張先生今年30歲，妻子29歲，兩個(gè)人都在私營(yíng)企業(yè)上班，丈夫是企業(yè)中層領(lǐng)導(dǎo)，妻子則是一名普通職員。有一個(gè)3歲的女兒，下半年就要上幼兒園了。張先生年收入10萬(wàn)元，妻子年收入8萬(wàn)元。單位提供日常車輛使用費(fèi)用，目前家庭月支出只有3000元。兩個(gè)人都有單位上繳的五險(xiǎn)一金。目前一家三口已經(jīng)過(guò)上了有房有車的生活。在去年剛換了一輛30萬(wàn)元左右的車子，住房?jī)r(jià)值200萬(wàn)元，而且想在五年內(nèi)再換一套大房子。目前還有貸款20萬(wàn)元。每個(gè)月總共要還貸款6000元。金融資產(chǎn)有銀行存款5萬(wàn)元，股票5萬(wàn)元。如何在享有高品質(zhì)生活的同時(shí)做好孩子的教育金籌備和養(yǎng)老金計(jì)劃，是目前兩個(gè)人最為關(guān)心的事情。我們邀請(qǐng)到廣發(fā)銀行杭州分行理財(cái)師諸少云，來(lái)為這樣的家庭提供合適的理財(cái)規(guī)劃。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1、5年內(nèi)換一套140平方米以上的大房子。 2、攢夠女兒教育金。 3、養(yǎng)老金儲(chǔ)備。

　　財(cái)務(wù)分析

　　這個(gè)家庭在風(fēng)險(xiǎn)保障、流動(dòng)性、子女教育、換房計(jì)劃等方面存在比較大的問(wèn)題，此外，在改善生活、退休計(jì)劃和投資方面可調(diào)整空間比較大。

　　1、保障明顯不夠，但是對(duì)于家庭保障的關(guān)鍵，首先要確保作為家庭的主要收入來(lái)源的夫妻二人的保障充足，因此無(wú)論是丈夫還是妻子，都需先考慮保障計(jì)劃。因?yàn)楣ぷ魇杖胧撬麄兊奈ㄒ粊?lái)源，且子女尚小，夫妻雙方未來(lái)壓力都比較大。

　　2、消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)不合理。在家庭的消費(fèi)支出中，總體支出與收入相比偏少。應(yīng)該增加家庭的教育、藝術(shù)與健康支出，比如多旅游、多參加文化藝術(shù)活動(dòng)、多參加親子、健身活動(dòng)等。

　　3、由于社保比較齊全，如果期許的退休后的生活狀態(tài)與現(xiàn)在一樣的話，(傳統(tǒng)方式上，一般我們會(huì)按退休后每月支出約為退休前的80%來(lái)計(jì)算)。目前的收入狀況對(duì)于養(yǎng)老沒(méi)有任何問(wèn)題，但未雨綢繆，可考慮加大養(yǎng)老儲(chǔ)備。

　　理財(cái)規(guī)劃

　　一、保險(xiǎn)規(guī)劃

　　作為私企工作人員，工作時(shí)間相對(duì)會(huì)不固定，工作壓力大，屬于高風(fēng)險(xiǎn)人群。因此，建議購(gòu)買消費(fèi)型的大額意外險(xiǎn)、定期壽、重疾險(xiǎn)。

　　考慮到家庭目前的收入情況良好，因此通過(guò)收入替代法計(jì)算丈夫這10年的收入作為保險(xiǎn)需求，保障額度約為100萬(wàn)元，年繳保費(fèi)大約為1.5萬(wàn)元。妻子與丈夫情況類似，大約需補(bǔ)充保障額度80萬(wàn)元，年繳保費(fèi)大約為1.2萬(wàn)元。

　　當(dāng)然，現(xiàn)階段家庭壓力比較大，因此也可以考慮使用逐步增加保障的方式，如先選用一些月繳型的保險(xiǎn)等。女兒保障可適當(dāng)偏重意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。

　　二、子女教育及退休規(guī)劃

　　在安排好子女教育費(fèi)用后，適當(dāng)增加養(yǎng)老計(jì)劃安排，作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充，以增強(qiáng)養(yǎng)老金需求彈性。同時(shí)考慮到有一定的月凈儲(chǔ)蓄額，因此還建議以基金定投方式為自己在60歲時(shí)獲得足額養(yǎng)老金實(shí)現(xiàn)加強(qiáng)保障。

　　對(duì)于女兒的教育費(fèi)用，也可通過(guò)基金定投方式來(lái)實(shí)現(xiàn)，具體需要根據(jù)希望女兒得到何種費(fèi)用水平的受教育方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。

　　三，購(gòu)房和投資規(guī)劃

　　考慮到目前的宏觀因素(不再詳細(xì)闡述對(duì)未來(lái)房地產(chǎn)走勢(shì)的判斷)，我們建議，除非房?jī)r(jià)調(diào)整或者家庭收入大幅提高，我們暫時(shí)不再建議5年內(nèi)換房(在現(xiàn)有政策下，首付款都是非常大的問(wèn)題，此外5年后，汽車又將進(jìn)入更換期，即使品質(zhì)不變，又需要一筆費(fèi)用).

　　根據(jù)現(xiàn)有的投資風(fēng)格我們判斷這家人屬于溫和型投資者，建議更加積極主動(dòng)。依照資產(chǎn)配置的科學(xué)方法，經(jīng)過(guò)投資組合優(yōu)化，我們建議的投資組合如下：10%左右的國(guó)債、40%的債券基金、40%的股票和10%的黃金。