建議參考以下具體案例。一年5-600元就可以解決寶寶的意外傷害、意外醫(yī)療、住院補償醫(yī)療、住院津貼、手術(shù)津貼、少兒重大疾病，大人保費豁免等。

由于夫妻兩人上有老下有小，生活和工作壓力較大，雖然有社保基礎(chǔ)，但保障并不充分，只能起到基礎(chǔ)保障的作用。不知有無負債？每年家庭支出多少？現(xiàn)有何種理財方式？教育費用/贍養(yǎng)費用？有無其他商業(yè)保險？請補充完善。

基本情況

牛先生一家三口，牛先生39歲，妻子37歲，兒子10歲。牛先生是一家上市公司的技術(shù)總監(jiān)，每月穩(wěn)定收入為9萬元。目前，牛先生有社保，無任何商業(yè)保險；妻子無社保和任何商業(yè)保險；孩子有學(xué)校的學(xué)平險，每年50元。資產(chǎn)投資方面，銀行理財產(chǎn)品250萬元，活期存款220萬元；有一套價值130萬元的別墅，一套價值80萬元的普通住房，年收租金4萬元，無房貸；一輛30萬元的車，無車貸。日常開支每月1萬，每年給父母和岳父共計4萬元養(yǎng)老。

理財目標

牛先生希望根據(jù)家庭的經(jīng)濟情況制定一套合理的理財方案。

理財規(guī)劃

牛先生一家收入不錯，只是目前的資產(chǎn)配置過于保守，收益比通脹率還低。建議如下：

家庭備用金：建議牛先生留出15萬定存作為家庭備用金，以防生活中一些不可預(yù)料的生活支出。也可以用其中的10萬元購買貨幣市場基金。

保險規(guī)劃：牛先生年富力強，收入豐厚，是整個家庭的經(jīng)濟支柱，保障應(yīng)該圍繞牛先生本人展開。牛先生可以選擇保障期限至85周歲的重大疾病險，保額50萬；在養(yǎng)老險方面可以選擇即期返還型的年金保險，保額30萬，自投保的第二年起返還3萬元一直返還至85周歲；家庭保障方面可選擇當發(fā)生全殘或身故時能獲得保障的定期壽險，保額是300萬。妻子可以選擇保障期限至85周歲的重大疾病險，保額30萬；當妻子60歲時可獲賀歲金3萬元，并開始月領(lǐng)養(yǎng)老金2000元，同時自第二年起每年以3%的復(fù)利遞增，直到80周歲，在85周歲時可獲30萬的賀歲金。孩子年輕，可以投保萬能險，年繳保費4000元。

投資規(guī)劃：考慮到目前股票市場與樓市的波動，建議牛先生的投資組合以保持穩(wěn)健為宜。資產(chǎn)組合重新安排如下，300萬元購買信托產(chǎn)品，70萬元購買銀行理財產(chǎn)品，100萬元購買私募基金。這樣的一個優(yōu)化動作，可以讓牛先生每年的預(yù)計投資收益提升至約7%，跑贏通脹問題不大。

定投規(guī)劃：基金定投是家庭理財?shù)暮脦褪郑凑张Ｏ壬氖杖肽芰Γ擅吭露ㄍ?000元指數(shù)型基金，作為孩子教育金和養(yǎng)老補充。

最后提醒下，不管是意外險，重疾險，還是壽險保障，要注意免責條款的多少,免責少對應(yīng)的保障范圍就廣泛；等待期短，面臨的風險就相應(yīng)少，不然在等待期內(nèi)出險雖買了保險還是我們自己承擔。注意點：免責少，等待期短，大病可早期賠付。