近日，筆者受朋友的委托幫助他的親戚朱女士辦理保單解除事項(xiàng)，朱女士是作為被保險(xiǎn)人的監(jiān)護(hù)人來辦理退保手續(xù)的。這份保險(xiǎn)合同是其丈夫李某6年前為女兒購買的某保險(xiǎn)公司少兒兩全（分紅型）保險(xiǎn)產(chǎn)品。丈夫不久前死于車禍，因?yàn)樗裏o力為女兒繼續(xù)繳納后期保險(xiǎn)費(fèi)，也沒有必要更改投保人資料，無奈想退保。

朱女士介紹說，她丈夫李某生前是一家經(jīng)營食用菌干品的老板。他是靠精明、勤奮和天賦，從生產(chǎn)食用菌開始逐步進(jìn)入產(chǎn)品經(jīng)銷市場，為家庭創(chuàng)造了不菲的財(cái)富，不到40歲就已經(jīng)有車有房了，并且有了一家合伙公司。按照他的經(jīng)營思路和市場發(fā)展，前景是非常光明的。2008年5月，女兒周歲生日，一位在保險(xiǎn)公司的朋友推薦他為女兒買一份年繳1萬元的少兒教育金保險(xiǎn)，他想都沒想就很爽快地答應(yīng)了。年繳1萬元的保險(xiǎn)費(fèi)對當(dāng)時(shí)的他們來說是區(qū)區(qū)小事。

不久后，一位資深保險(xiǎn)營銷員為朱女士設(shè)計(jì)了一份年交保險(xiǎn)費(fèi)14168元的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋了重疾、意外、教育金保險(xiǎn)，保障金額達(dá)56萬元。朱女士聽了營銷員的解釋，比較滿意，這一份保險(xiǎn)計(jì)劃既保大人又保小孩、既保健康又保意外、既有保障又兼?zhèn)鋬?chǔ)蓄，非常適合他們家。朱女士認(rèn)為丈夫做生意壓力大，而且經(jīng)常出門在外，也需要有一份保障，也動(dòng)員李某買下這份保險(xiǎn)。按照他們當(dāng)時(shí)的收入水平，除了月供3000元的商品房按揭外，每年再交2萬元的保險(xiǎn)費(fèi)是綽綽有余的。但李某認(rèn)為把生意做大才是硬道理，而且生意做大了，以后還愁缺錢花嗎？

但從前年開始，生意上出現(xiàn)了一些問題。首先被浙江的一位商人以質(zhì)量不合格為借口拖欠了150多萬元的貨款，后來雖然法院調(diào)解成功，但總以種種借口拖延還款；去年又受朋友一筆200萬元的銀行貸款擔(dān)保的牽連，并被法院凍結(jié)了屬于他股份的部分款項(xiàng)用于擔(dān)保抵押，李某在公司的股份從最大變成了最小。當(dāng)?shù)弥笥岩呀?jīng)徹底破產(chǎn)并聯(lián)系不上的消息后，李某心情每況愈下，而且生意都做得很不順手。前不久，他駕車在出差的路上發(fā)生車禍不幸去世，又被判負(fù)主要責(zé)任。現(xiàn)在，朱女士已經(jīng)無法應(yīng)付住房按揭了，更沒有閑錢交保險(xiǎn)費(fèi)。她不僅要緊縮日常生活開支，而且還考慮把大套房換成單身房，以減輕房貸的壓力。對于當(dāng)初沒有動(dòng)員李某買下那份保險(xiǎn)，朱女士十分后悔。

沒有選擇買最適合自己的險(xiǎn)種，在現(xiàn)實(shí)生活中是屢見不鮮的，這是因?yàn)槟承┍ｋU(xiǎn)營銷員的誤導(dǎo)或者是客戶在認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)所造成的。朱女士的丈夫雖然花了1萬元為女兒買了保險(xiǎn)，但這款保險(xiǎn)并沒有豁免保險(xiǎn)費(fèi)的功能，一旦中斷交費(fèi)，就失去了保險(xiǎn)責(zé)任。而且做生意都存在許多不確定的因素，特別是李某還肩負(fù)著20年的住房按揭，所以，就應(yīng)該考慮到萬一發(fā)生不測，如何能保證安居的問題。當(dāng)初如果買下了那份涵蓋了重疾、意外和教育金的保險(xiǎn)，那么，發(fā)生了這一意外事故，保險(xiǎn)公司除了承擔(dān)意外傷害身故保險(xiǎn)金的責(zé)任外，同時(shí)還豁免后期所有保險(xiǎn)費(fèi)，女兒18歲、22歲和25歲還能領(lǐng)到合計(jì)10萬元的保險(xiǎn)金，朱女士也沒必要選擇退保和考慮把大套房換成單身房了。

朱女士的事例告訴我們，買保險(xiǎn)一定要根據(jù)自己的家庭結(jié)構(gòu)、收入狀況和必要支出等多方面考慮，來選擇適合自己的保險(xiǎn)，而且一定要以家庭主要成員為主，以保障型的保險(xiǎn)比如意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)為首選，然后再依次選擇孩子的教育金保險(xiǎn)、補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和其他分紅型保險(xiǎn)，這樣家庭主要成員萬一發(fā)生不測，也可以避免出現(xiàn)保障中斷的為難局面。