對于未補(bǔ)充商業(yè)保險的家庭，保險理財專家認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)先補(bǔ)充重大疾病保險、醫(yī)療險及高保額的意外險，在有了充足的風(fēng)險保障后，待資金寬裕再考慮其他分紅型養(yǎng)老保險品用于補(bǔ)充社保的不足。建議每年保費支出為年收入的十分之一，保額設(shè)計為年收入的十倍。

王先生今年30歲，在私企工作，每月收入約8000元，陳小姐今年25歲，事業(yè)單位就職，月收入約4500元。二人今年剛結(jié)婚還未有孩子，雙方單位均提供醫(yī)保、社保，以及住房公積金。目前有房產(chǎn)一處，房貸58萬元，每月還款約3600元，已還款2年。目前，家庭存款大約20萬元左右。每月家庭生活開支約為5000元(不含還房貸的支出)，夫妻倆計劃在2年內(nèi)生養(yǎng)小孩，1年內(nèi)買車，綜合考慮養(yǎng)老、孩子成長費用等，該如何配置資產(chǎn)和理財才好？此外是否有必要使用一部分存款用于房貸提前還款？

具體建議

1.逐步完善家庭保險保障。王先生夫婦兩人雖有基礎(chǔ)社保，但暫無任何商業(yè)保險，保險理財專家認(rèn)為， 應(yīng)當(dāng)先補(bǔ)充重大疾病保險、醫(yī)療險及高保額的意外險，在有了充足的風(fēng)險保障后，待資金寬裕再考慮其他分紅型養(yǎng)老保險品用于補(bǔ)充社保的不足。建議每年保費支出為年收入的十分之一，保額設(shè)計為年收入的十倍。

2.梳理現(xiàn)有的資產(chǎn)狀況，合理配置增加投資收益。針對目前家庭存款20萬元，不建議王先生進(jìn)行提前還貸。因為王先生夫婦均有繳交公積金，在有房貸的情況下可以辦理“公積金沖還貸”業(yè)務(wù)減少每月家庭支出，也可每年提取整筆資金成為靈活可投資資產(chǎn)。并且房貸的融資成本是比較低的，如果提前還貸后有資金需求，再使用銀行資金就要付出更多的成本。所以王先生可以考慮將手中閑置資金進(jìn)行有效投資理財，通過獲取的回報來覆蓋貸款成本。首先預(yù)留出3-6個月的家庭開支作為家庭緊急備用金，這部分資金可以購買貨幣基金產(chǎn)品，在保證流動性的同時獲得比活期存款更高的收益。其次，王先生夫婦都很年輕，收入趨于上升階段，具有一定的風(fēng)險承受能力，可以適當(dāng)配置高風(fēng)險資產(chǎn)以提高綜合收益率。剩余資金可將60%比例用于投資成長性好的股票型基金或混合型基金，40%比例投資于收益穩(wěn)健的銀行理財產(chǎn)品。

3.開源節(jié)流，增加財富積累能力。建議王先生夫婦做好家庭日常開支預(yù)算，控制家庭的過度消費行為。可有效運用公積金賬戶，在辦理“沖還貸”業(yè)務(wù)后，爭取每月結(jié)余收入的40%以上，同時簽訂基金定投協(xié)議，以實現(xiàn)小積累大財富。在定投標(biāo)的選擇上，前兩年可選擇風(fēng)險低的貨幣基金或債券基金來達(dá)到強(qiáng)制儲蓄的作用并完成短期理財目標(biāo)。第一年贖回后再加上組合投資的收益即可作為購車的部分資金，差額部分建議采取信用卡分期付款的模式，來實現(xiàn)購車目標(biāo)。第二年的儲蓄資金則作為生育資金、支付生育費用及購置部分寶寶生活用品。之后可調(diào)整投資標(biāo)的為股票型基金，通過長期投資的模式積累子女教育金及養(yǎng)老金從而完成長期理財目標(biāo)。