家庭資料男主人30歲，在某外企做部門經理，年薪25萬；女主人30歲，在某外企做市場策劃，年薪20萬；剛有一千金，0歲?，F有一兩居室的房產，因為孩子的誕生，準備再購買一套三居室；有存款40萬；每個月做1500元的基金定投。

　　看似安全 保障缺口達70萬

　　家庭財務分析夫妻倆在外企工作，福利待遇都不錯，除了有社保以外，公司還給上了好幾份團險，基本上只要是看病的花費都能給報銷，包括孩子的醫(yī)藥費，另外還有60萬的意外身故保險。他們家的寶寶生下來就上了臍帶血的保險，包括30萬大病和一些意外傷害和住院醫(yī)療的保障。

　　在一般人看來他們的保障挺全的了，不需要再買保險了，其實真的是這樣嗎？不是，從專業(yè)的家庭財務安全分析來看，他們至少還存在家庭保障、孩子教育金、大病保障和養(yǎng)老金的缺口。

　　他們的孩子剛出生，到孩子成年大概20年時間。也就是說他們的重大責任期至少有20年。20年的日常開支費用最少80萬加上孩子的教育費用30萬，總共110萬。那么夫妻雙方的保額加起來最少應該有110萬，扣除已有的40萬存款，最少保額應在70萬。

　　目前看他們疾病方面的保障很好，但是這高保障并不是終身的，而且隨著年齡的增長身體狀況的變化他們再投保大病險的成本在不斷增加。因此也應需要有一定的大病保障。

　　夫妻雙方互避重要

　　剛開始，客戶認為自己目前的保障很好了不需要自己上商業(yè)保險，只是想給孩子上一份保險。

　　但理財師認為，如果在重大責任期，夫妻雙方任意一方發(fā)生風險，那么另一半將一個人擔起家庭日常開支、孩子教育費用等的重擔，這無疑是沉重的。

　　如果夫妻雙方有相當于從現在到孩子成年時家庭所需費用的保險，并且以對方為受益人。這樣一來，整個家庭的風險就轉嫁到了保險公司的身上。而只有擁有充分保障的父母，才是孩子最大的保障。

　　根據為他們做的需求分析，我的設計理念是用最少的錢擁有最大的保障，彌補他們家關于家庭保障、孩子教育金的缺口，再做適當的大病保險。

　　因為男主人的收入略高于女主人，因此他應該有相對高一點的壽險保障。對于養(yǎng)老金的儲備，計劃過幾年把這2居室變成3居室就開始準備。并且每年我都會為客戶進行保單檢視，根據他們家庭狀況的變化做相應的調整。