在社會基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革已經(jīng)觸及到每個家庭的今天，很多習(xí)慣了公費(fèi)醫(yī)療的人卻仍不知道如何安排自己的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃。

一些人覺得既然有了社會醫(yī)療保險(xiǎn)，就沒必要再花錢買商業(yè)保險(xiǎn)了；而另一些人走了相反的極端，買了許多種商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，最后卻發(fā)現(xiàn)和已有的社保保障相重復(fù)。
那么，老百姓應(yīng)該如何設(shè)計(jì)自己的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，做到既經(jīng)濟(jì)，又能得到最大的保障呢？

眾所周知，社保的特點(diǎn)是覆蓋廣，保障低，它所能滿足的只是人們最基本的一些醫(yī)療保障需求。例如在北京，社保主要包括個人賬戶和統(tǒng)籌基金，以及在此基礎(chǔ)上的大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金。

其中個人賬戶主要用于支付在定點(diǎn)醫(yī)院的門診和買藥費(fèi)用，統(tǒng)籌基金用于支付住院費(fèi)用，而大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金則用于報(bào)銷超過2000元的門診費(fèi)用和統(tǒng)籌基金報(bào)銷范圍以上的費(fèi)用。

對老百姓來說，社保能提供的醫(yī)療保障只是最基本的。一方面，社保對能報(bào)銷的醫(yī)療項(xiàng)目和藥品有嚴(yán)格的規(guī)定，很多項(xiàng)目不能報(bào)銷。

例如最常見的消炎藥，社保藥品目錄中只包含了青霉素，而像先鋒這樣療效更好的藥品就不在報(bào)銷之列，那些高價(jià)高效的進(jìn)口藥就更不會涵蓋了。

另一方面，社保的報(bào)銷金額有限，起付點(diǎn)2000元以下的需要自付，超過統(tǒng)籌基金最高支付限額的住院等費(fèi)用只報(bào)70％。

而目前像癌癥、重大器官移植這樣的手術(shù)費(fèi)用一般都在10萬元以上。最后，社保的報(bào)銷都是事后的，而且對誤工、營養(yǎng)品之類的費(fèi)用都不覆蓋。因此，一場大病仍然會給老百姓帶來很重的負(fù)擔(dān)。

既然社保只能提供最基本的保障，那么選擇合適的商業(yè)保險(xiǎn)作為社保的補(bǔ)充就顯得尤其重要了，保險(xiǎn)專家建議消費(fèi)者在社保之外應(yīng)該購買一份補(bǔ)貼型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。目前市場上的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)按賠付方式可以分為費(fèi)用型和補(bǔ)貼型兩種。

費(fèi)用型保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司按照投保人的醫(yī)療費(fèi)用單據(jù)進(jìn)行賠付，以補(bǔ)償為原則，只能賠付社保報(bào)銷之后的余額。

而補(bǔ)貼型保險(xiǎn)的賠付金額與實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用無關(guān)，投保人不需要提供發(fā)票，只要保險(xiǎn)公司認(rèn)定符合保險(xiǎn)合同就會對投保人進(jìn)行賠付，不會和社保報(bào)銷的部分發(fā)生重疊。

例如，李先生不久前因癌癥住院治療，一個月的時間里一共花費(fèi)了10萬元。如果他參加了社保保障，那么在出院后只能報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的70％，即7萬元，剩下的3萬元需要自己支付。

如果他購買了一份保額為10萬元的費(fèi)用型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，那么在社保報(bào)銷之外，他只能獲得保險(xiǎn)公司賠付剩下的3萬元。

而如果他購買了一份保額為10萬元的補(bǔ)貼型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，那么李先生將可以獲得保險(xiǎn)公司10萬元的全額賠付，加上社保一共可以得到17萬元。很明顯，社保和補(bǔ)貼型商業(yè)保。