人到中年的退休前期的定義：就是子女走上社會(huì)后到自己退休前的10多年時(shí)間，是人生的另一個(gè)二人世界。人到中年，會(huì)不會(huì)理財(cái)相信已經(jīng)可以看到有大的差別，如果前半輩子沒(méi)計(jì)劃理財(cái)?shù)娜?，沒(méi)從30多歲開始有計(jì)劃儲(chǔ)蓄與投資的人，相信人到中年最大的財(cái)富可能就是子女與已經(jīng)供完的樓。相反，一早就有理財(cái)意識(shí)，能夠堅(jiān)持儲(chǔ)蓄與投資的人，相信這個(gè)時(shí)候除了上面講到的子女、自住樓外，還可以有其他的金融資產(chǎn)在手上，如收租的樓、股票、基金、保險(xiǎn)等等，到這個(gè)階段至少要做以下幾件事：

一是總結(jié)下自己前半生理財(cái)是否成功？

如何檢查呢？

主要考慮以下幾個(gè)方面，介紹一個(gè)我常常使用的財(cái)務(wù)健康評(píng)估表：

有九個(gè)項(xiàng)目，按一些理財(cái)指標(biāo)去判斷自己的財(cái)務(wù)狀況是好還是不好，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，盡早解決。

因?yàn)闀r(shí)間是會(huì)投資理財(cái)?shù)娜俗詈玫呐笥?，利用長(zhǎng)的投資時(shí)間與復(fù)利的效應(yīng)，可以幫助我們把小錢變大錢。22歲的畢業(yè)生，只要每月拿出200元，定期投資(供)指數(shù)基金，假設(shè)年預(yù)期年化收益率10%，堅(jiān)持37年，就可以由9萬(wàn)多本金變成100萬(wàn)的養(yǎng)老金，而到30歲做就要月供440元，到40歲做就要月供1300多，到50歲就要月供4840來(lái)做退休安排，所以我們講理財(cái)越早，活得更好就是這個(gè)道理。

二是如何準(zhǔn)備未來(lái)退休生活所需的自備退休金？

三是決定家人的保障是否足夠？

人到中年要檢視自己與家人的健康保障是否足夠？特別是大病方面的健康儲(chǔ)備金是否夠。

因?yàn)榻】惦U(xiǎn)的投保年齡一般要求是55歲之前，如果認(rèn)為保險(xiǎn)有用的話，人到中年才買保險(xiǎn)可能是尾班車了，過(guò)了投保年齡，保險(xiǎn)公司可能就不受投保了。如果資產(chǎn)較多的投資者，還要考慮未來(lái)的資產(chǎn)如何管理，好多人聽過(guò)，富不過(guò)三代，如果對(duì)下一代管錢沒(méi)信心的話，及對(duì)遺產(chǎn)稅等問(wèn)題，要解決這個(gè)問(wèn)題，保險(xiǎn)工具就可以作為信托的方式來(lái)使用，等財(cái)富可以延續(xù)更多的子孫來(lái)享用。所以對(duì)于有錢的家庭，通過(guò)保險(xiǎn)投資來(lái)處理遺產(chǎn)分配的安排就十分重要，而這時(shí)選用的保險(xiǎn)產(chǎn)品就是高儲(chǔ)蓄性的分紅險(xiǎn)及投資型產(chǎn)品為主，如市場(chǎng)上一些可以一張保單養(yǎng)育三代人的保單。出錢的是爸爸媽媽，被保險(xiǎn)人是子女，可以每年或每三年領(lǐng)一次錢，當(dāng)自己老時(shí)自己領(lǐng)取保險(xiǎn)公司的錢作為自己的退休金，自己死亡了，保單仍有效，領(lǐng)取的錢就由子女或者自己的孫子用，讓自己現(xiàn)在的錢實(shí)現(xiàn)對(duì)子女及孫孫的愛延續(xù)下去，這就是愛的長(zhǎng)存。如果資金規(guī)模較大，可以成立私人信托，由基金公司或銀行做資產(chǎn)管理人，每年只把信托預(yù)期年化收益交下一代用，這樣這筆錢就不會(huì)吃本，真正可以長(zhǎng)存的。

四是人到中年的投資如何做的問(wèn)題

我們建議大家在三口之家的階段，投資時(shí)一定要適當(dāng)冒險(xiǎn)，因?yàn)橛?0年左右的投資時(shí)間可以講幾乎是必賺的投資，結(jié)合定投的方式可以進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)，所以投資以進(jìn)取型的股票基金及偏股型基金為主，一般占70%或以上。

到退休前期，這個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的投資比例就要逐步下降，有個(gè)簡(jiǎn)單的數(shù)字供大家參考應(yīng)用多少錢買股票類基金，就是你是多大的年齡，就買多少比例的債券為主的基金。，假設(shè)是50歲，穩(wěn)健型投資者就宜把資金的50%放到債券為主的基金，包括偏債型的平衡基金及純債券基金，而另外50%就放指數(shù)基金、股票型基金及偏股型基金。

激進(jìn)投資者可以把高風(fēng)險(xiǎn)的投資比例增加10%，相反保守投資者就把高風(fēng)險(xiǎn)的投資比例再減10%。

另外資產(chǎn)規(guī)模較大的投資者還可以考慮加入物業(yè)、信托等高端產(chǎn)品來(lái)解決自己的投資問(wèn)題。

總結(jié)下，人到中年是理財(cái)?shù)淖詈髾C(jī)會(huì)，到了下個(gè)階段，進(jìn)入退休期，可以理的財(cái)就不多，而是如何花錢的問(wèn)題，所以要盡早總結(jié)自己的理財(cái)歷史，做好下半生的財(cái)務(wù)安排。

人到中年的理財(cái)問(wèn)題都挺多的，首先要評(píng)估下自己前半生的財(cái)富管得好不好，然后針對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題作出補(bǔ)救，俗話講：病向淺（深淺的淺，不是金錢的錢）中醫(yī)，理財(cái)同樣一樣，到年齡越來(lái)越大的時(shí)候，你賺錢能力已經(jīng)下降的時(shí)候，可以再理的財(cái)已經(jīng)不多時(shí)，而退休問(wèn)題、保障問(wèn)題及投資問(wèn)題是人到中年不能再回避的，如果發(fā)現(xiàn)問(wèn)題就要盡快去面對(duì)，去了解，找專家，專業(yè)人士為自己作出合適的安排，而不能車到山前再找路，應(yīng)該車到山前先找好路。