家庭里的財富不僅靠賺，最重要的是要會理財，很多家庭都把買保險作為一種理財方式，因而很多人都向保險專家咨詢。本文就一起來看一個案例吧：張先生是一家私企的老板，已經(jīng)進入而立之年。他的妻子比他小兩歲，是個全職太太。由于張先生企業(yè)的效益還不錯，所以沒有讓妻子去工作的打算。

張先生這樣的家庭算是小康了，車房都有了，他考慮最多的是兩個孩子的教育問題。盡管說張先生的事業(yè)已經(jīng)風(fēng)生水起了，但是畢竟是一個人在掙錢，一家人都在花錢，所以他還是覺得壓力有點大，針對張先生的情況，理財師提出了自己的建議。

我們先來看一下張先生家具體的財產(chǎn)情況：

丈夫年收入30萬元，妻子無收入。目前年支出10萬元。有一套自住房，價值300萬元。目前還有20萬元商業(yè)貸款，每月歸還2000元，還有10年。家里有一輛15萬多元的代步車。

在金融資產(chǎn)方面，有35萬元投資在股市里，活期存款3萬元，夫妻兩人各有一份年交6000元的萬能商業(yè)保險。有兩個兒子，大的7歲，小的兩歲。

退休及養(yǎng)老規(guī)劃

按照目前國家的社保養(yǎng)老政策，由于妻子沒有收入來源，建議妻子按本市平均工資開始交養(yǎng)老保險，最低繳費基數(shù)是1425元，最高繳費基數(shù)是8360元。每年從家庭儲蓄中支取部分資金為妻子參加社保，那么妻子退休后，可按月領(lǐng)養(yǎng)老金。

根據(jù)該對夫婦退休后期望保持每年12萬元養(yǎng)老金現(xiàn)值目標，退休后需要的養(yǎng)老金現(xiàn)值為300萬元，除了每月養(yǎng)老金的供給，剩余部分的缺口需要靠變現(xiàn)理財金來完成。

保險規(guī)劃

家庭的主要風(fēng)險在于家庭支柱成員沒有配置足夠的保險產(chǎn)品。雖然夫妻兩人各有一份年交6000元的萬能商業(yè)保險，但該家庭的主要收入來源來自于先生，因此建議先生增加定期壽險以及意外傷害險附加住院醫(yī)療保險等，而妻子優(yōu)先選擇意外險、大病險(附加相關(guān)醫(yī)療險)。另外，在家庭可以承受的范圍內(nèi)，為兩個兒子購買少兒保險。

作為家庭理財中風(fēng)險管理的一部分，人壽保險能夠幫助抵御家庭成員發(fā)生不測而對家庭財務(wù)帶來的不良影響：當家庭的收入來源突然中斷時，獲得的保險金可以使家人在預(yù)計的年限中仍然擁有同樣的生活水平。在選擇保險保障金額時，通?？紤]的兩個問題是：對保險保障需求的大??；自身對保費的負擔(dān)能力兩個因素。配置保險時應(yīng)遵循雙十原則，即保費以不超過年收入的10％，保額以收入的10倍為宜。

關(guān)于張先生這樣的情況，也就是這種一個人掙錢供一家人花的這種情況，理財師給出了自己的建議，希望能夠幫助到張先生以及和張先生情況類似的家庭，幫助他們更好的理財和得到更高的保障。