對(duì)于可供支配收入有限的社會(huì)新鮮人而言，怎么投保才能省錢呢？

減少投保的險(xiǎn)種抑或降低保險(xiǎn)的保額，這是許多人正在采用但卻是極不可取的方式。如果投保人的確囊中羞澀而且購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)是最優(yōu)化最便宜的話，上述的做法的確無可厚非。但事實(shí)上，許多社會(huì)新鮮人往往因?yàn)椴徽_的保險(xiǎn)理念或者代理人的誤導(dǎo)，購(gòu)買了不適合自己的保險(xiǎn)從而造成保費(fèi)開支過高對(duì)于這樣的情況，更改保險(xiǎn)產(chǎn)品優(yōu)化結(jié)構(gòu)才是關(guān)鍵。

對(duì)于社會(huì)新鮮人，本著節(jié)省保費(fèi)的目的，選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)遵循以下思路：

第一，以重大風(fēng)險(xiǎn)防御為主。如今保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，針對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)也是五花八門。由于經(jīng)費(fèi)有限，所以我們要把錢用在刀刃上，以重大風(fēng)險(xiǎn)為主。什么是重大風(fēng)險(xiǎn)，諸如意外身故、殘疾或者罹患重大疾病，這些對(duì)于自身以及家庭無疑都是致命性的打擊，要么意味著沒有了沒來的收入來源，要么意味著巨額的醫(yī)療開支，這類風(fēng)險(xiǎn)需要重點(diǎn)防范優(yōu)先考慮。

第二、不考慮返本類保險(xiǎn)。返本是有代價(jià)的，那就是保費(fèi)的大幅增加。返本型保險(xiǎn)，說到底不過是一份投資產(chǎn)品+一份保險(xiǎn)的組合。假設(shè)某保險(xiǎn)年保費(fèi)是100元，市場(chǎng)預(yù)期年化收益率是4%，那么要將此款產(chǎn)品設(shè)計(jì)成返還型，保險(xiǎn)公司就會(huì)問你收取2600元保費(fèi)，用其中的100元直接購(gòu)買原來的那款產(chǎn)品，然后將剩下的2500元為你賺回這100元。對(duì)于社會(huì)新鮮人而言，購(gòu)買返本型保險(xiǎn)，保費(fèi)壓力會(huì)相當(dāng)大，迫使你降低保額，這無疑是不可取的。

第三、縮短保障期限。由于壽險(xiǎn)類產(chǎn)品年齡越大當(dāng)年保費(fèi)越高，為了避免晚年投保人繳費(fèi)壓力過大，保險(xiǎn)公司往往會(huì)采用均衡保費(fèi)，即最初幾年保費(fèi)會(huì)高于實(shí)際保費(fèi)，而后期的保費(fèi)則低于當(dāng)年實(shí)際保費(fèi)，早期多收的保費(fèi)儲(chǔ)備著用于后期高保費(fèi)時(shí)墊付，當(dāng)你選擇的保障年限越長(zhǎng)，那么就意味著你提前墊付的保費(fèi)也越多。所以，保險(xiǎn)期限不妨盡可能的縮短，5年過后再考慮長(zhǎng)期的規(guī)劃也不遲。

第四、選擇自然保費(fèi)保險(xiǎn)。雖然5年的保障期限相比10年或者20年而言，初期墊付的保費(fèi)大大降低，但這終究還是有墊付因素存在的。所以更徹底的策略便是選擇自然保費(fèi)，當(dāng)年實(shí)際保費(fèi)該是多少就是多少，如此可以將保費(fèi)開支降到最低。

在以上四大宗旨下，下面就將搭建一個(gè)基本的投保組合，嘗試以盡可能少的保費(fèi)支出來獲得盡可能多的保障。

另外，如何確定保額呢？專家表示，從目前的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，重大疾病的治療費(fèi)用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此建議根據(jù)投保人年收入的5倍左右來確定保額。比如一位消費(fèi)者的年收入是4萬元左右，那么他重疾險(xiǎn)的保額可以確定在20萬30萬元。

同時(shí)，投保越早越好，一方面，可以獲得較長(zhǎng)的保障期限，另一方面在繳費(fèi)方面，年紀(jì)大了，投入的會(huì)更多。比如：同樣是投保一份保額10萬元，保障到65歲的重疾險(xiǎn)，如果是23歲就開始投保，選擇20年繳費(fèi)，那么每年只需要交3210元，而如果是50歲再投保，首先因?yàn)槟挲g的限制只能繳費(fèi)5年，那么每年的繳費(fèi)就要達(dá)到19170元。另外，保險(xiǎn)公司對(duì)于50歲以上的投保人可能會(huì)有限制，在體檢時(shí)如果不合格就會(huì)出現(xiàn)拒?；蛘咴黾颖ＹM(fèi)的情況，所以對(duì)于重疾險(xiǎn)的購(gòu)買還是越早越好。