現(xiàn)在的保險(xiǎn)市場在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的東風(fēng)下，可以說是非常的繁榮了。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展和創(chuàng)新滯后于保險(xiǎn)市場的發(fā)展進(jìn)入20 世紀(jì)80 年代以來, 伴隨著保險(xiǎn)國際化, 西方保險(xiǎn)市場出現(xiàn)了一股保險(xiǎn)創(chuàng)新的浪潮, 各國保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)營管理思想、保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)技術(shù)和組織機(jī)構(gòu)等方面進(jìn)行了廣泛的創(chuàng)新, 促進(jìn)了世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。在我國保險(xiǎn)業(yè)走向商業(yè)化、現(xiàn)代化、國際化的進(jìn)程中, 進(jìn)行保險(xiǎn)創(chuàng)新, 是滿足社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展、充分發(fā)揮保險(xiǎn)作用的需要, 更是我國保險(xiǎn)市場與國際接軌的需要。保險(xiǎn)商品和服務(wù)的創(chuàng)新是市場活力的源泉, 是保險(xiǎn)市場發(fā)展的標(biāo)志之一。而在20 世紀(jì)90 年代14 保險(xiǎn)營銷

　　緊接著我們還需要知道，在后期我國的保險(xiǎn)的發(fā)展速度是有減緩的趨勢, 究其原因, 除宏觀經(jīng)濟(jì)背景外, 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展與創(chuàng)新滯后于保險(xiǎn)市場的發(fā)展是問題的根源。

　　那么對于目前保險(xiǎn)市場的情形，我們一起來看看它的相關(guān)背景是怎么樣的吧。從宏觀經(jīng)濟(jì)背景看, 受1998 年東南亞金融危機(jī)的影響, 我國經(jīng)濟(jì)滑入了低速發(fā)展的軌道, 特別是出口和引進(jìn)外資的減少對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著直接的影響, 從而影響保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。從國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境看, 隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的層層深入, 特別是國有企業(yè)和政府機(jī)構(gòu)的改革對保險(xiǎn)業(yè)帶來的影響最直接。一方面, 改革的深入不可避免地產(chǎn)生失業(yè)、下崗現(xiàn)象, 下崗職工連最基本的社會保險(xiǎn)都無力購買, 更沒錢買商業(yè)保險(xiǎn)。1998 年始于中央政府的機(jī)構(gòu)改革從1999年開始逐漸在省、市、縣、鎮(zhèn)地方政府全面推開, 政府職員的裁減幅度在30%～40% , 涉及約300 萬人, 這部分人下崗后, 以前由單位購買的保險(xiǎn), 大部分人將無力續(xù)交保費(fèi), 購買商業(yè)保險(xiǎn)的支出也會相應(yīng)地減少。另一方面, 從失業(yè)人員的年齡層次看, 他們大多集中在16～35 歲之間, 這部分收入少的失業(yè)人口將會長期積淀, 勢必阻礙保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展, 致使保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展減速。

　　從保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部看, 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)完善和創(chuàng)新的相對滯后嚴(yán)重制約了我國保險(xiǎn)市場的發(fā)展。具體表現(xiàn)為:

　　(1 ) 險(xiǎn)種同構(gòu)制約了保險(xiǎn)需求。保險(xiǎn)險(xiǎn)種同構(gòu)是我國保險(xiǎn)市場中的一個(gè)較為普遍的現(xiàn)象。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的克隆現(xiàn)象, 使各保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種大量重復(fù), 條款內(nèi)容大同小異。險(xiǎn)種同構(gòu), 一方面不能充分滿足社會對保險(xiǎn)的需求, 阻礙保險(xiǎn)為社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行發(fā)揮更大的作用; 另一方面也不利于保險(xiǎn)公司通過險(xiǎn)種創(chuàng)新, 形成自身的經(jīng)營特色。

　　(2 ) 保險(xiǎn)服務(wù)落后打擊了投保人的投保積極性, 保險(xiǎn)服務(wù)貫串于保險(xiǎn)經(jīng)營活動的諸環(huán)節(jié)。哪個(gè)環(huán)節(jié)的服務(wù)不周到都可能影響和打擊投保人的投保積極性, 抑制保險(xiǎn)需求。由于保險(xiǎn)代理人的脫落率較高, 常使得一些保單成為 孤兒保單, 持有這些保單的客戶不能從代理人那里得到應(yīng)有的服務(wù), 導(dǎo)致退保率上升。理賠過程中出現(xiàn)的 關(guān)系賠付、 十賠九不全 等現(xiàn)象對投保人的積極性也會帶來沉重的打擊。

　　(3 ) 最后，我們還需要了解的保險(xiǎn)業(yè)的內(nèi)部表現(xiàn)就是再保險(xiǎn)不能滿足保險(xiǎn)市場發(fā)展的要求。目前, 我國實(shí)行的是強(qiáng)制型壟斷的再保險(xiǎn)模式, 國內(nèi)再保險(xiǎn)市場上的專業(yè)再保險(xiǎn)公司只有中國再保險(xiǎn)公司這惟一的一家, 各家保險(xiǎn)公司僅僅只是分出公司而不是分入公司, 直接保險(xiǎn)公司近97%的商業(yè)分出業(yè)務(wù)都分向了國際再保險(xiǎn)市場, 不僅加劇了國內(nèi)市場承保能力過剩的現(xiàn)狀, 還導(dǎo)致了不必要的外匯資源外流, 再保險(xiǎn)資源配置不合理,風(fēng)險(xiǎn)分散效率低下, 難以滿足保險(xiǎn)市場發(fā)展的要求。