從今日起，當(dāng)發(fā)生汽車天窗玻璃損毀事故時(shí)，如果車主投保了玻璃單獨(dú)破碎附加險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司須全額賠償，即使沒有投保該險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司仍按照車損險(xiǎn)賠償。昨日，由深圳市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)制定的《機(jī)動(dòng)車天窗保險(xiǎn)理賠規(guī)則指引》正式出臺(tái)，對(duì)機(jī)動(dòng)車天窗玻璃單獨(dú)破碎保險(xiǎn)理賠規(guī)則進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范。

個(gè)案引起市民的廣泛關(guān)注

據(jù)了解，前一階段，深圳保監(jiān)局接到投保人投訴，稱其汽車天窗玻璃因不明原因受損，但保險(xiǎn)公司查勘后認(rèn)為，不能在玻璃單獨(dú)破碎附加險(xiǎn)項(xiàng)下理賠（賠付比例100%），而應(yīng)在車損險(xiǎn)項(xiàng)下理賠（因找不到第三方，被保險(xiǎn)人須承擔(dān)30%的免賠率）。投訴人認(rèn)為受損部件為汽車玻璃，應(yīng)該按照玻璃單獨(dú)破碎附加險(xiǎn)全額賠償，保險(xiǎn)公司按車損險(xiǎn)條款理賠侵害了其合法權(quán)益。該事件引起了市民的廣泛關(guān)注。

對(duì)此，深圳保監(jiān)局立即召集深圳市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)及業(yè)內(nèi)專家對(duì)有關(guān)產(chǎn)品的條款設(shè)計(jì)進(jìn)行認(rèn)真審視，研究解決措施。經(jīng)行業(yè)認(rèn)真研究，認(rèn)為該起個(gè)案折射出當(dāng)前某些保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與公眾的保險(xiǎn)需求脫節(jié)，保險(xiǎn)產(chǎn)品無法滿足公眾保險(xiǎn)需求的問題。

汽車天窗理賠存在不合理

深圳保險(xiǎn)業(yè)人士表示，目前，我國(guó)的機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)有A、B、C三套行業(yè)指導(dǎo)性條款，其中包括車損險(xiǎn)、三責(zé)險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等主險(xiǎn)條款，以及玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)在內(nèi)的數(shù)十個(gè)附加險(xiǎn)條款。該套條款的基本內(nèi)容制定于2006年以前，當(dāng)時(shí)汽車天窗尚未普遍，而且天窗玻璃的價(jià)格普遍較高，因此在A、B、C三套產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，天窗玻璃無一例外被排除在《玻璃單獨(dú)破碎保險(xiǎn)條款》保險(xiǎn)范圍之外。

也就是說，根據(jù)現(xiàn)行條款，當(dāng)天窗玻璃發(fā)生單獨(dú)破碎時(shí)，即使客戶投保了玻璃單獨(dú)破碎附加險(xiǎn)，也只能在車損險(xiǎn)項(xiàng)下得到賠償，由于現(xiàn)實(shí)中天窗玻璃的單獨(dú)破碎往往存在找不到第三方責(zé)任人的情況，根據(jù)車損險(xiǎn)條款，在找不到責(zé)任方的情況下客戶必須承擔(dān)30%的免賠率，即只能獲得70%的損失賠償；而相對(duì)的，如果是擋風(fēng)玻璃或其他的車窗玻璃發(fā)生單獨(dú)破碎，投保了玻璃單獨(dú)破碎附加險(xiǎn)的客戶則可以在附加險(xiǎn)項(xiàng)下獲得100%的保險(xiǎn)賠償。

深圳實(shí)施新規(guī)保障車主

深圳保監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，隨著汽車制造技術(shù)的發(fā)展，天窗逐漸成為大部分汽車車型的基本配置，越來越多的市民購(gòu)買帶有天窗的私家車，而且天窗的材質(zhì)和樣式也不斷發(fā)生變化，例如有些車型的天窗與后擋風(fēng)玻璃連為一體，同時(shí)，隨著居民保險(xiǎn)意識(shí)的不斷提高，很多車主選擇了投保玻璃單獨(dú)破碎附加險(xiǎn)來提高自己的保險(xiǎn)保障水平，加上現(xiàn)實(shí)中由于部分消費(fèi)者在投保時(shí)往往不會(huì)逐條閱讀保險(xiǎn)條款，而有時(shí)保險(xiǎn)公司又疏于提示，一旦天窗玻璃單獨(dú)破碎損失發(fā)生，則很容易對(duì)條款的理解產(chǎn)生歧義，從而發(fā)生理賠糾紛。

因此，為了切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益，在車險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)一條款尚未進(jìn)行修訂完善，明確天窗定義、統(tǒng)一理賠標(biāo)準(zhǔn)之前，深圳保監(jiān)局決定在深圳實(shí)施新的機(jī)動(dòng)車天窗保險(xiǎn)理賠規(guī)則，將玻璃單獨(dú)破碎附加險(xiǎn)承保范圍擴(kuò)展至天窗玻璃的單獨(dú)破碎。根據(jù)新出臺(tái)的《機(jī)動(dòng)車天窗保險(xiǎn)理賠規(guī)則指引》，當(dāng)發(fā)生天窗玻璃損毀事故時(shí)，若客戶購(gòu)買玻璃單獨(dú)破碎附加險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司須全額賠償；若客戶沒有購(gòu)買玻璃單獨(dú)破碎附加險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司仍按照車損險(xiǎn)賠償，根據(jù)事故情形扣除相應(yīng)免賠額。