32歲的馮女士事業(yè)穩(wěn)定，與丈夫兩人的月收入在1萬元左右，孩子今年7歲即將進入小學。雙方家中父母健在，有退休金。

看上去十分優(yōu)越的生活也經(jīng)不起意外發(fā)生。今年初，公公患病入院，手術(shù)治療費用大約在20萬元左右。丈夫家兄弟姐妹4人，決定一家出5萬元，解決了醫(yī)療費用。公公的住院讓馮女士大為感嘆，想到自己是家中獨女，如果是自己父母生病就得她一人承擔所有醫(yī)療費用，壓力很大。 另一方面，孩子即將上學，未來的教育費用也給馮女士帶來不少壓力。讀書最花錢，如果孩子成績不好花的錢就會更多。馮女士說，想將孩子送到國外念書，于是就要更加努力的攢錢。家里還有房貸要還，我和丈夫都得拼命賺錢才能維持這種上有老下有小的開銷。

專家建議 加大保障力度，理財分紅險最佳 30歲-40歲是準備養(yǎng)老的黃金年齡，此類人群有了穩(wěn)定的工作，家庭也有了一定的儲蓄。因此，為自己規(guī)劃養(yǎng)老未來也是必要的事。建議30歲-40歲的人群，加大自己的保障型保險力度，同時選擇分紅險來進行理財。 首先，在重疾和意外險方面，此類人群的保險額度不應低于10萬元。30多歲的人一般是家里的經(jīng)濟支柱，一旦發(fā)生意外，老人和孩子的生活就必須依靠保險金。專家表示，這類家庭中，夫妻雙方都應該購買高額的意外和重疾險，保險金大約應該占全部家庭收入的10%左右，這樣才能保證投保保額達到10萬元以上，從而取得保障效果。 其次，30歲-40歲的人群還面臨孩子的教育基金問題，因此，為孩子購買教育保險，以及進行專戶儲蓄十分必要。專門建立一個賬戶，購買教育類保險，確保孩子教育基金充足。專家指出，此類保險不易投保風險大的產(chǎn)品，應以保值為根本。一般來說，購買教育險時，也同時應該為孩子購買意外和重疾險，但孩子的保額不應超過父母，要本著先大人再小孩的原則購買保險。 最后，30歲-40歲的人也應該開始計劃投資養(yǎng)老金。如果希望提前退休，此類人群就應該選擇風險小，穩(wěn)定收益的分紅險產(chǎn)品。同時，將家庭收入中的40%都用于購買保險產(chǎn)品。分紅險產(chǎn)品操作簡單，更加方便。專家認為，購買一份回報力度較大的分紅型產(chǎn)品，能保證在60歲以后，每月的養(yǎng)老需求，同時也能對于前期每年繳納的保費進行返還和收益回報，儲存金額的升值空間遠遠大于銀行存款。