說(shuō)起保險(xiǎn)，可能很多人覺(jué)得大同小異，但是其實(shí)并不是這樣的，因?yàn)樽隽艘欢ǖ牧私庖院?，就?huì)知道事情并不是我們想象的這么簡(jiǎn)單和單純，這是很難把握和思考的事情呢，投保人想要知道什么萬(wàn)能險(xiǎn)好，首先要了解萬(wàn)能險(xiǎn)是什么。

那么現(xiàn)在大家就來(lái)和小編一起來(lái)看一下，就一般萬(wàn)能險(xiǎn)投保人在繳付了首期保費(fèi)后，只要個(gè)人賬戶余額足以承擔(dān)當(dāng)期凈風(fēng)險(xiǎn)保額條件下的保障成本，投保人可以在最低保費(fèi)和最高保費(fèi)的幅度內(nèi)不定期、不定額地繳納保費(fèi)。保費(fèi)的靈活性是萬(wàn)能壽險(xiǎn)最突出的特點(diǎn)。

由于保單的凈風(fēng)險(xiǎn)保額和現(xiàn)金價(jià)值是分開(kāi)的，萬(wàn)能險(xiǎn)在運(yùn)作上比較透明。另外，萬(wàn)能險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值賬戶的投資預(yù)期年化收益有最低的保證預(yù)期年化利率，當(dāng)期投資預(yù)期年化收益率低于保證預(yù)期年化利率時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值以保證預(yù)期年化利率積累。從這個(gè)角度來(lái)看，萬(wàn)能險(xiǎn)的投保人承當(dāng)?shù)耐顿Y風(fēng)險(xiǎn)要小一些。

我們需要了解萬(wàn)能險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，這對(duì)于我們來(lái)說(shuō)是非常重要的。根據(jù)多家保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明，通常保單生效10年內(nèi)，投保人都要向保險(xiǎn)公司支付相當(dāng)金額的初始費(fèi)。第一年交得最多，初始費(fèi)往往占所交保費(fèi)的65％－70％，前三年的比例相對(duì)較大，第五年后相對(duì)較小。不僅僅有風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)和初始費(fèi)用，萬(wàn)能險(xiǎn)投保人還需要向保險(xiǎn)公司支付其他費(fèi)用，有的公司還要收取部分領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)和退保手續(xù)費(fèi)。因此在選擇萬(wàn)能險(xiǎn)的時(shí)候不僅要關(guān)注“加法”，更要分析保險(xiǎn)公司做的“減法”，即注意比較保險(xiǎn)公司各項(xiàng)費(fèi)用扣除的情況。

保單費(fèi)用。在早期的萬(wàn)能險(xiǎn)中，前端費(fèi)用更為常見(jiàn)。隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，新一代萬(wàn)能險(xiǎn)首先則更多地或全部地表現(xiàn)為后端費(fèi)用（即退保費(fèi)用）。前端費(fèi)用通常在每個(gè)保險(xiǎn)年度（或月度）開(kāi)始征收，對(duì)于前端費(fèi)用很低或無(wú)前端費(fèi)用的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，它并不意味保單沒(méi)有附加費(fèi)用，而是通過(guò)其它途徑來(lái)征收的。通常有幾種變通的方法。有的保險(xiǎn)公司通過(guò)在死亡率費(fèi)用之上加一額外費(fèi)用或在投資回報(bào)中減去一定值的辦法，彌補(bǔ)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和獲得經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。當(dāng)然最常用的還是退保費(fèi)用。退保費(fèi)用可以是一定比例的首年保費(fèi)。

最低保證預(yù)期年化利率。即使保險(xiǎn)公司實(shí)際投資預(yù)期年化收益率小于這一保證回報(bào)率，他們也必須按這個(gè)既定的回報(bào)率向保單持有人支付。在中國(guó)，各保險(xiǎn)公司承諾的最低保證預(yù)期年化利率在2%左右，而美國(guó)則要高很多，為4%-5%。除了最低保證預(yù)期年化利率外，保險(xiǎn)公司在結(jié)算時(shí)還會(huì)有一個(gè)實(shí)際預(yù)期年化利率。實(shí)際投資回報(bào)率由兩部分組成：保證的回報(bào)率和額外的回報(bào)率。后者要看具體的投資情況來(lái)定。在中國(guó)，目前實(shí)際回報(bào)率在3%左右。

　　最后，我們需要知道的就是投保保險(xiǎn)的時(shí)候一定要根據(jù)自己的情況投保，作為一種可變動(dòng)的靈活壽險(xiǎn)，投保人在注意什么萬(wàn)能險(xiǎn)好時(shí)，還要注意自己是否適合萬(wàn)能險(xiǎn)。