從今日起，當(dāng)發(fā)生汽車天窗玻璃損毀事故時，如果車主投保了玻璃單獨破碎附加險，保險公司須全額賠償，即使沒有投保該險，保險公司仍按照車損險賠償。昨日，由深圳市保險同業(yè)公會制定的《機動車天窗保險理賠規(guī)則指引》正式出臺，對機動車天窗玻璃單獨破碎保險理賠規(guī)則進行統(tǒng)一規(guī)范。

個案引起市民的廣泛關(guān)注

據(jù)了解，前一階段，深圳保監(jiān)局接到投保人投訴，稱其汽車天窗玻璃因不明原因受損，但保險公司查勘后認為，不能在玻璃單獨破碎附加險項下理賠（賠付比例100%），而應(yīng)在車損險項下理賠（因找不到第三方，被保險人須承擔(dān)30%的免賠率）。投訴人認為受損部件為汽車玻璃，應(yīng)該按照玻璃單獨破碎附加險全額賠償，保險公司按車損險條款理賠侵害了其合法權(quán)益。該事件引起了市民的廣泛關(guān)注。

對此，深圳保監(jiān)局立即召集深圳市保險同業(yè)公會及業(yè)內(nèi)專家對有關(guān)產(chǎn)品的條款設(shè)計進行認真審視，研究解決措施。經(jīng)行業(yè)認真研究，認為該起個案折射出當(dāng)前某些保險產(chǎn)品設(shè)計與公眾的保險需求脫節(jié)，保險產(chǎn)品無法滿足公眾保險需求的問題。

汽車天窗理賠存在不合理

深圳保險業(yè)人士表示，目前，我國的機動車商業(yè)保險有A、B、C三套行業(yè)指導(dǎo)性條款，其中包括車損險、三責(zé)險、盜搶險等主險條款，以及玻璃單獨破碎險在內(nèi)的數(shù)十個附加險條款。該套條款的基本內(nèi)容制定于2006年以前，當(dāng)時汽車天窗尚未普遍，而且天窗玻璃的價格普遍較高，因此在A、B、C三套產(chǎn)品定價時，天窗玻璃無一例外被排除在《玻璃單獨破碎保險條款》保險范圍之外。

也就是說，根據(jù)現(xiàn)行條款，當(dāng)天窗玻璃發(fā)生單獨破碎時，即使客戶投保了玻璃單獨破碎附加險，也只能在車損險項下得到賠償，由于現(xiàn)實中天窗玻璃的單獨破碎往往存在找不到第三方責(zé)任人的情況，根據(jù)車損險條款，在找不到責(zé)任方的情況下客戶必須承擔(dān)30%的免賠率，即只能獲得70%的損失賠償；而相對的，如果是擋風(fēng)玻璃或其他的車窗玻璃發(fā)生單獨破碎，投保了玻璃單獨破碎附加險的客戶則可以在附加險項下獲得100%的保險賠償。

深圳實施新規(guī)保障車主

深圳保監(jiān)局有關(guān)負責(zé)人表示，隨著汽車制造技術(shù)的發(fā)展，天窗逐漸成為大部分汽車車型的基本配置，越來越多的市民購買帶有天窗的私家車，而且天窗的材質(zhì)和樣式也不斷發(fā)生變化，例如有些車型的天窗與后擋風(fēng)玻璃連為一體，同時，隨著居民保險意識的不斷提高，很多車主選擇了投保玻璃單獨破碎附加險來提高自己的保險保障水平，加上現(xiàn)實中由于部分消費者在投保時往往不會逐條閱讀保險條款，而有時保險公司又疏于提示，一旦天窗玻璃單獨破碎損失發(fā)生，則很容易對條款的理解產(chǎn)生歧義，從而發(fā)生理賠糾紛。

因此，為了切實保護保險消費者利益，在車險全國統(tǒng)一條款尚未進行修訂完善，明確天窗定義、統(tǒng)一理賠標準之前，深圳保監(jiān)局決定在深圳實施新的機動車天窗保險理賠規(guī)則，將玻璃單獨破碎附加險承保范圍擴展至天窗玻璃的單獨破碎。根據(jù)新出臺的《機動車天窗保險理賠規(guī)則指引》，當(dāng)發(fā)生天窗玻璃損毀事故時，若客戶購買玻璃單獨破碎附加險，保險公司須全額賠償；若客戶沒有購買玻璃單獨破碎附加險，保險公司仍按照車損險賠償，根據(jù)事故情形扣除相應(yīng)免賠額。