家財(cái)險(xiǎn)并沒有像其他人身險(xiǎn)一樣走進(jìn)每個(gè)家庭，這主要是因?yàn)槊癖妼@一塊的認(rèn)知還比較欠缺，他們認(rèn)為，人身可能更需要保障。

關(guān)于家財(cái)險(xiǎn)，每個(gè)國家的保險(xiǎn)范圍是不一樣的。如果購買了美國的家財(cái)險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生火災(zāi)、雷電、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)雨、冰雹、煤氣爆炸、煙塵、故意破壞和失竊事故并造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，是可以獲得理賠的。而在國內(nèi)，我們一般將提供房屋、家庭財(cái)產(chǎn)保護(hù)的產(chǎn)品稱為家財(cái)險(xiǎn)。這二者之間還是有區(qū)別的。

家財(cái)險(xiǎn)保單投保不足，而隨著房屋的升值、隨著人們生活條件的改善，房屋及其附屬設(shè)備、電器、個(gè)人財(cái)產(chǎn)等的價(jià)值都在不斷走高。如果順順利利還好，那么意外是不長眼睛的，萬一哪一天您的房屋遭受了火災(zāi)、雷劈等災(zāi)害使房屋或者里邊的財(cái)產(chǎn)毀壞，那么您這時(shí)應(yīng)該怎么辦呢？

家財(cái)險(xiǎn)小成本大安心

你可能會(huì)說，發(fā)生這種事情的概率是很低的。沒錯(cuò)，但事故引起的財(cái)產(chǎn)損失金額可能是巨大的。由于家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)較為低廉，所以為何不花點(diǎn)小錢，買個(gè)放心呢?通常一套價(jià)值300萬元的房屋，附帶林林總總的裝修、盜搶、水暖管爆裂、雇傭人員保障等，一年保費(fèi)不會(huì)超過1000元，對擁有如此身家的投保人來說，應(yīng)該沒有壓力。

那么，家財(cái)險(xiǎn)究竟能提供哪些方面的保障呢?據(jù)了解，保險(xiǎn)公司最傳統(tǒng)的家財(cái)險(xiǎn)主要對火災(zāi)、爆炸、雷擊以及各種自然災(zāi)害導(dǎo)致的房屋及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失予以保障。臺(tái)風(fēng)、暴雨、洪水、泥石流等均在承保范圍內(nèi)，但對地震、海嘯的保障則只有個(gè)別產(chǎn)品提供。所謂室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，通常包括了家用電器、衣物、床上用品、家具等，對于便攜式的家用電器、手表等貴重物品，則視保單條款而定。

在這一保障基礎(chǔ)上，投保人可以自由附加盜搶險(xiǎn)、水暖管爆裂損失險(xiǎn)、家用電器安全保險(xiǎn)、高空墜物責(zé)任保險(xiǎn)、雇傭人員責(zé)任保險(xiǎn)、寵物責(zé)任保險(xiǎn)等，房東還可以投保出租人責(zé)任保險(xiǎn)，如果承租人因?yàn)橐馔馐鹿仕劳?，房東又需負(fù)上法律責(zé)任，保險(xiǎn)公司就會(huì)對限額內(nèi)的金額予以賠償。

保單細(xì)節(jié)應(yīng)看清

需要注意的是，家財(cái)險(xiǎn)條款中的一些細(xì)節(jié)投保人應(yīng)認(rèn)真了解，因?yàn)檫@可能關(guān)系到保單能否真正為你提供保障。比如一些家財(cái)險(xiǎn)保單會(huì)對房屋的結(jié)構(gòu)進(jìn)行規(guī)定，“鋼筋混凝土或磚混結(jié)構(gòu)”是一些產(chǎn)品對“房屋”所下的規(guī)定，也就是除此之外其他結(jié)構(gòu)的房屋均不在保障之列。

又比如不同保險(xiǎn)公司附加的盜搶險(xiǎn)對具體可以承保的財(cái)產(chǎn)有不同規(guī)定。通常，發(fā)生盜搶事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)第一時(shí)間報(bào)警，在報(bào)案后合同規(guī)定時(shí)間內(nèi)未查獲保險(xiǎn)標(biāo)的的情況下，方可以辦理賠償手續(xù)。免賠金額視保單具體規(guī)定。

對于被保險(xiǎn)人私自改動(dòng)水管管道設(shè)計(jì)，或是施工時(shí)造成管道破裂造成的家庭財(cái)產(chǎn)損失通常是不予理賠的。而在第三者責(zé)任保險(xiǎn)中，對燃放煙花爆竹引起的民事?lián)p壞賠償責(zé)任和費(fèi)用通常免賠;被保險(xiǎn)人故意、欺詐或酗酒、斗毆情況下引起的損害賠償責(zé)任同樣免賠。

最后需要提醒的是，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不同于人身保險(xiǎn)可多買多賠，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)通常以實(shí)際損失金額為上限。

超額投保和重復(fù)投保都只會(huì)浪費(fèi)保費(fèi)，并不會(huì)說是買的多賠償就越多。所以建議大家在投保時(shí)，對保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值有個(gè)比較準(zhǔn)確的衡量，不要浪費(fèi)太多的錢財(cái)。