分紅保險(xiǎn)是什么？分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例想保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。分紅保險(xiǎn)的特點(diǎn)體現(xiàn)在：

　?。?）保單持有人享受經(jīng)營(yíng)成果

　　即分紅保險(xiǎn)不僅能夠提供合同規(guī)定的各種保障，同時(shí)，保險(xiǎn)公司每年要將經(jīng)營(yíng)的分紅險(xiǎn)種產(chǎn)生的部分盈余以紅利的形式分配給保單持有人，這樣投保人就可以與保險(xiǎn)公司共享經(jīng)營(yíng)成果，與不分紅保險(xiǎn)相比增加了投保人的獲利機(jī)會(huì)。

　　（2）客戶(hù)承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)

　　保險(xiǎn)公司對(duì)于紅利是沒(méi)有保證的，在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況良好的年份，保單持有人會(huì)分到較多的紅利；但如果保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況不佳，保單持有人能分到的紅利就會(huì)比較少，甚至沒(méi)有。因此，分紅保險(xiǎn)使保險(xiǎn)公司和保單持有人在一定程度上共同承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)。

　　（3）定價(jià)的精算假設(shè)比較保守

　　壽險(xiǎn)產(chǎn)品在定價(jià)時(shí)主要以預(yù)定死亡率、預(yù)定預(yù)期年化利率和預(yù)定費(fèi)用率三個(gè)因素作為依據(jù)，這三個(gè)預(yù)定因素與實(shí)際情況的差距直接影響到了壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果。對(duì)于分紅保險(xiǎn)，由于壽險(xiǎn)公司要將部分盈余以紅利的形式分配給客戶(hù)，因此在定價(jià)時(shí)對(duì)精算假設(shè)估計(jì)較為保守，從而在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可能產(chǎn)生更多的可分配盈余。

　?。?）保險(xiǎn)的給付、退保險(xiǎn)金中含有紅利

　　分紅保險(xiǎn)在被保人身故后受益人在活動(dòng)投保時(shí)約定的保額同事，還可以得到未領(lǐng)取的累積紅利及其利息。在滿(mǎn)期給付時(shí)，被保險(xiǎn)人在活動(dòng)保險(xiǎn)金額的同時(shí)，還可以得到未領(lǐng)取的累積紅利及其利息。分紅保險(xiǎn)的保單持有人在退保時(shí)得打噢的退保金也包括了保單紅利及其利息之和。

　　我國(guó)《個(gè)人分紅保險(xiǎn)精算規(guī)定》中要求，保險(xiǎn)公司每一會(huì)計(jì)年度向保單持有人實(shí)際分配盈余的比例不低于當(dāng)年可分配盈余的70%。這里需要說(shuō)明的是紅利是當(dāng)年可分配盈余的70%，而不是盈余的70%，當(dāng)年盈余和當(dāng)年的可分配盈余的差額為紅利準(zhǔn)備金，用于平滑紅利。