家庭資料男主人30歲，在某外企做部門(mén)經(jīng)理，年薪25萬(wàn)；女主人30歲，在某外企做市場(chǎng)策劃，年薪20萬(wàn)；剛有一千金，0歲?，F(xiàn)有一兩居室的房產(chǎn)，因?yàn)楹⒆拥恼Q生，準(zhǔn)備再購(gòu)買(mǎi)一套三居室；有存款40萬(wàn)；每個(gè)月做1500元的基金定投。

　　看似安全 保障缺口達(dá)70萬(wàn)

　　家庭財(cái)務(wù)分析夫妻倆在外企工作，福利待遇都不錯(cuò)，除了有社保以外，公司還給上了好幾份團(tuán)險(xiǎn)，基本上只要是看病的花費(fèi)都能給報(bào)銷(xiāo)，包括孩子的醫(yī)藥費(fèi)，另外還有60萬(wàn)的意外身故保險(xiǎn)。他們家的寶寶生下來(lái)就上了臍帶血的保險(xiǎn)，包括30萬(wàn)大病和一些意外傷害和住院醫(yī)療的保障。

　　在一般人看來(lái)他們的保障挺全的了，不需要再買(mǎi)保險(xiǎn)了，其實(shí)真的是這樣嗎？不是，從專(zhuān)業(yè)的家庭財(cái)務(wù)安全分析來(lái)看，他們至少還存在家庭保障、孩子教育金、大病保障和養(yǎng)老金的缺口。

　　他們的孩子剛出生，到孩子成年大概20年時(shí)間。也就是說(shuō)他們的重大責(zé)任期至少有20年。20年的日常開(kāi)支費(fèi)用最少80萬(wàn)加上孩子的教育費(fèi)用30萬(wàn)，總共110萬(wàn)。那么夫妻雙方的保額加起來(lái)最少應(yīng)該有110萬(wàn)，扣除已有的40萬(wàn)存款，最少保額應(yīng)在70萬(wàn)。

　　目前看他們疾病方面的保障很好，但是這高保障并不是終身的，而且隨著年齡的增長(zhǎng)身體狀況的變化他們?cè)偻侗４蟛‰U(xiǎn)的成本在不斷增加。因此也應(yīng)需要有一定的大病保障。

　　夫妻雙方互避重要

　　剛開(kāi)始，客戶(hù)認(rèn)為自己目前的保障很好了不需要自己上商業(yè)保險(xiǎn)，只是想給孩子上一份保險(xiǎn)。

　　但理財(cái)師認(rèn)為，如果在重大責(zé)任期，夫妻雙方任意一方發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，那么另一半將一個(gè)人擔(dān)起家庭日常開(kāi)支、孩子教育費(fèi)用等的重?fù)?dān)，這無(wú)疑是沉重的。

　　如果夫妻雙方有相當(dāng)于從現(xiàn)在到孩子成年時(shí)家庭所需費(fèi)用的保險(xiǎn)，并且以對(duì)方為受益人。這樣一來(lái)，整個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)就轉(zhuǎn)嫁到了保險(xiǎn)公司的身上。而只有擁有充分保障的父母，才是孩子最大的保障。

　　根據(jù)為他們做的需求分析，我的設(shè)計(jì)理念是用最少的錢(qián)擁有最大的保障，彌補(bǔ)他們家關(guān)于家庭保障、孩子教育金的缺口，再做適當(dāng)?shù)拇蟛”ｋU(xiǎn)。

　　因?yàn)槟兄魅说氖杖肼愿哂谂魅?，因此他?yīng)該有相對(duì)高一點(diǎn)的壽險(xiǎn)保障。對(duì)于養(yǎng)老金的儲(chǔ)備，計(jì)劃過(guò)幾年把這2居室變成3居室就開(kāi)始準(zhǔn)備。并且每年我都會(huì)為客戶(hù)進(jìn)行保單檢視，根據(jù)他們家庭狀況的變化做相應(yīng)的調(diào)整。