張女士和丈夫新婚不久，兩人都是80后公務員，收入每月加起來 6000元左右，平時兩人每月有3000元的結余。結婚后，父母為他們準備了新房，當前價值約40萬元?，F(xiàn)在小兩口打算一年后要個寶寶，目前家庭有10萬元的存款，另外老公在結婚前比較熱衷于炒股，但炒股被套5萬元，此外，夫妻倆每月公積金加起來有900元。兩人想把這些資金合理地利用起來，用于今后的小孩撫養(yǎng)和學習，另外想知道現(xiàn)在這5萬元是否可以解套。

　　理財師分析說，從張女士家庭目前的實際狀況來看，當前的工作及收入比較穩(wěn)定，當前家庭月收入6000元，支出3000元，每月儲蓄金額約3000元，月儲蓄率50%。目前張女士夫妻雙方未購買任何商業(yè)性保險，家庭保障較低，應對突發(fā)風險的能力較差。另外，在與張女士夫婦溝通中了解到，張女士夫妻能承受一定投資風險，屬于中高風險承受能力人群。

　 理財師介紹，張女士夫婦預計一年后生寶寶，考慮到目前的市場形勢及未來市場行情的預期，一年內金融形勢好轉的可能性較低，建議可在未來12個月進行債券型基金定投，在風險可控的前提下獲得較高預期年化收益，然后在寶寶出世后再根據(jù)市場形勢以及屆時家庭收支情況進行投資調整。同時他認為張女士的丈夫當前持有的5萬元股票短時間內解套可能性較低，建議虧損額在10%以內時擇機賣出，轉投風險較低的金融產品。而當前夫妻雙方每月繳納的公積金900元因現(xiàn)行制度約束，張女士在既無房貸又無購房打算且當前無裝修需求的情況下，無法將公積金進行自主操作。

　　對于張女士夫婦的其他理財目標，理財師建議按下列順序達成。一是家庭成員保障，建議夫妻雙方互投期限20年，保額20萬元的定期壽險，附加意外傷害險，每年支出約1500元，但能獲得較高的意外風險保障，此部分支出在日常支出中結余；二是應急準備金，從銀行存款中直接提取18000元作為應急儲備，以活期或貨幣型基金方式準備。三是生育準備金，將剩余銀行存款8.2萬及每月儲蓄額3000元投入到債券型基金中，按目前市場形勢判斷，歷史預期年化收益率5%，則1年后此部分基金價值約為123032元，能較好地滿足生育支出需要，屆時再根據(jù)具體情況進行相應理財規(guī)劃變更。

　　理財師特別提醒說，在方案執(zhí)行過程中，可能會出現(xiàn)預期數(shù)據(jù)發(fā)生變化的情形，當偏差較大時，應對理財規(guī)劃進行合理調整。