新一代的80后漸漸挑起社會(huì)的頂梁柱，而與此同時(shí)也進(jìn)入了“前養(yǎng)老”時(shí)代，這時(shí)，保險(xiǎn)市場(chǎng)的分紅險(xiǎn)正當(dāng)紅，越來越多的消費(fèi)者選擇分紅險(xiǎn)進(jìn)入前養(yǎng)老時(shí)代。

個(gè)案描述

李先生，35歲，投保某公司分紅型年金險(xiǎn)一份(基本保險(xiǎn)金額888元)，60歲起領(lǐng)，年交16597元，持續(xù)交費(fèi)10年。其中，紅利領(lǐng)取方式選擇“理財(cái)投資”，保險(xiǎn)公司將為其提供“理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)”，首年多交納1元保險(xiǎn)費(fèi)。李先生可享有的保險(xiǎn)利益如下：

(1)從60歲起，每月領(lǐng)取888元養(yǎng)老年金直至99周歲。開始領(lǐng)取年金后若未生存至80歲也保證至少給付滿20年，即888元/月×12月/年×20年=213120元；

(2)若60歲前不幸發(fā)生全殘，可每月領(lǐng)取888元全殘收入保障保險(xiǎn)金直至60歲，同時(shí)，不影響后續(xù)養(yǎng)老年金的正常領(lǐng)??；

(3)在李先生99周歲時(shí)，累積中等紅利可達(dá)63.4萬余元，若按4.5%的中等投資收益假設(shè)，此筆中等紅利在投連險(xiǎn)賬戶中的價(jià)值可達(dá)113.4萬余元；

(4)若李先生在60歲之前不幸身故，公司將返還所交保費(fèi)與保單現(xiàn)金價(jià)值二者中的最大者。

在老齡化社會(huì)向我們步步逼近時(shí)，養(yǎng)老成為展望未來的現(xiàn)實(shí)難題。分紅險(xiǎn)成為不少人謀劃養(yǎng)老大計(jì)的橋段。據(jù)羊城晚報(bào)記者了解，到目前為止，分紅險(xiǎn)在一些保險(xiǎn)公司的保費(fèi)占比甚至高達(dá)八九成。

養(yǎng)老成現(xiàn)實(shí)難題

不考慮通貨膨脹：假如你準(zhǔn)備60歲退休，退休后每月需花1000元，按平均壽命80歲來計(jì)算，你將需要1000×12×20=24萬元的養(yǎng)老金，假如每月2000元，你將需要2000×12×20=48萬元養(yǎng)老金。幾十年間不可能不發(fā)生通貨膨脹，以3%的通脹計(jì)算，如果每月支出1000元，而你的壽命是80歲，那么，你將需要花58萬元；如果按每月支出2000元計(jì)算，則為116萬元。

不過，這樣的構(gòu)想依然太過理想。