如今，社會(huì)大眾對(duì)養(yǎng)老意識(shí)的普遍淡薄，有些自恃有社保養(yǎng)老而拒絕其它養(yǎng)老規(guī)劃。其實(shí)僅靠社保是遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足未來的養(yǎng)老品質(zhì)的。那么，如果投保了商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，能領(lǐng)取多少養(yǎng)老金呢？

商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)兼具壽險(xiǎn)保障和養(yǎng)老規(guī)劃功能。一般說，年輕時(shí)保費(fèi)支出較少，負(fù)擔(dān)相對(duì)較輕，且身體健康，易獲得承保，更可及早享受壽險(xiǎn)保障；若等上了歲數(shù)，可能由于身體狀況不佳等因素被要求加費(fèi)，甚至被拒保。此外，及早購買養(yǎng)老險(xiǎn)，由于資金累積時(shí)間長，依靠保險(xiǎn)公司專業(yè)運(yùn)作，領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)有望獲取一定增值回報(bào)。

商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)早買有好處養(yǎng)老制度包括正規(guī)制度和非正規(guī)制度。正規(guī)制度包括公共年金計(jì)劃基本養(yǎng)老、職業(yè)年金計(jì)劃企業(yè)年金和個(gè)人儲(chǔ)蓄計(jì)劃三種。公共年金計(jì)劃屬社會(huì)保險(xiǎn)，個(gè)人儲(chǔ)蓄計(jì)劃中的養(yǎng)老保險(xiǎn)屬商業(yè)保險(xiǎn)范疇。企業(yè)年金既不同于社會(huì)保險(xiǎn)，也不是純商業(yè)保險(xiǎn)。因此，能完全以個(gè)人意志決定的只有商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)。

養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)數(shù)額是如何計(jì)算出來的呢？企業(yè)與職工個(gè)人分別按什么樣的比例繳納？繳納的數(shù)額與工資總額是什么關(guān)系？以個(gè)人身份參加養(yǎng)老保險(xiǎn)又是以什么樣的標(biāo)準(zhǔn)繳費(fèi)的？繳費(fèi)基數(shù)怎樣確定？

（一）企業(yè)繳費(fèi)額=核定的企業(yè)職工工資總額20%；職工個(gè)人繳費(fèi)額=核定繳費(fèi)基數(shù)8%（目前為8%）。

（二）個(gè)體勞動(dòng)者（包括個(gè)體工商戶和自由職業(yè)者）繳費(fèi)額=核定繳費(fèi)基數(shù)18%。例如：2003年4月份河北省公布的2002年度省社平工資為每月747元，因此繳費(fèi)基數(shù)可以在7472241元之間自主選擇。全年繳費(fèi)金額最少為：74718%12=1613.5元，最多為：224118%12=4840.6元。

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)的比例

繳費(fèi)比例分作以企業(yè)參保和以個(gè)體勞動(dòng)者參保兩類：（一）各類企業(yè)按職工繳費(fèi)工資總額的20%繳費(fèi)，職工按個(gè)人繳費(fèi)基數(shù)的7%繳費(fèi)（2003年為7%，兩年提高一個(gè)百分點(diǎn)，最終到8%）。職工應(yīng)繳部分由企業(yè)代扣代繳。（二）個(gè)體勞動(dòng)者包括個(gè)體工商戶和自由職業(yè)者按繳費(fèi)基數(shù)的18%繳費(fèi)，全部由自己負(fù)擔(dān)。

養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)的確定

核定繳費(fèi)基數(shù)以河北省上年度職工社會(huì)平均工資（簡(jiǎn)稱省社平工資）為基準(zhǔn)。

（一）企業(yè)職工凡工資收入低于省社平工資60%的，按60%核定繳費(fèi)基數(shù)；高于省社平工資60%的，按實(shí)際工資收入核定繳費(fèi)基數(shù)，但是最高不得高于省社平工資的300%。

（二）個(gè)體勞動(dòng)者可以在省社平工資以上至300%的范圍內(nèi)，自主確定繳費(fèi)基數(shù)。

目前市場(chǎng)上的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品豐富，且有領(lǐng)取時(shí)間變?cè)鐫M足人們現(xiàn)金流要求、身故保額逐年遞增抵御通脹、現(xiàn)金分紅等特點(diǎn)。分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)通常有保底的預(yù)定利率，但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般只有1.5%-2.0%，但分紅險(xiǎn)在預(yù)定利率之外，還有不確定的分紅利益可以獲得。