張女士和丈夫新婚不久，兩人都是80后公務(wù)員，收入每月加起來 6000元左右，平時(shí)兩人每月有3000元的結(jié)余。結(jié)婚后，父母為他們準(zhǔn)備了新房，當(dāng)前價(jià)值約40萬元?，F(xiàn)在小兩口打算一年后要個(gè)寶寶，目前家庭有10萬元的存款，另外老公在結(jié)婚前比較熱衷于炒股，但炒股被套5萬元，此外，夫妻倆每月公積金加起來有900元。兩人想把這些資金合理地利用起來，用于今后的小孩撫養(yǎng)和學(xué)習(xí)，另外想知道現(xiàn)在這5萬元是否可以解套。

　　理財(cái)師分析說，從張女士家庭目前的實(shí)際狀況來看，當(dāng)前的工作及收入比較穩(wěn)定，當(dāng)前家庭月收入6000元，支出3000元，每月儲蓄金額約3000元，月儲蓄率50%。目前張女士夫妻雙方未購買任何商業(yè)性保險(xiǎn)，家庭保障較低，應(yīng)對突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的能力較差。另外，在與張女士夫婦溝通中了解到，張女士夫妻能承受一定投資風(fēng)險(xiǎn)，屬于中高風(fēng)險(xiǎn)承受能力人群。

　 理財(cái)師介紹，張女士夫婦預(yù)計(jì)一年后生寶寶，考慮到目前的市場形勢及未來市場行情的預(yù)期，一年內(nèi)金融形勢好轉(zhuǎn)的可能性較低，建議可在未來12個(gè)月進(jìn)行債券型基金定投，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下獲得較高預(yù)期年化收益，然后在寶寶出世后再根據(jù)市場形勢以及屆時(shí)家庭收支情況進(jìn)行投資調(diào)整。同時(shí)他認(rèn)為張女士的丈夫當(dāng)前持有的5萬元股票短時(shí)間內(nèi)解套可能性較低，建議虧損額在10%以內(nèi)時(shí)擇機(jī)賣出，轉(zhuǎn)投風(fēng)險(xiǎn)較低的金融產(chǎn)品。而當(dāng)前夫妻雙方每月繳納的公積金900元因現(xiàn)行制度約束，張女士在既無房貸又無購房打算且當(dāng)前無裝修需求的情況下，無法將公積金進(jìn)行自主操作。

　　對于張女士夫婦的其他理財(cái)目標(biāo)，理財(cái)師建議按下列順序達(dá)成。一是家庭成員保障，建議夫妻雙方互投期限20年，保額20萬元的定期壽險(xiǎn)，附加意外傷害險(xiǎn)，每年支出約1500元，但能獲得較高的意外風(fēng)險(xiǎn)保障，此部分支出在日常支出中結(jié)余；二是應(yīng)急準(zhǔn)備金，從銀行存款中直接提取18000元作為應(yīng)急儲備，以活期或貨幣型基金方式準(zhǔn)備。三是生育準(zhǔn)備金，將剩余銀行存款8.2萬及每月儲蓄額3000元投入到債券型基金中，按目前市場形勢判斷，歷史預(yù)期年化收益率5%，則1年后此部分基金價(jià)值約為123032元，能較好地滿足生育支出需要，屆時(shí)再根據(jù)具體情況進(jìn)行相應(yīng)理財(cái)規(guī)劃變更。

　　理財(cái)師特別提醒說，在方案執(zhí)行過程中，可能會出現(xiàn)預(yù)期數(shù)據(jù)發(fā)生變化的情形，當(dāng)偏差較大時(shí)，應(yīng)對理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行合理調(diào)整。