家庭里的財(cái)富不僅靠賺，最重要的是要會(huì)理財(cái)，很多家庭都把買保險(xiǎn)作為一種理財(cái)方式，因而很多人都向保險(xiǎn)專家咨詢。本文就一起來(lái)看一個(gè)案例吧：張先生是一家私企的老板，已經(jīng)進(jìn)入而立之年。他的妻子比他小兩歲，是個(gè)全職太太。由于張先生企業(yè)的效益還不錯(cuò)，所以沒(méi)有讓妻子去工作的打算。

張先生這樣的家庭算是小康了，車房都有了，他考慮最多的是兩個(gè)孩子的教育問(wèn)題。盡管說(shuō)張先生的事業(yè)已經(jīng)風(fēng)生水起了，但是畢竟是一個(gè)人在掙錢，一家人都在花錢，所以他還是覺(jué)得壓力有點(diǎn)大，針對(duì)張先生的情況，理財(cái)師提出了自己的建議。

我們先來(lái)看一下張先生家具體的財(cái)產(chǎn)情況：

丈夫年收入30萬(wàn)元，妻子無(wú)收入。目前年支出10萬(wàn)元。有一套自住房，價(jià)值300萬(wàn)元。目前還有20萬(wàn)元商業(yè)貸款，每月歸還2000元，還有10年。家里有一輛15萬(wàn)多元的代步車。

在金融資產(chǎn)方面，有35萬(wàn)元投資在股市里，活期存款3萬(wàn)元，夫妻兩人各有一份年交6000元的萬(wàn)能商業(yè)保險(xiǎn)。有兩個(gè)兒子，大的7歲，小的兩歲。

退休及養(yǎng)老規(guī)劃

按照目前國(guó)家的社保養(yǎng)老政策，由于妻子沒(méi)有收入來(lái)源，建議妻子按本市平均工資開始交養(yǎng)老保險(xiǎn)，最低繳費(fèi)基數(shù)是1425元，最高繳費(fèi)基數(shù)是8360元。每年從家庭儲(chǔ)蓄中支取部分資金為妻子參加社保，那么妻子退休后，可按月領(lǐng)養(yǎng)老金。

根據(jù)該對(duì)夫婦退休后期望保持每年12萬(wàn)元養(yǎng)老金現(xiàn)值目標(biāo)，退休后需要的養(yǎng)老金現(xiàn)值為300萬(wàn)元，除了每月養(yǎng)老金的供給，剩余部分的缺口需要靠變現(xiàn)理財(cái)金來(lái)完成。

保險(xiǎn)規(guī)劃

家庭的主要風(fēng)險(xiǎn)在于家庭支柱成員沒(méi)有配置足夠的保險(xiǎn)產(chǎn)品。雖然夫妻兩人各有一份年交6000元的萬(wàn)能商業(yè)保險(xiǎn)，但該家庭的主要收入來(lái)源來(lái)自于先生，因此建議先生增加定期壽險(xiǎn)以及意外傷害險(xiǎn)附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)等，而妻子優(yōu)先選擇意外險(xiǎn)、大病險(xiǎn)(附加相關(guān)醫(yī)療險(xiǎn))。另外，在家庭可以承受的范圍內(nèi)，為兩個(gè)兒子購(gòu)買少兒保險(xiǎn)。

作為家庭理財(cái)中風(fēng)險(xiǎn)管理的一部分，人壽保險(xiǎn)能夠幫助抵御家庭成員發(fā)生不測(cè)而對(duì)家庭財(cái)務(wù)帶來(lái)的不良影響：當(dāng)家庭的收入來(lái)源突然中斷時(shí)，獲得的保險(xiǎn)金可以使家人在預(yù)計(jì)的年限中仍然擁有同樣的生活水平。在選擇保險(xiǎn)保障金額時(shí)，通?？紤]的兩個(gè)問(wèn)題是：對(duì)保險(xiǎn)保障需求的大?。蛔陨韺?duì)保費(fèi)的負(fù)擔(dān)能力兩個(gè)因素。配置保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)遵循雙十原則，即保費(fèi)以不超過(guò)年收入的10％，保額以收入的10倍為宜。

關(guān)于張先生這樣的情況，也就是這種一個(gè)人掙錢供一家人花的這種情況，理財(cái)師給出了自己的建議，希望能夠幫助到張先生以及和張先生情況類似的家庭，幫助他們更好的理財(cái)和得到更高的保障。