目前，社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋面雖廣，但保障力低，所以越來(lái)越多的人開始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。消費(fèi)者關(guān)心的是購(gòu)買哪款商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)最好，保險(xiǎn)專家建議，當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)上商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，而且商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)年限較長(zhǎng)，時(shí)間跨度可能相隔10年、20年乃至更長(zhǎng)的時(shí)間，所以，消費(fèi)者購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)適合自己最重要，不要只看繳費(fèi)金額和能領(lǐng)取的養(yǎng)老金。

據(jù)了解，目前市場(chǎng)上有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬(wàn)能型等幾種。其中，傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)定預(yù)期年化利率固定，且以年金產(chǎn)品居多；兩全型保險(xiǎn)具有保障和儲(chǔ)蓄功能，同時(shí)還有分紅功能，對(duì)抵御通貨膨脹有很好的作用；投連型保險(xiǎn)，不設(shè)保底預(yù)期年化收益，但保險(xiǎn)公司要收取賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用，盈虧由投保人自己負(fù)責(zé)；萬(wàn)能型保險(xiǎn)一般有保底預(yù)期年化收益，保險(xiǎn)公司要收取保單管理費(fèi)、初始費(fèi)等費(fèi)用，適合長(zhǎng)期投資，一般要在5年以上方可看到投資預(yù)期年化收益。

傳統(tǒng)型和兩全型保險(xiǎn)回報(bào)額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求；而投連型和萬(wàn)能型保險(xiǎn)由于投入較高、風(fēng)險(xiǎn)較大，比較適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高收入人群。重慶保險(xiǎn)專家說(shuō)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%，因此在有了社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，考慮到生活水平逐步提高和物價(jià)等因素，投保人購(gòu)買20萬(wàn)元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較合適。

專家建議，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取時(shí)間應(yīng)該控制在退休年齡，與領(lǐng)取年限的條款匹配起來(lái)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取時(shí)間是可以和保險(xiǎn)保險(xiǎn)商定的，一般有50歲、55歲、60歲、65歲等幾個(gè)年齡段；可以一次性領(lǐng)取，按年領(lǐng)取，按月領(lǐng)取等領(lǐng)取方式。有的保險(xiǎn)公司規(guī)定養(yǎng)老金的領(lǐng)取年限為20年，有的可以領(lǐng)到100歲，有的可以領(lǐng)至身故。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司都能保證投保人能領(lǐng)取10-20年的養(yǎng)老金，所以說(shuō)購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)適合自己最重要。