商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)能夠在基本醫(yī)療保障的基礎(chǔ)上，擴(kuò)展保障內(nèi)容，提高保障水平，滿足人民群眾差異化服務(wù)需求。部分人群和個(gè)體在基本醫(yī)療保險(xiǎn)之外的需求，不僅包括更高水平的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償，還包括一些與醫(yī)療和健康緊密相關(guān)或伴隨性較強(qiáng)的保障與服務(wù)需求。

一是就醫(yī)與健康服務(wù)，包括為緩解參保人員看病難問題而提供的就醫(yī)便利服務(wù)(圍診咨詢、導(dǎo)醫(yī)導(dǎo)診、轉(zhuǎn)診預(yù)約等)和以改善參保人員健康狀況為目的的健康管理服務(wù)(健康咨詢、慢病管理等)。

二是對于因傷病引起暫時(shí)或永久性功能障礙、無法正常工作而導(dǎo)致的收入減少進(jìn)行補(bǔ)償?shù)男枨蟆?/p>

三是因意外傷害造成的風(fēng)險(xiǎn)提供保障的需求。上述保障或服務(wù)，可由商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)提供。

中國養(yǎng)老金空賬的規(guī)模大概為1.3萬多億，如此龐大的數(shù)據(jù)是怎么來的呢？養(yǎng)老保險(xiǎn)空賬的原因到底是什么？跟我國一系列的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革有沒有關(guān)系？養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)收現(xiàn)付制向部分積累制轉(zhuǎn)換過程中遇到了什么樣的麻煩？

養(yǎng)老金空賬1.3萬多億

中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文7月13日在中國和拉美養(yǎng)老金制度國際研討會(huì)上透露，據(jù)估算，中國養(yǎng)老金空賬規(guī)模約為1.3萬億。這個(gè)消息在參保人員中間引起較大反響，甚至擔(dān)心養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的安全性、自己將來退休時(shí)能否領(lǐng)到養(yǎng)老金。

對此全國社?；鹄硎聲?huì)理事長戴相龍日前在通過中央電視臺(tái)回應(yīng)說，國家有能力解決養(yǎng)老基金的缺口。

大家不禁要問：養(yǎng)老保險(xiǎn)空賬是如何產(chǎn)生的？

這要從我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革說起。

從1980年代中期開始，我國對養(yǎng)老保險(xiǎn)制度進(jìn)行了一系列改革，養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用實(shí)行國家、企業(yè)、職工個(gè)人三方負(fù)擔(dān)，確定了建立國家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)、個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的目標(biāo)。1993年，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度進(jìn)行了重大改革，實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的原則。1997年，國務(wù)院決定，在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

統(tǒng)一制度主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：

一是統(tǒng)一和規(guī)范企業(yè)和個(gè)人的繳費(fèi)比例。企業(yè)繳費(fèi)比例一般不超過工資總額的20%，個(gè)人繳費(fèi)比例要逐步達(dá)到本人工資的8%。二是統(tǒng)一了個(gè)人賬戶的比例。個(gè)人賬戶一律按個(gè)人工資的11%記錄。三是統(tǒng)一了基本養(yǎng)老金計(jì)算辦法。規(guī)定基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金主要由兩部分組成：一部分是基礎(chǔ)養(yǎng)老金，按當(dāng)?shù)仄骄べY的20%計(jì)算，凡按規(guī)定繳費(fèi)且繳費(fèi)年限滿15年的，都可以享受這項(xiàng)待遇；另一部分是個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，按退休時(shí)賬戶積累額除以120計(jì)算。

養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)收現(xiàn)付制帶來的問題

其中在1990年代以前，養(yǎng)老保險(xiǎn)為現(xiàn)收現(xiàn)付制，即用當(dāng)年的繳費(fèi)(收)支付當(dāng)年的支出(付)，當(dāng)期工作人員的繳費(fèi)用于支付已退休人員養(yǎng)老金，其退休時(shí)的養(yǎng)老金則由下一代工作人員繳費(fèi)來支付，并代代相傳，這一制度看上去很好，但未來會(huì)出問題，因?yàn)槿藗兊膲勖黾?，退休老人比工作人員增長更快，較少的工作人員供養(yǎng)不起較多的退休人員的現(xiàn)象終有一天會(huì)出現(xiàn)。因而，我國上個(gè)世紀(jì)90年代實(shí)行由現(xiàn)收現(xiàn)付制到部分積累制的改革。部分積累制模式下，參保人員工作時(shí)繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)分為兩部分，一部分用于支付當(dāng)期退休人員養(yǎng)老金，另一部分預(yù)先積累在本人養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶中。部分積累制如果完全建立起來，未來退休人員用工作時(shí)積累的個(gè)人賬戶資金支付自己養(yǎng)老金的一部分，另一部分由下一代負(fù)擔(dān)。下一代負(fù)擔(dān)減輕，老齡化的問題也就解決了。

當(dāng)前，我國由現(xiàn)收現(xiàn)付制向部分積累制轉(zhuǎn)換過程中出現(xiàn)了麻煩，已退休人員過去沒有個(gè)人賬戶積累，全部來源于參保人員繳費(fèi)。當(dāng)前的工作人員繳費(fèi)的一部分進(jìn)入個(gè)人賬戶；剩余的部分才進(jìn)入統(tǒng)籌基金，因而不足以支付當(dāng)期已退休職工的養(yǎng)老金，形成統(tǒng)籌基金缺口。在無專項(xiàng)資金彌補(bǔ)缺口情況下，只好動(dòng)用在職人員個(gè)人賬戶資金，個(gè)人賬戶無錢，就產(chǎn)生了空賬。養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革以來，由于退休人員增長、參保繳費(fèi)人員增長、繳費(fèi)工資增長等原因，個(gè)人賬戶已經(jīng)積累一定規(guī)模空賬，盡管官方未公開養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶空賬規(guī)模，但估計(jì)不少于1萬億元。

綜上所述，社保的特點(diǎn)是參保面大、保障有限制，同時(shí)還有起付線和報(bào)銷比例的限制等，而商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)正好可以作這方面的補(bǔ)充，尤其是給個(gè)人重大疾病保險(xiǎn)方面提供了強(qiáng)有力的保證。