家庭理財(cái)規(guī)劃中，保險(xiǎn)是基礎(chǔ)。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具，可以防范不確定性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生對(duì)家庭帶來(lái)的財(cái)務(wù)沖擊。保險(xiǎn)是每個(gè)家庭必不可少的理財(cái)工具之一，是家庭長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的一項(xiàng)重要保證，那么，家庭保險(xiǎn)怎么選？

保險(xiǎn)工具分為保障型保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)以及投資型保險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)基本原則是，重點(diǎn)保障可能對(duì)家庭造成巨大損失的風(fēng)險(xiǎn)。如果目前家庭收入有限，沒(méi)有能力購(gòu)買保費(fèi)較高的終身壽險(xiǎn)或其他分紅、投資型保險(xiǎn)，消費(fèi)者就可以選擇消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)，用以保證在遭遇損失時(shí)，有足夠的財(cái)務(wù)保障。

意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等都是最具有保障意義的險(xiǎn)種，所以投保人在保費(fèi)預(yù)算有限的情況下，應(yīng)優(yōu)先滿足意外險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)類保障需求。如果客戶經(jīng)濟(jì)狀況較好，可在完善家人保障的前提下，再考慮投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　江西某市的小王今年26歲了，畢業(yè)后考上了當(dāng)?shù)氐臋C(jī)關(guān)，成了一名公務(wù)員，工作穩(wěn)定。每個(gè)月工資1500元，再加上500元的住房公積金。這幾年的積蓄小王大部分拿來(lái)炒股，現(xiàn)有約4萬(wàn)元股票資產(chǎn)。女友小萍是當(dāng)?shù)匾患宜搅W(xué)校的教師，雖然每月工資有2600元，單位也有失業(yè)及養(yǎng)老保險(xiǎn)，但私立學(xué)校的工作畢竟不太穩(wěn)定，存在一定的失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。兩人已訂婚，并在雙方父母的幫助下，買了一套兩房的房子，每月需還貸1300元。

　　因?yàn)樾∑嫉墓ぷ魅狈Ψ€(wěn)定性，所以兩人希望過(guò)個(gè)三五年能攢夠一筆錢，讓小萍做點(diǎn)小生意。目前兩人沒(méi)有任何理財(cái)行動(dòng)，且收入不高，長(zhǎng)期理財(cái)預(yù)期不明確，可以說(shuō)理財(cái)意識(shí)非常匱乏。專家首先對(duì)其財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行了分析和規(guī)劃：

　　(1)結(jié)余：兩人月收入共為4100元，月供1300元，建議最好將每月日常生活支出控制在800元以內(nèi)。這樣每月的月支出約為2100元，可結(jié)余 2500元(公積金每月500元用于房屋還貸支出)。

　　(2)現(xiàn)金規(guī)劃方面：按照正常的流動(dòng)性比率，家庭應(yīng)留有8000元的現(xiàn)金儲(chǔ)備，可以采取活期存款或定活搭配的方式持有。為方便日常生活，兩人可各辦一張信用卡，額度為2萬(wàn)元和1萬(wàn)元。

　　(3)保險(xiǎn)規(guī)劃方面：除了小萍單位的失業(yè)保險(xiǎn)及養(yǎng)老保險(xiǎn)外，兩人再無(wú)其他保險(xiǎn)保障。建議兩人每年拿出年結(jié)余的1/10，即3000元的保費(fèi)購(gòu)買一定額度和種類的保險(xiǎn)，具體可以分配為：小萍1800元(壽險(xiǎn)900元，意外險(xiǎn)500元和醫(yī)療險(xiǎn)400元)，小王1200元(壽險(xiǎn)600元，意外險(xiǎn)300元和醫(yī)療健康險(xiǎn)300元)。這樣一來(lái)，保障就相對(duì)全面了。

　　(4)投資：在現(xiàn)金規(guī)劃方面專家建議提取8000元的現(xiàn)金儲(chǔ)備后，小王可以考慮將40000元的股票進(jìn)行拋售，剩余的流動(dòng)性資產(chǎn)為32000元。通過(guò)保險(xiǎn)規(guī)劃后，剩余的月結(jié)余為2250元?？紤]到小萍3至5年后的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃，建議兩人將家庭流動(dòng)性資產(chǎn)用于購(gòu)買債券型基金，按目前的數(shù)據(jù)，每年可實(shí)現(xiàn)4％的 預(yù)期年化收益率。另外，將每月的月結(jié)余中的2000元采用基金定期定投的方式，投資于債券型基金或平衡型基金，或二者的投資組合。

　　以上的規(guī)劃，正常情況下是可以獲得每年5％左右的預(yù)期年化收益率，三五年后，兩人的積蓄大約有10萬(wàn)元左右，基本可以滿足小萍創(chuàng)業(yè)前期的投入，同時(shí)也可以滿足家庭教育或者消費(fèi)支出的目標(biāo)。當(dāng)然，這是在工資沒(méi)有變化的情況下的規(guī)劃，如有變化，需進(jìn)行重新調(diào)整。

最后，保險(xiǎn)理財(cái)專家提醒，家庭保險(xiǎn)方案不是一成不變的，在人生的不同階段，應(yīng)適時(shí)對(duì)自己的保單以及保障計(jì)劃進(jìn)行調(diào)整。