保險產(chǎn)品之間沒有優(yōu)劣之分，適合自己的就是最好的，如何選擇和操作萬能險，找到最適合自己的產(chǎn)品，并使它最大限度地發(fā)揮功能呢？保險專家為您支招。

一、認清自己，按需選擇

投保萬能險，收益和風(fēng)險并存，規(guī)避風(fēng)險最重要的是選擇適合自身需求的產(chǎn)品，理性理財。認清自身需求主要包括個人財務(wù)狀況和風(fēng)險承受能力。首先，一般保險公司不鼓勵年齡在60歲以上的人投保。60歲以上的人群收入處于下降階段，繳納保費的難度較大且不穩(wěn)定，并且萬能險的收益一般要經(jīng)過5年以上才可顯現(xiàn)，他們享受投保利益的時間較短，并不適合投保萬能險。其次，萬能險保險保障功能一般僅限于死亡或重殘，若是急需醫(yī)療、健康等保障的人群需要謹慎選擇，或以購買附加險的方式予以完善?？偟膩碚f，有著長期理財需求，且有一定風(fēng)險承受能力，收入有一定保障的人群比較適合投保萬能險。

二、貨比三家，擇優(yōu)投保

盡管不同萬能險產(chǎn)品在設(shè)計理念和操作方式上大同小異，但是具體保險產(chǎn)品之間還是有所區(qū)別的，需要擇優(yōu)投保。首先，選好保險公司。萬能險雖說有保底收益，但是獲取較高投資收益也是人們投保的重要目標，一般實力雄厚、經(jīng)驗豐富的保險公司的投資效果比較穩(wěn)定可靠。其次，注意區(qū)分比較各種費用的扣除方式。萬能險前期退保最大的損失來源于各種費用的預(yù)先扣除，因此應(yīng)該注意區(qū)分不同繳費方式在各種費用扣除上的區(qū)別，例如，對于期繳型產(chǎn)品而言，6000元以下的基本保費和6000元以上的額外保費按照不同標準收取初始費用，前者最初幾年的初始費用往往從50％開始逐年遞減，至五年后一般穩(wěn)定在5％左右，后者則一般就固定在5％。另外，持續(xù)獎勵也是決定一個萬能險產(chǎn)品的綜合投資成本的重要組成部分，選擇具有較高的持續(xù)獎勵的保險產(chǎn)品可以大大降低投保成本。

三、隨勢而變，降低風(fēng)險

一般人們會認為，購買完保險產(chǎn)品，即宣告此次理財活動結(jié)束，單純地等待保險公司的通知。其實保單生效并不意味著人們投保行為的結(jié)束，萬能險最大的特點在于操作靈活，人們可以在投保后根據(jù)自己財務(wù)狀況和需求靈活變化投保方式。例如人們可以根據(jù)自身健康情況的變化，靈活調(diào)整保障額度和投資賬戶比例，在年輕時重投資，年紀較大時重保障。只有時刻關(guān)注自身需求變化，隨時調(diào)整才能最大限度地降低投保風(fēng)險，獲取盡可能高的收益。