汽車是我們在日常生活中天天都能看見的交通工具，他給我們帶來了不少的便利，那么我們在享受它的便利的同時，它也為我們的生活帶來了麻煩，某保險公司于1999年6月3日承保了甲的機(jī)動車輛保險，在甲尚未交付保費(fèi)的前提下，業(yè)務(wù)員將保單正本和保費(fèi)發(fā)票一并交給了被保險人，此后多次催甲支付保費(fèi)，甲均以資金不足為由拖延，同年10月10日，甲的車輛肇事，發(fā)生損毀，11日甲向保險公司以現(xiàn)金方式補(bǔ)交了全年保費(fèi)，為了核銷掛賬的該筆應(yīng)收保費(fèi)，保險公司接受了此保費(fèi)。隨后向保險公司報案，保險公司以其在發(fā)生事故前未及時交付費(fèi)為由予以拒賠，甲不服，以保險公司已接受了其保費(fèi)而未履行賠償義務(wù)為由，欲向法院提起訴訟。

　　對于機(jī)動車保險的相關(guān)知識，我們需要提前了解知識。筆者個人認(rèn)為對于此案首先遵照機(jī)動車輛保險合同條款投保人義務(wù)的第一項的規(guī)定，投保人應(yīng)當(dāng)在投保時一次交付保費(fèi)。換言之，如未按照保險合同載明的時間和金額履行義務(wù)，則保險合同是不能發(fā)生效力的。投保人履行交付保費(fèi)的義務(wù)是保險人在保險期間內(nèi)履行賠償義務(wù)的前提條件，這正是保險作為有償合同的體現(xiàn)。

　　然而該案有一些問題，并且這個問題具有一些復(fù)雜性，具體來說問題的復(fù)雜性在于兩點(diǎn)：一是保險公司在尚未收到保費(fèi)的情況下，就將保單正本連同保費(fèi)發(fā)票一并交給了被保險人，給經(jīng)營帶來風(fēng)險；二是在被保險人發(fā)生事故后，補(bǔ)交的保費(fèi)又接受了。對于這樣一份隨著投保人違反自己的義務(wù)規(guī)定業(yè)已無效的保險合同，保險公司未收到保費(fèi)就將保單和發(fā)票交給了投保人已經(jīng)將自身置于十分被動的地位，而接受補(bǔ)交保費(fèi)這一行為本身證明保險公司否認(rèn)了原合同的失效，或者說是事實推翻了機(jī)動車輛保險條款被保險人義務(wù)第二十條的“被保險人對保險車輛的情況應(yīng)如實申報，并在簽定保險合同時一次交清保險費(fèi)”的義務(wù)規(guī)定，給被保險人道德風(fēng)險提供了機(jī)會。

　　筆者個人認(rèn)為對于此案的處理應(yīng)當(dāng)是：如果能夠證明投保人是10月11日發(fā)生補(bǔ)交保費(fèi)這一行為，那么保險公司可以以此舉證，事故發(fā)生在前，補(bǔ)交保費(fèi)在后，是一起明顯來自于被保險人方面的損害保險人利益的道德風(fēng)險，并予以拒絕賠償。如果保險人無法舉證投保人的行為屬于道德風(fēng)險，則被保險人憑借其手中的保單正本和保費(fèi)發(fā)票可以作為向保險公司索賠的合法依據(jù)提起索賠。而保險公司則必須按照合同辦事，予以賠付。

　　此案產(chǎn)生的原因：不能說保險公司都不重視保單正本和發(fā)票的重要性，隨意將其交給末交付保費(fèi)的投保人，而是實踐當(dāng)中操作上存在一些尚未很好解決的問題。例如，投保單位注注是先拿到保單正本和發(fā)票，由有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)在保費(fèi)發(fā)票上簽字同意后，投保單位財務(wù)才能憑上述財務(wù)憑證轉(zhuǎn)賬或支付現(xiàn)金來交付保費(fèi)。因此，大量的情況是給單證在前，收保費(fèi)在后。有些保險公司為了既照顧到實際需要，又防止發(fā)生經(jīng)營風(fēng)險，采取經(jīng)辦業(yè)務(wù)員以借款形式將發(fā)票借出，如果在規(guī)定時間內(nèi)未收回保費(fèi)，則按照應(yīng)收保費(fèi)10％的比例逐月從經(jīng)辦業(yè)務(wù)員個人收入中扣除，直到保費(fèi)收回為止，再返還已扣發(fā)的收入。業(yè)務(wù)員從個人經(jīng)濟(jì)利益角度出發(fā)，收了甲這樣的客戶補(bǔ)交的保費(fèi)，并交公司財務(wù)沖應(yīng)收保費(fèi)，也就不準(zhǔn)理解了。從保險公司來說，市場競爭日益激烈，各家保險公司都在上規(guī)模求發(fā)展，如果因為投保當(dāng)時未及時交清保費(fèi)就按照保險合同的規(guī)定，將合同作為無效合同處理，又不甘心，于是原則放寬，交保費(fèi)有了寬限期也就成了默示行為。綜上所述，上述案例，決不是偶然的，而是有其發(fā)生的多方面的必然原因。筆者也曾見到過有的公司在承保過程中為了防范經(jīng)營風(fēng)險，又兼顧業(yè)務(wù)實際需要，在機(jī)動車輛保險單的特別約定欄目中約定：“本保險合同自收到保費(fèi)的次日起生效”，那么如果運(yùn)用在上述案例中，關(guān)鍵的一點(diǎn)是客戶中途繳納保費(fèi)時，首先應(yīng)當(dāng)由保險公司的財務(wù)人員通知業(yè)務(wù)管理人員查閱此保單項下是否在此之前曾有出險索賠記錄，以便明確各自的責(zé)任，而不是見錢即收。此外，對于有上述約定的保單，由于實際收到保費(fèi)之前保險公司是不承擔(dān)賠償責(zé)任的，因此，為了體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)合同的公平性，應(yīng)當(dāng)自收到保之日至保險合同載明的責(zé)任終了日收取短期保費(fèi)，而不能按照原合同100％的保費(fèi)收取。

　　案例過后，我們總是會有一些思想，那么對于這個案例我們有什么感悟呢？通過此案值得思考的是：一是如何改進(jìn)或完善現(xiàn)行保險單證的功能，做到既能方便客戶實際操作程序的需要，同時又能滿足保險公司自我保護(hù)，維護(hù)自身正當(dāng)權(quán)益的目的，防范經(jīng)營風(fēng)險。二是要依照《保險法》以及相關(guān)的經(jīng)濟(jì)合同法規(guī)，統(tǒng)一制訂關(guān)于保險合同生效與交付保費(fèi)二者關(guān)系及其結(jié)果處理的具體操作管理規(guī)定。這也同時是為防止業(yè)務(wù)員為了自己利益而事實上做了協(xié)助不道德的投保人，而損害了公司的行為。