20萬養(yǎng)老金算多算少，如果對(duì)于就要退休的您來說，如何打理這20萬，讓他能夠細(xì)水長(zhǎng)流的伴隨您終老。我想，這應(yīng)該是不少臨退休工作人員的棘手問題。

我們來看個(gè)案例。胡女士今年55歲，目前在事業(yè)單位工作，先生是單位里的技術(shù)骨干，家庭收入穩(wěn)定，負(fù)擔(dān)不重，多年下來積攢了20萬元，準(zhǔn)備留作65歲以后養(yǎng)老用。胡女士的兩個(gè)孩子剛參加工作，收入都不錯(cuò)。她希望孩子們獨(dú)立奮斗。而在養(yǎng)老問題上，她也不想給孩子們添加擔(dān)子。那么如何用20萬元的積蓄進(jìn)行投資，讓晚年過得更加寬裕、輕松，是胡女士和先生亟需解決的理財(cái)課題。

對(duì)于案例中的胡女士來說，家庭經(jīng)濟(jì)狀況算是比較良好的，沒有貸款壓力，也沒有子女的供養(yǎng)壓力。因此，這20萬是實(shí)實(shí)在在用來作為養(yǎng)老金用，而這20萬對(duì)于現(xiàn)在的人來說，到底算多還是算少呢？如果說退休初期，這20萬是怎么也花不完的，可是再過20年呢？這20萬還能剩下多少呢？我想，許多投資者的情況與胡女士相似，有閑散資金留作長(zhǎng)期特定的目標(biāo)使用，希望在無風(fēng)險(xiǎn)的前提下，獲得合理的收益增值。

而對(duì)于這樣的理財(cái)建議是，從投資期限上看，這類投資者可以選擇長(zhǎng)期的投資方式，因?yàn)殚L(zhǎng)期投資比短期投資收益會(huì)更高一些；從投資風(fēng)險(xiǎn)和投資收益角度看，應(yīng)該選擇無風(fēng)險(xiǎn)的、收益合理的投資產(chǎn)品。因此，可以選擇保險(xiǎn)理財(cái)為主、基金與儲(chǔ)蓄為輔的投資組合，保險(xiǎn)投資具有期限長(zhǎng)收益高的特點(diǎn)，基金和儲(chǔ)蓄具有流動(dòng)性 強(qiáng)的特點(diǎn)，如此組合就能夠兼顧高收益、低風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性強(qiáng)。

具體來說，保險(xiǎn)方面，可以選擇銀行保險(xiǎn)。它可作為一種中長(zhǎng)期投資工具，每年可根據(jù)專家投資經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行分紅。同時(shí)，有些銀行保險(xiǎn)還有滿期保險(xiǎn)金、身故保險(xiǎn)的保障，附加重大疾病保障，收益免征利息稅，而且還能享受保單借款功能，可謂一舉多得。另外，還可以考慮投資基金，相對(duì)來說，債券型基金收益相對(duì)穩(wěn)定，是資產(chǎn)配置必不可少的品種。因此，胡女士就可以采取10萬投資銀行保險(xiǎn)，5萬投資國債，5萬投資基金這樣進(jìn)行投資組合。

總體來說，對(duì)于胡女士這種用養(yǎng)老金來投資，并且是上了年紀(jì)的投資者，一般都屬于保守型投資者的這種類型。這樣，就可以采用組合投資的方式來進(jìn)行，不僅能享受到長(zhǎng)期投資所帶來的高收益，也可滿足短期資金周轉(zhuǎn)的需要，又可獲得一個(gè)保障。